बढ़ती स्वास्थ्य देखभाल लागतों के बीच एचएसए का उदय
चूंकि लाखों अमेरिकी चिकित्सा खर्चों और स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम की निरंतर वृद्धि से जूझ रहे हैं, स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) की लोकप्रियता में वृद्धि हुई है, जिसे कई लोग सामर्थ्य के प्रतीक के रूप में देखते हैं। वास्तव में, उद्योग रिपोर्टें एक महत्वपूर्ण वृद्धि का संकेत देती हैं, 35 मिलियन से अधिक अमेरिकियों के पास अब एचएसए हैं, जो अकेले पिछले दो वर्षों में नामांकन में लगभग 15% की वृद्धि दर्शाता है। कैसर फ़ैमिली फ़ाउंडेशन के आंकड़ों के अनुसार, यह वृद्धि स्वास्थ्य देखभाल खर्च पर अधिक नियंत्रण की व्यापक इच्छा को दर्शाती है, विशेष रूप से पारिवारिक कवरेज के लिए औसत वार्षिक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम 2022 में $ 22,000 को पार कर गया।
पहली बार 2003 में पेश किया गया, एचएसए कर-सुविधाजनक बचत खाते हैं जो विशेष रूप से उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं (एचडीएचपी) से जुड़े हैं। उनकी अपील 'तिहरे कर लाभ' में निहित है: योगदान कर-कटौती योग्य है, धन कर-मुक्त होता है, और योग्य चिकित्सा व्यय के लिए निकासी भी कर-मुक्त होती है। कई लोगों के लिए, यह अनूठा संयोजन पारंपरिक बीमा मॉडल के लिए एक आकर्षक विकल्प प्रस्तुत करता है, जो न केवल प्रीमियम पर बचत का वादा करता है, बल्कि दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन के लिए एक शक्तिशाली उपकरण भी है।
आकर्षण को समझना: सिर्फ बचत से अधिक
एचएसए का तत्काल आकर्षण अक्सर एचडीएचपी से जुड़े कम मासिक प्रीमियम के साथ शुरू होता है। ऐसे व्यक्तियों या परिवारों के लिए जो न्यूनतम चिकित्सा आवश्यकताओं की आशा करते हैं, यह पर्याप्त अग्रिम बचत में तब्दील हो सकता है। इसके अलावा, प्रत्येक वर्ष एक महत्वपूर्ण राशि का योगदान करने की क्षमता - व्यक्तियों के लिए $3,850 तक और 2023 में परिवारों के लिए $7,750 - और लचीले व्यय खातों (एफएसए) के विपरीत, उन फंडों को साल-दर-साल रोल करना, एक मजबूत बचत वाहन बनाता है। एवरग्रीन फाइनेंशियल एडवाइजर्स के प्रमाणित वित्तीय योजनाकार डेविड चेन जैसे वित्तीय विशेषज्ञों द्वारा सलाह दिए गए कई समझदार उपभोक्ता, एचएसए को न केवल वर्तमान चिकित्सा लागतों के लिए बल्कि एक पूरक सेवानिवृत्ति निधि के रूप में देखते हैं, खासकर जब वे 65 वर्ष की आयु तक पहुंचते हैं, जब गैर-चिकित्सा खर्चों के लिए निकासी पर सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है, लेकिन दंड के बिना।
चेन बताते हैं, ''एचएसए पात्र व्यक्तियों को अपने स्वास्थ्य देखभाल वित्त का प्रभार लेने के लिए एक अद्वितीय अवसर प्रदान करता है।'' "वे केवल तत्काल देखभाल यात्रा के लिए भुगतान करने के बारे में नहीं हैं; वे भविष्य की चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए एक रणनीतिक संपत्ति हैं, संभवतः मेडिकेयर प्रीमियम या सेवानिवृत्ति में दीर्घकालिक देखभाल को भी कवर करते हैं। कर लाभ अविश्वसनीय रूप से शक्तिशाली हैं, जो उन्हें उन लोगों के लिए स्मार्ट वित्तीय योजना की आधारशिला बनाते हैं जो उन्हें अधिकतम कर सकते हैं।"
