सनशाइन स्टेट में हाई-स्टेक जुआ
73 साल की उम्र में, एलेनोर वेंस को एक दुविधा का सामना करना पड़ता है जो अनगिनत फ्लोरिडियन के साथ गूंजती है: गृह बीमा की बढ़ती लागत बनाम तूफान का हमेशा मौजूद खतरा। पास्को काउंटी में क्लियरवॉटर की निवासी वेंस के पास 2016 का एक डबल-वाइड मोबाइल घर है, जिसका अर्थ है कि उसके पास कवरेज बनाए रखने के लिए कोई बंधक ऋणदाता नहीं है। उनका $2,400 का वार्षिक प्रीमियम, हालांकि पर्याप्त है, एक ऐसा आंकड़ा है जिसे राज्य में कई लोग तूफान-प्रवण क्षेत्रों के लिए आधार रेखा मानेंगे। 2022 में तूफान इयान, जिसने उसके ठीक दक्षिण में समुदायों को तबाह कर दिया था, और 2017 में तूफान इरमा की चिंता को याद करते हुए वेंस कहते हैं, "कई तूफान करीब आ गए हैं।" उनका सवाल स्पष्ट है: क्या मैं अपना बीमा छोड़ दूं?
यह सिर्फ एक व्यक्तिगत वित्त प्रश्न नहीं है; यह फ़्लोरिडा में चल रहे संपत्ति बीमा संकट का एक सूक्ष्म रूप है, जो जलवायु परिवर्तन और एक जटिल कानूनी परिदृश्य के कारण और बढ़ गया है। निश्चित आय वाले वरिष्ठ नागरिकों के लिए, अनिश्चित भविष्य की घटना से सुरक्षा के लिए सालाना हजारों का भुगतान करने का निर्णय विशेष रूप से पीड़ादायक है।
फ्लोरिडा के मोबाइल होम समुदायों की भेद्यता
मोबाइल घर, जो अक्सर पारंपरिक छड़ी-निर्मित घरों की तुलना में तेज़ हवाओं के प्रति अधिक संवेदनशील होते हैं, फ्लोरिडा के आवास स्टॉक के एक महत्वपूर्ण हिस्से का प्रतिनिधित्व करते हैं। फ्लोरिडा के राजमार्ग सुरक्षा और मोटर वाहन विभाग के अनुसार, राज्य में 800,000 से अधिक निर्मित घर हैं, जो अमेरिका में सबसे अधिक संख्या है। जबकि वेंस के 2016 मॉडल जैसे आधुनिक डबल-वाइड्स को सख्त एचयूडी कोड के लिए बनाया गया है, वे प्रमुख तूफानों की तीव्र ताकत के प्रति संवेदनशील रहते हैं।
डॉ. फ्लोरिडा विश्वविद्यालय के तटीय अनुसंधान संस्थान में जलवायु जोखिम विश्लेषक आन्या शर्मा बढ़ते खतरे पर जोर देती हैं। शर्मा कहते हैं, "हम अटलांटिक तूफानों की तीव्रता और तीव्र तीव्रता दोनों में वृद्धि देख रहे हैं।" "फ्लोरिडा के तटीय और यहां तक कि अंतर्देशीय क्षेत्रों में समुदायों के लिए, जोखिम सिर्फ सैद्धांतिक नहीं है; यह एक आवर्ती, वास्तविक खतरा है। मोबाइल घर, बेहतर निर्माण मानकों के बावजूद, प्रत्यक्ष हिट में महत्वपूर्ण क्षति दिखाने वाली पहली संरचनाओं में से एक हैं।" वेंस का पास्को काउंटी स्थान, हालांकि सीधे खाड़ी तट पर नहीं है, फिर भी तूफानी लहरों और शक्तिशाली हवाओं से काफी दूरी पर है, जैसा कि हाल के वर्षों में इयान और निकोल जैसे तूफानों के निकट चूक और व्यापक प्रभावों से पता चलता है।
फ्लोरिडा के अस्थिर बीमा बाजार को नेविगेट करना
फ्लोरिडा के संपत्ति बीमा बाजार की स्थिति संकट में है, सभी घर मालिकों के लिए प्रीमियम आसमान छू रहा है, लेकिन विशेष रूप से मोबाइल जैसी उच्च जोखिम वाली श्रेणियों के लिए। घर के मालिक. इस अस्थिरता में योगदान देने वाले कारकों में शामिल हैं:
- पुनर्बीमा लागत: बीमाकर्ता अपने विनाशकारी नुकसान को कवर करने के लिए वैश्विक पुनर्बीमाकर्ताओं को भुगतान करते हैं। जैसे-जैसे वैश्विक जलवायु जोखिम बढ़ते हैं, वैसे-वैसे पुनर्बीमा प्रीमियम भी बढ़ता है, जो पॉलिसीधारकों को दिया जाता है।
- मुकदमा: फ्लोरिडा लंबे समय से बीमा मुकदमों की अत्यधिक संख्या से जूझ रहा है, जिससे बीमाकर्ताओं की लागत बढ़ रही है।
- जलवायु परिवर्तन: तूफान की बढ़ती आवृत्ति और गंभीरता सीधे बीमांकिक मॉडल और जोखिम मूल्यांकन को प्रभावित करती है।
