अप्रत्याशित दुर्दशा: जब घरेलू इक्विटी गायब हो जाती है
70 के दशक की शुरुआत में एक सेवानिवृत्त स्कूल शिक्षक एलेनोर वेंस के लिए, उनके बड़े भाई आर्थर का फोन एक वित्तीय भूकंप की तरह आया। "मैं पूरी तरह से स्तब्ध हूं," उसने डेलीविज़ को बताया, जो अभी भी खबरों से जूझ रही है। उनके 85 वर्षीय भाई, जो न्यू जर्सी के मेपलवुड में एक शांत उपनगरीय घर में रहते हैं, ने पांच साल पहले एक रिवर्स मॉर्टगेज लिया था, जो उनकी वित्तीय स्वतंत्रता को सुरक्षित करने के लिए बनाया गया एक कदम था। फिर भी, बढ़ते बिलों और अनिश्चित भविष्य का सामना करते हुए, अब उसके पास पैसे पूरी तरह से खत्म हो गए हैं।
"मेरे पति और मैं दोनों सेवानिवृत्त हैं और हमने वर्षों से बचत की है - हम उनकी वित्तीय स्थिति को बर्दाश्त नहीं कर सकते," एलेनोर ने कहा, उसकी आवाज़ में हताशा और निराशा का मिश्रण था। उनकी दुर्दशा कई परिवारों के लिए बढ़ती चुनौती पर एक कठोर प्रकाश डालती है: रिवर्स मॉर्टगेज की जटिल वास्तविकता और अप्रत्याशित परिस्थितियां जो अभी भी वरिष्ठ नागरिकों को असुरक्षित बना सकती हैं।
रिवर्स मॉर्टगेज वादे और खतरों को समझना
एक रिवर्स मॉर्टगेज, जिसे औपचारिक रूप से संयुक्त राज्य अमेरिका में होम इक्विटी रूपांतरण मॉर्टगेज (एचईसीएम) के रूप में जाना जाता है, 62 वर्ष या उससे अधिक उम्र के घर मालिकों को अपने घर की इक्विटी के एक हिस्से को नकदी में बदलने की अनुमति देता है। पारंपरिक बंधक के विपरीत, उधारकर्ता मासिक भुगतान नहीं करते हैं; इसके बजाय, ऋण शेष समय के साथ अर्जित ब्याज और शुल्क के साथ बढ़ता है। ऋण तभी देय होता है जब अंतिम उधारकर्ता बाहर चला जाता है, घर बेच देता है, या मर जाता है। इसे अक्सर एक जीवन रेखा के रूप में विपणन किया जाता है, जो वरिष्ठ नागरिकों को अपने प्रिय घरों को बेचे बिना रहने के खर्च, घर की मरम्मत, या चिकित्सा लागत के लिए धन तक पहुंचने में सक्षम बनाता है।
हालांकि, वादा अक्सर अंतर्निहित जटिलताओं को छुपा सकता है। “रिवर्स मॉर्टगेज कोई जादू की गोली नहीं है,” डॉ. चेतावनी देते हैं। एवलिन रीड, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और न्यूयॉर्क विश्वविद्यालय के स्टर्न स्कूल ऑफ बिजनेस में सहायक प्रोफेसरहैं। "जबकि वे महत्वपूर्ण तरलता प्रदान कर सकते हैं, उन्हें सावधानीपूर्वक योजना बनाने और दीर्घकालिक निहितार्थों को समझने की आवश्यकता होती है। कई वरिष्ठ लोग इस बात को कम आंकते हैं कि धन कितनी जल्दी समाप्त हो सकता है, विशेष रूप से बढ़ती रहने की लागत और अप्रत्याशित खर्चों के साथ।"
आर्थर की कहानी: लागतों का एक झरना
एक विधुर आर्थर वेंस के पास 40 से अधिक वर्षों से मेपलवुड घर का स्वामित्व था। 2018 के अंत में, घटती बचत और एक निश्चित पेंशन का सामना करते हुए, उन्होंने रिवर्स मॉर्टगेज का विकल्प चुना, जिससे उन्हें अपने घर की इक्विटी से लगभग $280,000 की एकमुश्त राशि प्राप्त हुई। उनकी प्रारंभिक योजना लंबे समय से चले आ रहे कर्ज़ को चुकाना, घर में कुछ आवश्यक सुधार करना और शेष धनराशि से अपनी मासिक आय को पूरा करना था।
एलेनोर ने बताया, "उन्होंने सोचा कि यह उनके लिए कम से कम एक दशक तक चलेगा।" "लेकिन उसने हर चीज़ का हिसाब नहीं दिया।" पिछले पाँच वर्षों में, आर्थर को वित्तीय दबावों के भयंकर तूफान का सामना करना पड़ा। 2021 में हिप रिप्लेसमेंट और चल रही फिजिकल थेरेपी सहित अप्रत्याशित चिकित्सा आपात स्थितियों के कारण उन्हें अपनी जेब से खर्च करना पड़ा, जिससे उनकी पूंजी तेजी से खत्म हो गई। इसके अलावा, इस अवधि के दौरान मेपलवुड में संपत्ति कर में औसतन 4% की वार्षिक वृद्धि देखी गई, और गृह बीमा प्रीमियम भी बढ़ गया। घर के आवश्यक रखरखाव, जैसे कि 2022 में एक नई भट्टी और पिछले साल छत की मरम्मत, ने उनके खर्चों में हजारों जोड़ दिए।
