FCA 将推出具有里程碑意义的汽车金融赔偿计划
英国金融监管机构金融行为监管局 (FCA) 准备概述与不当销售汽车金融协议相关的索赔框架，英国各地数百万司机即将获得巨额赔偿。这项备受期待的公告预计将于 2025 年 2 月下旬发布，将详细说明消费者如何针对 2021 年 1 月被禁止的做法（主要是自由裁量佣金安排 (DCA)）寻求补救。
在此之前，FCA 于 2024 年 1 月启动了对历史汽车金融佣金做法进行为期九个月的全面审查。分析师们正准备应对贷款机构可能面临的财务影响，尽管规模较小，但这种影响可能会与数十亿英镑的支付保护保险（PPI）丑闻相媲美。据估计，整个行业成本可能在 60 亿英镑到 130 亿英镑之间，影响到 Black Horse（劳埃德银行集团旗下）、桑坦德消费者金融公司和 Motonovo Finance 等主要参与者。
投诉的核心：全权委托委员会
丑闻的核心在于全权委托委员会安排 (DCA) 的广泛使用。 2021 年 1 月之前，许多汽车金融经纪人和经销商均获得贷款机构的授权，可以调整向客户提供的利率。这种灵活性意味着经纪人可以设定高于贷款人标准利率的利率，作为回报，他们将获得更大的佣金——通常称为“回扣”或“PCP 佣金”。
FCA 担心这些安排会造成明显的利益冲突。经纪人有经济动机以更高的利率安排融资，但可能没有向客户充分披露这一点或确保这符合客户的最佳利益。例如，客户可能有资格获得 6% 的利率，但最终却获得了 8% 的利率，因为经纪商可以赚取更多佣金。这种做法在个人合同购买 (PCP) 和分期付款 (HP) 协议中尤其普遍，这两种协议占新车和二手车融资交易的绝大多数。
FCA 出于对公平性和透明度的担忧而禁止 DCA，但此后其审查的重点是在此禁令之前签订协议的消费者是否受到不公平对待并因此有权获得赔偿。
这对驾驶员意味着什么：资格和索赔流程
虽然尽管具体细节尚未确定，但人们普遍预计，任何在 2007 年至 2021 年 1 月期间签订 PCP 或 HP 协议并认为自己因 DCA 而被收取高额利率的司机都可能有资格获得赔偿。 FCA 的框架可能会大大简化索赔流程，从而摆脱复杂的个别法庭案件。
预计需要澄清的关键方面包括：
- 资格标准：涵盖的协议的具体日期和类型。
- 所需证明：消费者需要提供哪些文件（如果有）。许多贷方已经被迫提供历史协议详细信息。
- 计算方法：如何计算补偿，可能基于支付的利率和“公平”利率之间的差额，再加上利息。初步估计，每份协议的平均索赔金额约为 1,100 至 1,500 英镑。
- 索赔门户/流程：FCA 是否会建立一个中央门户，或者索赔是否将直接向个别贷方提出，可能有时间限制。
行业专家建议司机收集所有相关文件，例如财务协议、付款时间表以及与经销商或贷方的通信。 FCA 的公告对于了解消费者需要采取的具体步骤至关重要。
对贷方的潜在财务影响
金融服务行业正惶恐不安地注视着 FCA 即将发布的公告。杰富瑞 (Jefferies) 和加拿大皇家银行资本市场 (RBC Capital Markets) 等投资银行的初步估计表明，该行业的潜在成本达数十亿美元。劳埃德银行集团（Lloyds Banking Group）通过其黑马汽车金融部门被认为是风险敞口最大的银行之一，分析师预测其范围从 15 亿英镑到超过 30 亿英镑不等。包括桑坦德消费者金融公司和大众汽车金融服务公司在内的其他重要贷款机构也面临着巨额负债。
许多贷款机构已经开始为潜在的补救措施拨备准备金，这影响了他们的季度收益。赔偿规模将在很大程度上取决于 FCA 计算赔偿的最终方法和成功索赔的数量。预计很大一部分成本也将被多收的利息支付所吸收，这种情况可以追溯到多年前。
PPI 的教训：赔偿的先例
迫在眉睫的汽车金融赔偿计划与 PPI 丑闻有着直接的相似之处，在该丑闻中，英国银行因错误销售保单而向客户支付了超过 380 亿英镑。虽然汽车金融问题的规模预计不会达到 PPI 水平，但先例很明确：当发现对消费者存在系统性不公平现象时，监管机构愿意果断干预。
FCA 对汽车金融审查的方法一直有条不紊，旨在确保稳健和公平的结果。监管机构在收到大量投诉并看到县法院针对金融提供商的判决有所增加后启动了调查。其调查结果预计将加强消费者保护原则，并确保未来汽车金融市场更大的透明度。业界希望有一个清晰、可管理的框架，以避免 PPI 传奇所特有的长期不确定性。