टाम्पा स्थित एक अनुभवी स्वतंत्र बीमा एजेंट मार्क जेनकिंस इस स्थिति के बारे में बताते हैं। जेनकिंस कहते हैं, "फ्लोरिडा में मोबाइल घरों के लिए किफायती कवरेज ढूंढना अविश्वसनीय रूप से चुनौतीपूर्ण हो गया है।" "कई निजी बीमाकर्ताओं ने या तो बाजार से हाथ खींच लिया है या दरें काफी बढ़ा दी हैं। नागरिक संपत्ति बीमा निगम, राज्य समर्थित 'अंतिम उपाय के बीमाकर्ता' ने अपनी पॉलिसी संख्या में वृद्धि देखी है, जो निजी विकल्पों की कमी का संकेत देता है।" वह कहते हैं कि 2016 के डबल-वाइड के लिए $2,400 का प्रीमियम, हालांकि उच्च है, कवरेज के स्तर और विशिष्ट स्थान के आधार पर प्रतिस्पर्धी भी माना जा सकता है।
स्व-बीमा के वित्तीय जोखिमों का वजन
एलेनोर वेंस के लिए, उसके बीमा को छोड़ने का निर्णय अनिवार्य रूप से आत्म-बीमा करने का मतलब है। यदि उसका 2016 का डबल-वाइड, जिसे बदलने में $70,000 से $150,000 तक का खर्च आ सकता है, नष्ट हो जाता है या गंभीर रूप से क्षतिग्रस्त हो जाता है, तो उसे पूरा वित्तीय बोझ उठाना होगा। बंधक न होने से, उसे फौजदारी का सामना नहीं करना पड़ेगा, लेकिन उसका घर, उसकी प्राथमिक संपत्ति, चली जाएगी।
होराइजन वेल्थ मैनेजमेंट की प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सारा चेन अत्यधिक सावधानी बरतने की सलाह देती हैं। चेन चेतावनी देते हैं, "निश्चित आय वाले किसी व्यक्ति के लिए, घर जैसी उच्च मूल्य वाली संपत्ति का स्वयं बीमा करना एक बहुत बड़ा जोखिम है।" "हालांकि सालाना 2,400 डॉलर की बचत आकर्षक लगती है, लेकिन कुल नुकसान जीवन भर की बचत को खत्म कर सकता है और सुश्री वेंस को अपने सिर पर छत के बिना छोड़ सकता है, स्थानांतरण लागत, मलबा हटाने और एक नया घर खोजने के खर्च का सामना करना पड़ सकता है - सब कुछ जेब से बाहर है।" चेन अपनी तरल संपत्ति का मूल्यांकन करने का सुझाव देती है: क्या उसके पास अपने घर की पूरी प्रतिस्थापन लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त समर्पित आपातकालीन निधि है? अधिकांश व्यक्ति, विशेष रूप से सेवानिवृत्त, ऐसा नहीं करते हैं।
विकल्प और शमन की खोज
कठोर निर्णय लेने से पहले, वेंस के पास तलाशने के लिए कई रास्ते हैं। इनमें शामिल हैं:
- उच्च कटौती योग्य: उसके तूफान कटौती योग्य को बढ़ाने से उसका वार्षिक प्रीमियम कम हो सकता है। हालाँकि, इसका मतलब यह है कि अगर तूफान आता है तो वह अपनी जेब से अधिक भुगतान करेगी।
- पवन शमन क्रेडिट: प्रमाणित पवन शमन निरीक्षण से उन विशेषताओं (जैसे विशिष्ट छत से दीवार संलग्नक या खुली सुरक्षा) का पता चल सकता है जो छूट के लिए योग्य हैं। यहां तक कि पुराने घरों को भी कभी-कभी क्रेडिट के लिए रेट्रोफ़िट किया जा सकता है।
- आपातकालीन निधि: हालांकि बीमा का प्रतिस्थापन नहीं है, लेकिन क्षति के मामले में घर की मरम्मत या अस्थायी आवास के लिए विशेष रूप से एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाना महत्वपूर्ण है।
- कवरेज की समीक्षा: यह सुनिश्चित करना कि उसकी पॉलिसी उसके घर के मौजूदा बाजार मूल्य के लिए अधिक बीमाकृत नहीं है और वह समझती है कि क्या कवर किया गया है और क्या नहीं।
अंततः, एलेनोर वेंस की स्थिति उन कठिन विकल्पों पर प्रकाश डालती है जिनका सामना कई फ्लोरिडियन करते हैं। $2,400 बचाने का लालच शक्तिशाली है, लेकिन एक विनाशकारी तूफान की संभावित लागत आर्थिक रूप से विनाशकारी हो सकती है। विशेषज्ञ सार्वभौमिक रूप से सलाह देते हैं कि अधिकांश घर मालिकों के लिए, विशेष रूप से जिनके पास पर्याप्त तरल संपत्ति नहीं है, तूफान-प्रवण राज्य में व्यापक गृह बीमा प्रकृति के अप्रत्याशित प्रकोप के खिलाफ एक गैर-परक्राम्य सुरक्षा बनी हुई है।