"उन्हें अभी भी संपत्ति कर, बीमा का भुगतान करना था और घर का रखरखाव करना था," एलेनोर ने अफसोस जताया। "और वह हमेशा सबसे मितव्ययी नहीं था। एक बड़ा हिस्सा दैनिक जीवन में चला जाता था, लेकिन फिर चिकित्सा बिल बढ़ने लगे। उसने सोचा कि रिवर्स मॉर्टगेज से सब कुछ कवर हो जाएगा।" रिवर्स मॉर्टगेज पर मिलने वाले ब्याज ने भी उनकी उपलब्ध इक्विटी को लगातार कम कर दिया, जिसका अर्थ है कि प्रारंभिक एकमुश्त राशि, जबकि पर्याप्त थी, को उनकी तत्काल जरूरतों से अधिक को कवर करना था।
भाई-बहन की असंभव पसंद: सहानुभूति बनाम सॉल्वेंसी
एलेनोर और उनके पति, डेविड, अपनी संयुक्त पेंशन और निवेश आय पर आराम से रहते हैं, लेकिन उनका सेवानिवृत्ति बजट सावधानीपूर्वक योजनाबद्ध है। डेविड ने कहा, "हमने अपना घोंसला बनाने के लिए पूरी जिंदगी कड़ी मेहनत की है।" "आर्थर की मदद करने का मतलब सिर्फ विलासिता में कटौती करना नहीं है; इसका मतलब हमारी अपनी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को खतरे में डालना होगा, खासकर जीवनयापन की बढ़ती लागत के साथ।"
यह दुविधा तेजी से आम होती जा रही है। कई वयस्क बच्चे खुद को बूढ़े माता-पिता की मदद करने की इच्छा और अपनी वित्तीय स्थिरता की रक्षा करने की आवश्यकता के बीच फंसा हुआ पाते हैं, खासकर जब वे स्वयं सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं या प्रवेश करते हैं। लंदन स्थित एक गैर-लाभकारी संस्था, एल्डरकेयर फाइनेंशियल सॉल्यूशंस के वरिष्ठ सलाहकार, मार्कस चेन, जो बुजुर्गों की वित्तीय योजना बनाने वाले परिवारों की सहायता करते हैं कहते हैं, "यह एक दिल दहला देने वाली स्थिति है।" "संकट आने से बहुत पहले परिवारों को ये कठिन बातचीत करने की आवश्यकता होती है। वित्तीय स्थितियों के बारे में पारदर्शिता इस प्रकार के झटकों को रोक सकती है।"
भविष्य को नेविगेट करना: वरिष्ठ नागरिकों और परिवारों के लिए विशेषज्ञ सलाह
रिवर्स मॉर्टगेज पर विचार करने वाले वरिष्ठ नागरिकों के लिए, या वृद्ध रिश्तेदारों का समर्थन करने वाले परिवारों के लिए, विशेषज्ञ कई महत्वपूर्ण सलाह देते हैं:
- व्यापक वित्तीय परामर्श: किसी भी रिवर्स मॉर्टगेज समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले, स्वतंत्र वित्तीय सलाह लें। एक HUD-अनुमोदित परामर्शदाता या एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जो बुजुर्गों के वित्त में विशेषज्ञता रखता है।
- यथार्थवादी बजटिंग: न केवल वर्तमान खर्चों बल्कि स्वास्थ्य देखभाल, दीर्घकालिक देखभाल और चल रहे घर के रखरखाव सहित संभावित भविष्य की लागतों को भी ध्यान में रखता है। मुद्रास्फीति, जिसने जून 2022 में 9.1% का शिखर देखा, तेजी से क्रय शक्ति को नष्ट कर सकती है।
- पारिवारिक संचार: परिवार के सदस्यों के साथ वित्तीय योजनाओं और संभावित चुनौतियों पर खुलकर चर्चा करें। इससे एक सहायता नेटवर्क बनाने और संभावित मुद्दों की शीघ्र पहचान करने में मदद मिल सकती है। एलेनोर ने स्वीकार किया, "आर्थर ने वास्तव में कभी भी मेरे साथ अपने रिवर्स मॉर्टगेज के विवरण पर चर्चा नहीं की।" "मैंने बस यह मान लिया था कि वह ठीक है।"
- विकल्पों का अन्वेषण करें: अन्य विकल्पों पर विचार करें जैसे आकार में कमी, सरकारी सहायता कार्यक्रम, या अन्य आय धाराओं के साथ रिवर्स मॉर्टगेज का संयोजन।
- चल रहे दायित्वों को समझें: याद रखें कि रिवर्स मॉर्टगेज के साथ भी, घर के मालिक अभी भी संपत्ति कर, बीमा और घर के रखरखाव के लिए जिम्मेदार हैं। इनका भुगतान करने में विफलता के कारण फौजदारी हो सकती है।
जैसा कि एलेनोर और डेविड आर्थर की स्थिति से जूझ रहे हैं, वे राज्य-वित्त पोषित बुजुर्ग सहायता कार्यक्रम और स्थानीय दान जैसे विकल्प तलाश रहे हैं। वेंस की कहानी एक स्पष्ट अनुस्मारक है कि हालांकि रिवर्स मॉर्टगेज जैसे वित्तीय उपकरण राहत दे सकते हैं, वे जोखिम के बिना नहीं हैं, और सक्रिय योजना बाद के जीवन में अप्रत्याशित वित्तीय कठिनाई के खिलाफ सबसे मजबूत बचाव बनी हुई है।
