FCA намерено представить знаковую схему компенсаций в сфере финансирования автомобилей
Миллионы водителей по всему Соединенному Королевству находятся на пороге получения значительной компенсации, поскольку Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA), финансовый наблюдатель Великобритании, готовится определить структуру для исков, связанных с соглашениями о финансировании автомобилей, проданными не по назначению. В долгожданном объявлении, которое ожидается к концу февраля 2025 года, будет подробно описано, как потребители могут добиваться возмещения за практику, в первую очередь за соглашения о дискреционных комиссиях (DCA), которые были запрещены в январе 2021 года.
Этот шаг последовал за всесторонней девятимесячной проверкой FCA, начатой в январе 2024 года, исторической практики комиссий по финансированию автомобилей. Аналитики готовятся к потенциальным финансовым последствиям для кредиторов, которые могут повторить, хотя и в меньших масштабах, скандал со страхованием защиты платежей (PPI) стоимостью в несколько миллиардов фунтов стерлингов. По оценкам, общий ущерб отрасли может варьироваться от 6 до 13 миллиардов фунтов стерлингов, что затронет таких крупных игроков, как Black Horse (входит в Lloyds Banking Group), Santander Consumer Finance и Motonovo Finance.
Суть жалобы: дискреционные комиссии
В основе скандала лежит широкое использование дискреционных комиссионных соглашений (DCA). До января 2021 года многие брокеры и дилерские центры по финансированию автомобилей были уполномочены кредиторами корректировать процентные ставки, предлагаемые клиентам. Такая гибкость означала, что брокеры могли устанавливать более высокую процентную ставку, чем стандартная ставка кредитора, и взамен они получали более крупную комиссию, часто называемую «откатом» или «комиссией PCP».
Обеспокоенность FCA заключалась в том, что такие договоренности создавали явный конфликт интересов. У брокеров был финансовый стимул организовать финансирование по более высокой ставке, возможно, без надлежащего раскрытия этого клиенту или обеспечения того, чтобы это отвечало его интересам. Например, клиент мог иметь право на процентную ставку в размере 6%, но вместо этого ему предложили 8%, поскольку брокер должен был заработать больше комиссионных. Эта практика была особенно распространена в соглашениях о покупке по личному контракту (PCP) и о покупке в рассрочку (HP), на которые приходится подавляющее большинство сделок по финансированию новых и подержанных автомобилей.
FCA запретило DCA, ссылаясь на опасения по поводу справедливости и прозрачности, но с тех пор его проверка была сосредоточена на том, подвергались ли потребители, заключившие соглашения до этого запрета, несправедливому обращению и, следовательно, имеют ли право на компенсацию.
Что это означает для водителей: право на участие и процесс подачи претензий
В то время как точные детали еще не получены, широко ожидается, что любой водитель, заключивший соглашение PCP или HP в период с 2007 по январь 2021 года и считающий, что с него была начислена завышенная процентная ставка из-за DCA, может иметь право на компенсацию. Структура FCA, скорее всего, значительно упростит процесс рассмотрения претензий, отойдя от сложных отдельных судебных дел.
Ожидается, что будут прояснены ключевые аспекты:
- Критерии приемлемости: Конкретные даты и типы рассматриваемых соглашений.
- Требуемые доказательства: Какую документацию, если таковая имеется, потребители должны будут предоставить. Многие кредиторы уже вынуждены предоставлять подробную информацию об исторических соглашениях.
- Метод расчета: Как будет рассчитываться компенсация, возможно, на основе разницы между выплаченной ставкой и «справедливой» ставкой плюс проценты. По предварительным оценкам, средний размер претензии может составлять от 1100 до 1500 фунтов стерлингов за договор.
- Портал/процесс рассмотрения претензий: создаст ли FCA центральный портал или претензии будут направляться отдельным кредиторам, возможно, с ограничениями по срокам.
Отраслевые эксперты советуют водителям собирать все соответствующие документы, такие как финансовые соглашения, графики платежей и переписку с дилерскими центрами или кредиторами. Заявление FCA будет иметь решающее значение для понимания конкретных шагов, которые должны предпринять потребители.
Потенциальные финансовые последствия для кредиторов
Индустрия финансовых услуг с трепетом наблюдает за предстоящим объявлением FCA. По первоначальным оценкам инвестиционных банков, таких как Jefferies и RBC Capital Markets, потенциальные затраты для сектора оцениваются в несколько миллиардов долларов. Lloyds Banking Group, действующая через подразделение автомобильного финансирования Black Horse, считается одной из наиболее уязвимых: прогнозы аналитиков варьируются от 1,5 до более чем 3 миллиардов фунтов стерлингов. Другие крупные кредиторы, в том числе Santander Consumer Finance и Volkswagen Financial Services, также несут существенные обязательства.
Многие кредиторы уже начали откладывать резервы на потенциальное возмещение, что влияет на их квартальные доходы. Размер компенсации будет во многом зависеть от окончательной методологии FCA для расчета возмещения и количества успешных исков. Ожидается, что значительная часть затрат также будет покрыта процентными выплатами по завышенным суммам, произошедшим много лет назад.
Уроки PPI: прецедент для компенсации
Надвигающаяся схема компенсации за автомобильное финансирование непосредственно напоминает скандал с PPI, в результате которого британские банки выплатили клиентам более 38 миллиардов фунтов стерлингов за неправильно проданные страховые полисы. Хотя масштаб проблемы финансирования автомобилей, как ожидается, не достигнет уровня PPI, прецедент ясен: регулирующие органы готовы решительно вмешаться, когда выявляется системная несправедливость по отношению к потребителям.
Подход FCA к проверке финансирования автомобилей был методичным, направленным на обеспечение надежного и справедливого результата. Регулятор начал расследование после получения значительного количества жалоб и увеличения количества решений окружных судов в отношении поставщиков финансовых услуг. Ожидается, что его результаты укрепят принципы защиты потребителей и обеспечат большую прозрачность на рынке финансирования автомобилей в будущем. Отрасль будет надеяться на четкую и управляемую структуру, которая позволит избежать длительной неопределенности, которая характеризовала сагу с индексом цен производителей.