महत्वपूर्ण चेतावनी: उच्च कटौती और पहुंच
हालाँकि, जैसा कि स्रोत सारांश से पता चलता है, एचएसए के आसपास की कहानी सामर्थ्य के एक साधारण वादे से अधिक जटिल है। महत्वपूर्ण चेतावनी उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं के साथ उनकी अनिवार्य जोड़ी में निहित है। हालाँकि ये योजनाएँ कम प्रीमियम की पेशकश करती हैं, लेकिन गैर-निवारक देखभाल के लिए बीमा कवरेज शुरू होने से पहले पॉलिसीधारकों को अपनी जेब से एक महत्वपूर्ण राशि का भुगतान करना पड़ता है। 2023 में, एचडीएचपी में व्यक्तियों के लिए कम से कम $1,500 और परिवारों के लिए $3,000 की कटौती होनी चाहिए। कई अमेरिकियों के लिए, विशेष रूप से पुरानी स्थितियों, कम आय या सीमित आपातकालीन बचत वाले लोगों के लिए, इस तरह की कटौती को पूरा करना आवश्यक देखभाल के लिए असंभव नहीं तो एक कठिन बाधा हो सकती है।
पीटरसन सेंटर ऑन हेल्थकेयर में स्वास्थ्य नीति विश्लेषक डॉ. लीना हेन्सन कहती हैं, ''हालांकि एचएसए कुछ लोगों के लिए शानदार हैं, लेकिन वे अनजाने में दो-स्तरीय प्रणाली बना सकते हैं।'' "पर्याप्त बचत वाले व्यक्तियों के लिए जो आराम से अपने कटौती योग्य और फिर कुछ को कवर कर सकते हैं, एचएसए एक शानदार उपकरण है। लेकिन उन लोगों के लिए जो वेतन-चेक से वेतन-चेक तक जीवित रहते हैं, या अप्रत्याशित प्रमुख स्वास्थ्य घटना का सामना कर रहे हैं, उच्च कटौती योग्य देखभाल में देरी, चिकित्सा ऋण या यहां तक कि दिवालियापन का कारण बन सकती है। यह प्रभावी रूप से रोगी पर अधिक वित्तीय जोखिम डालता है।"
कोई सार्वभौमिक समाधान नहीं: इक्विटी प्रश्न
एचएसए का अंतर्निहित डिज़ाइन इक्विटी के प्रश्न उठाता है। धनी व्यक्ति, जो सालाना अधिकतम योगदान कर सकते हैं और नियमित चिकित्सा खर्चों का भुगतान अपनी जेब से कर सकते हैं, कर लाभ और दीर्घकालिक निवेश क्षमता से सबसे अधिक लाभ प्राप्त करते हैं। वे अपने एचएसए फंड को अनिवार्य रूप से एक अतिरिक्त, कर-आश्रय निवेश खाते के रूप में उपयोग करके बढ़ने दे सकते हैं। इसके विपरीत, निम्न-आय वाले व्यक्तियों को लगातार योगदान करने के लिए संघर्ष करना पड़ सकता है, या इससे भी बदतर, उन्हें तत्काल चिकित्सा जरूरतों को पूरा करने के लिए अपने एचएसए फंड को बार-बार खर्च करने के लिए मजबूर होना पड़ सकता है, जिससे दीर्घकालिक विकास लाभों से वंचित होना पड़ सकता है।
अमेरिका के स्वास्थ्य देखभाल सामर्थ्य संकट के प्राथमिक समाधान के रूप में एचएसए के लिए जोर, हालांकि नेक इरादे से, आबादी की विविध वित्तीय वास्तविकताओं को नजरअंदाज करता है। हालाँकि वे कार्यबल के एक वर्ग को उनकी स्वास्थ्य देखभाल के लिए अधिक वित्तीय नियंत्रण और कर दक्षता के साथ सशक्त बनाते हैं, लेकिन वे एक सार्वभौमिक रामबाण उपाय से बहुत दूर हैं। वास्तव में सस्ती और न्यायसंगत स्वास्थ्य सेवा प्रणाली के लिए, एचएसए द्वारा पेश किए गए व्यक्तिगत बचत तंत्र से परे, लागत, पहुंच और बीमा डिजाइन के प्रणालीगत मुद्दों को संबोधित करते हुए नीतिगत समाधानों की एक विस्तृत श्रृंखला आवश्यक होगी।
