Историческое постановление FCA направлено против неправомерной продажи автомобильного финансирования
Миллионы водителей по всему Соединенному Королевству готовы получить существенную компенсацию после знакового решения Управления по финансовому регулированию и надзору (FCA). Городской регулятор объявил, что около 12,1 миллиона сделок по финансированию автомобилей были проданы неправильно, что дает им право на возмещение ущерба. При средней сумме выплат, прогнозируемой на уровне 829 фунтов стерлингов за сделку, общий счет компенсаций кредиторам может превысить 10 миллиардов фунтов стерлингов, что потенциально станет одной из крупнейших схем возмещения ущерба потребителям со времен скандала со страхованием защиты платежей (PPI).
Постановление вытекает из всестороннего расследования FCA исторических соглашений о дискреционных комиссионных (DCA) на рынке финансирования автомобилей, которые преобладали в период с 2007 года по январь 2021 года. Регулятор обнаружил, что эти схемы часто приводили к тому, что потребители платили завышенные суммы. процентные ставки по автокредитам без их полного ведома, что наносит значительный ущерб миллионам домохозяйств.
Суть неправильных продаж: нераскрытые комиссии
В центре скандала оказались DCA, которые позволяли автодилерам и финансовым брокерам корректировать процентные ставки, предлагаемые клиентам. Важно отметить, что чем выше процентная ставка, которую они обеспечили для клиента, тем большую комиссию они получили от кредитора. Это создало явный конфликт интересов, стимулирующий посредников добиваться более высоких ставок, независимо от того, отвечало ли это финансовым интересам клиента. Многие потребители совершенно не знали, что их брокер или дилер получал переменную комиссию, напрямую связанную с взимаемой с них процентной ставкой.
Обеспокоенность FCA по поводу такой практики впервые стала публичной в 2019 году, что привело к первоначальным консультациям и, в конечном итоге, к запрету на DCA для новых соглашений с 28 января 2021 года. Однако регулятор признал, что это потенциально затрагивает миллионы существующих соглашений, подписанных до этой даты. Это побудило в январе 2023 года начать полномасштабное расследование, в ходе которого будут тщательно изучены прошлые практики и их влияние на потребителей.
Расследование FCA выявило широко распространенный ущерб
Расследование FCA, продолжавшееся год, включало обширный сбор данных от крупных поставщиков автомобильного финансирования и изучение миллионов исторических соглашений. Выводы регулятора подтвердили, что компании часто не смогли должным образом раскрыть клиентам существование и природу этих комиссионных структур. Отсутствие прозрачности означало, что потребители не могли принимать обоснованные решения, что часто приводило к тому, что они соглашались на сделки, которые были более дорогими, чем необходимо.
«Наше расследование выявило системные проблемы в секторе автомобильного финансирования, которые привели к массовому ущербу для потребителей», — заявил Шелдон Миллс, исполнительный директор по вопросам потребителей и конкуренции FCA, на недавнем брифинге. "По нашим оценкам, 12,1 миллиона соглашений могут иметь право на ту или иную форму возмещения, что отражает масштаб проблемы. Нашим приоритетом является обеспечение того, чтобы пострадавшие клиенты получали справедливую и своевременную компенсацию". Теперь FCA обязало фирмы проводить тщательные проверки прошлых продаж и устанавливать четкие процессы рассмотрения жалоб клиентов и возмещения ущерба.
Право на получение компенсации и путь к компенсации
Любое лицо, заключившее соглашение о финансировании автомобиля – обычно это покупка по личному контракту (PCP) или покупка в рассрочку (HP) – с дискреционным соглашением о комиссионных в период с 2007 года по январь 2021 года, может иметь право на компенсацию. FCA сообщило, что будет доступен специальный онлайн-портал и четкие инструкции, которые помогут клиентам определить их право на участие и ориентироваться в процессе претензий.
Хотя некоторые фирмы могут активно связываться с клиентами, ответственность за выдвижение претензий также будет лежать на потребителях. FCA установило предварительный срок подачи жалоб, призывая пострадавших лиц зарегистрировать свои претензии до 30 сентября 2024 года. Ожидается, что компенсация покроет разницу в процентах, выплаченных из-за завышенных ставок, а также установленные законом проценты. Потребителям настоятельно рекомендуется иметь дело напрямую со своим финансовым поставщиком или использовать официальные каналы FCA, а не обращаться к компаниям по управлению претензиями, которые могут взимать значительные комиссии.
Более широкие последствия для финансовой отрасли
Постановление FCA посылает мощный сигнал всей индустрии финансовых услуг об ответственности и защите потребителей. Для поставщиков автомобильного финансирования это означает, что необходимо будет создать значительные финансовые резервы, что потенциально повлияет на их прибыльность и цены акций в краткосрочной перспективе. Эксперты ожидают, что основные кредиторы, такие как Black Horse, Santander Consumer Finance и BMW Financial Services, столкнутся с основной тяжестью этих выплат, учитывая их долю на рынке в рассматриваемый период.
Помимо непосредственных финансовых последствий, скандал, как ожидается, ознаменует наступление эры большей прозрачности и более справедливой практики в автомобильном финансировании. После запрета в 2021 году отрасль уже перешла на модели с фиксированной комиссией, но эта схема возмещения усиливает приверженность FCA обеспечению ответственной и этичной продажи финансовых продуктов. Это эпохальное решение направлено на восстановление доверия потребителей и на то, чтобы подобная практика неправильных продаж осталась в прошлом.
