サンシャイン州の一か八かのギャンブル
73 歳のエレノア ヴァンスは、数え切れないほどのフロリダ住民が共感するジレンマに直面しています。それは、住宅保険の価格の高騰と常に存在するハリケーンの脅威です。パスコ郡クリアウォーター在住のヴァンスさんは、2016 年に建てられた 2 倍幅のトレーラーハウスを完全に所有しています。つまり、彼女には保険の維持を強制する住宅ローン貸し手がありません。彼女の年間保険料は 2,400 ドルですが、高額ではありますが、州内の多くの人がハリケーン多発地域の基準値と考えるであろう数字です。 「いくつかのハリケーンが近づいています」とヴァンスさんは、すぐ南の地域社会に壊滅的な被害をもたらした 2022 年のハリケーン イアンや、2017 年のハリケーン イルマの不安を思い出しながら言います。彼女の質問は明確です。保険をやめるべきでしょうか?
これは単なる個人の財務に関する質問ではありません。これはフロリダで現在進行中の不動産保険危機の縮図であり、気候変動と複雑な法的状況によって悪化している。固定収入のある高齢者にとって、不確実な将来の出来事に対する保障として年間数千ドルを支払う決断は特に苦痛である。
フロリダ州の移動住宅コミュニティの脆弱性
移動住宅は、伝統的な棒で建てられた住宅よりも強風の影響を受けやすいことが多く、フロリダ州の住宅ストックのかなりの部分を占めている。フロリダ州道路安全自動車局によると、フロリダ州には 80 万戸以上の製造住宅があり、その数は米国で最も多いです。バンスの 2016 年モデルのような最新のダブルワイド住宅は、より厳格な HUD コードに基づいて製造されていますが、大型ハリケーンの強大な力に対して依然として脆弱です。
フロリダ博士は、フロリダ大学沿岸研究所の気候リスクアナリスト、アーニャ・シャルマ氏は、増大する脅威を強調する。 「大西洋の嵐の強さと急速な激化の両方が見られます」とシャルマ氏は述べています。 「フロリダの沿岸部、さらには内陸部の地域社会にとって、リスクは単なる理論上のものではなく、繰り返し起こる具体的な脅威です。移動住宅は、建築基準が改善されているにもかかわらず、直撃を受けた場合に最初に重大な被害を示す建造物となることがよくあります。」バンスのパスコ郡の所在地はメキシコ湾岸ではありませんが、近年のイアンやニコールのような暴風雨のニアミスや広範な影響が証明しているように、依然として高潮や強風の影響が及ぶ範囲内にあります。
フロリダの不安定な保険市場を乗り切る
フロリダの損害保険市場は危機に瀕しており、すべての住宅所有者にとって保険料が高騰していますが、特に住宅所有者にとっては特にそうです。トレーラーハウス所有者のようなリスクの高いカテゴリーでは。この変動に寄与する要因には以下が含まれます。
- 再保険コスト: 保険会社は、壊滅的な損失をカバーするために世界の再保険会社に支払います。世界的な気候リスクが高まるにつれ、保険契約者に転嫁される再保険料も上昇します。
- 訴訟: フロリダ州は長年、不釣り合いに多い保険訴訟に悩まされており、保険会社のコストが上昇しています。
- 気候変動: ハリケーンの頻度と激しさの増加は、保険数理モデルとリスク評価に直接影響を与えています。
タンパに拠点を置くベテランの独立系保険代理店であるマーク ジェンキンス氏は、この苦境について説明します。 「フロリダ州でトレーラーハウスの手頃な補償範囲を見つけるのは非常に困難になっています」とジェンキンス氏は言う。 「多くの民間保険会社が市場から撤退するか、料金を大幅に値上げしている。国の支援を受けた『最後の保険会社』であるシチズンズ・プロパティ・インシュアランス・コーポレーションでは、契約件数が急増しており、民間の選択肢が不足していることを示している。」同氏は、2016 年のダブルワイドの保険料 2,400 ドルは、高額ではあるものの、補償範囲や特定の場所によっては競争力があるとさえ考えられると付け加えています。
自己保険の経済的リスクを比較検討する
エレノア ヴァンスさんにとって、保険をやめることを決定するということは、本質的には自分で保険をかけることを意味します。彼女の2016年製ダブルワイドは交換に7万ドルから15万ドルかかる可能性があり、破壊されたりひどく損傷したりした場合、彼女は全額の経済的負担を負うことになる。住宅ローンがなければ差し押さえに直面することはありませんが、主要な資産である自宅は失われることになります。
Horizon Wealth Management の認定ファイナンシャル プランナーであるサラ チェン氏は、細心の注意を払うようアドバイスします。 「固定収入のある人にとって、住宅のような高額資産に自己保険をかけるのは非常に大きなリスクです」とチェン氏は警告する。 「年間2,400ドルの節約は魅力的に聞こえますが、全損すると一生分の貯蓄がなくなり、バンスさんは屋根がなくなり、引っ越し費用、瓦礫の撤去、新居探しの費用がすべて自腹になる可能性があります。」チェンさんは、自分の流動資産を評価することを提案しています。自宅の交換費用を全額カバーできるほどの専用の緊急資金を持っているか?ほとんどの人、特に退職者はそうではありません。
代替案と緩和策を検討する
思い切った決定を下す前に、ヴァンス氏には検討すべき手段がいくつかあります。
- 免責金額の引き上げ: ハリケーン免責金額を増やすと、年間保険料が下がる可能性があります。ただし、これは、嵐が発生した場合に、より多くの自己負担を支払うことを意味します。
- 風軽減クレジット: 認定された風軽減検査を取得すると、割引の対象となる機能 (特定の屋根から壁への取り付けや開口部の保護など) が明らかになる可能性があります。古い家でも、クレジットを得るために改修できる場合があります。
- 緊急資金: 保険の代替品ではありませんが、家の修理や損害が発生した場合の仮住まいに特化した強力な緊急資金を構築することが重要です。
- 補償範囲の確認: 保険契約が家の現在の市場価格に対して過剰に保険されていないことを確認し、何が補償され、何が補償されないかを理解していることを確認します。
結局のところ、エレノア・ヴァンスの状況は、多くのフロリダ人が直面する難しい選択を浮き彫りにしている。 2,400 ドル節約できるという魅力は強力ですが、壊滅的なハリケーンの潜在的なコストは経済的に壊滅的なものになる可能性があります。専門家は、ほとんどの住宅所有者、特に多額の流動資産を持たない住宅所有者にとって、ハリケーンが発生しやすい州における包括的な住宅保険は、予測不可能な自然の猛威に対する交渉の余地のない安全策であると広くアドバイスしています。
