对未公开佣金的里程碑式补偿
随着金融监管机构确认针对不当销售的汽车金融交易的全面补偿计划，英国各地数百万司机将平均获得每人 829 英镑的补偿。英国金融行为监管局 (FCA) 今天宣布，估计有 1,210 万份汽车金融协议（主要是在 2007 年 1 月至 2021 年 1 月期间签署）被发现涉及未披露的全权委托佣金安排 (DCA)，从而导致消费者利率上涨。
这一具有里程碑意义的决定可能导致贷方的总赔偿费用超过 100 亿英镑，标志着自支付保护保险 (PPI) 丑闻以来最大的消费者赔偿举措之一。 FCA 于 2024 年 1 月启动的调查发现了系统性问题，即经纪商和经销商在贷款人的激励下设定更高的利率，为自己赚取更大的佣金，而对客户没有完全透明。
不当销售的核心：全权佣金安排
不当销售源于一种称为全权佣金安排 (DCA) 的做法。根据这些协议，贷方允许经纪人（经销商或独立金融提供商）在设定范围内调整向客户提供的利率。经纪人设定的利率越高，他们赚取的佣金就越多。这造成了明显的利益冲突，因为经纪人被激励为自己争取更高的利率，而不是为客户提供尽可能最好的利率。
“我们的调查显示，由于这些不透明的佣金结构，数百万消费者在不知不觉中为汽车金融支付了更多费用，”FCA 消费者保护主管利亚姆·卡拉汉 (Liam Callaghan) 表示。 “这种做法不仅缺乏透明度，而且积极鼓励经纪人采取违背客户最佳利益的行为。我们在 2021 年 1 月对 DCA 的禁令是第一步；现在，确保公平补救至关重要。”
FCA 的调查结果表明，消费者往往不知道他们的经纪人有权影响利率，或者经纪人的佣金与该利率直接挂钩。这种信息披露的缺乏阻碍了消费者做出明智的决定并寻求更具竞争力的交易。
谁有资格以及如何索赔
这 1210 万笔符合条件的交易涵盖了广泛的汽车金融产品，主要是个人合同购买 (PCP) 和分期付款 (HP) 协议。 2007 年 1 月至 2021 年 1 月期间与未公开的 DCA 签订此类协议的司机可能会受到影响。 FCA 已确认将采用标准化方法来计算赔偿，以确保所有索赔的一致性。
消费者无需立即采取行动索赔。 FCA 要求所有受影响的贷方建立清晰、简化的流程来识别和补偿客户。 FCA 已要求贷款机构在 2025 年 9 月之前处理索赔，并就如何计算和支付赔偿提供具体指导。如果客户被确定有资格获得赔偿，他们的财务提供商将直接联系他们。然而，如果消费者认为自己受到了影响，并且到 2025 年初仍未收到贷方的消息，我们鼓励他们直接向金融提供商或通过 FCA 推出的专用门户提交索赔。
“我们敦促所有在此期间获得汽车融资的消费者注意贷方的沟通，”“DriveFair”消费者权益团体主任 Sarah Jenkins 建议。 “虽然平均补偿为 829 英镑，但个人金额将根据贷款规模和未公开佣金的程度而有所不同。这是消费者权利的重大胜利。”
行业影响和未来保障
对汽车金融行业的财务影响是巨大的。许多主要贷款机构已经开始拨出大量拨备来支付预期成本。分析师预测，一些规模较小的金融公司可能面临相当大的压力，有可能导致行业内的整合。
Dr.消费者金融研究所高级经济学家埃莉诺·万斯 (Eleanor Vance) 评论道：“这一补救计划强调了 FCA 对追究金融机构责任的承诺。虽然贷方的直接成本很高，但它发出了一个明确的信息，即消费者保护至关重要。这无疑将提高整个消费贷款领域的透明度和更强大的合规框架。”
FCA 还重申了其防止未来出现类似问题的承诺。在 2021 年禁止 DCA 后，引入了新规则，以确保支付给经纪人的所有佣金都是透明的，并且不会激励不公平的客户结果。这一最新的补偿计划清楚地提醒人们，当消费者的信任因隐性指控和利益冲突而受到侵蚀时，将会产生长期后果。
