FCA、自動車金融の画期的な補償制度を発表
英国の金融監視機関である金融行動監視機構（FCA）が、不正販売された自動車金融契約に関連する請求の枠組みの概要を準備している中、英国全土の何百万人ものドライバーが多額の補償を受けようとしている。 2025 年 2 月下旬までに予定されている待望の発表では、2021 年 1 月に禁止された慣行、主に裁量的手数料取決め (DCA) に対して消費者がどのように救済を求めることができるかについて詳しく説明されます。
この動きは、2024 年 1 月に開始された歴史的な自動車金融委員会の慣行に対する FCA の 9 か月にわたる包括的なレビューに続くものです。アナリストらは、規模は小さいとはいえ、数十億ポンドの支払保護保険（PPI）スキャンダルを反映する可能性がある貸し手への潜在的な財政的影響に備えている。試算によると、業界の総コストは60億ポンドから130億ポンドに及ぶ可能性があり、ブラック・ホース（ロイズ・バンキング・グループの一部）、サンタンデール・コンシューマー・ファイナンス、モトノボ・ファイナンスなどの大手企業に影響を与える可能性がある。
訴状の核心: 裁量委員会
スキャンダルの核心は、裁量委員会取り決め（DCA）の広範な利用にある。 2021 年 1 月以前は、多くの自動車金融ブローカーやディーラーは、顧客に提供する金利を調整する権限を貸し手から与えられていました。この柔軟性は、ブローカーが貸し手の標準金利よりも高い金利を設定できることを意味し、その見返りとして、ブローカーは、多くの場合「キックバック」または「PCP コミッション」と呼ばれる、より大きな手数料を受け取ることになります。
FCA の懸念は、これらの取り決めが明らかな利益相反を引き起こすことでした。ブローカーには、顧客に適切に開示したり、それが顧客の最善の利益になることを保証したりせずに、より高い金利で融資を手配するという金銭的インセンティブがあった可能性があります。たとえば、顧客には 6% の金利が適用される資格がありましたが、ブローカーがより多くの手数料を獲得できるため、代わりに 8% が提案された場合があります。この慣行は、新車および中古車の金融取引の大部分を占める個人契約購入 (PCP) およびレンタル購入 (HP) 契約で特に蔓延していました。
FCA は公平性と透明性への懸念を理由に DCA を禁止しましたが、その後の見直しは、禁止前に契約を結んだ消費者が不当な扱いを受け、したがって補償を受ける権利があるかどうかに焦点を当てています。
これがドライバーにとって何を意味するか: 資格と請求プロセス
正確な詳細は未定ですが、2007 年から 2021 年 1 月までに PCP または HP 契約を締結し、DCA により高額な金利を請求されたと考えるドライバーは補償の対象となる可能性があると広く予想されています。 FCA の枠組みにより、複雑な個別の裁判から離れ、請求プロセスが大幅に簡素化される可能性があります。
明確化されることが期待される主な側面は次のとおりです。
- 適格基準: 対象となる契約の特定の日付と種類。
- 必要な証拠: 消費者が提供する必要がある文書がある場合、その文書。多くの貸し手はすでに、過去の契約の詳細を提供するよう義務付けられています。
- 計算方法: 報酬の計算方法。支払った金利と「公正な」金利と利息の差額に基づいて計算される可能性があります。初期の見積もりでは、平均請求額は契約ごとに約 1,100 ポンドから 1,500 ポンドになる可能性があることが示唆されています。
- 請求ポータル/プロセス: FCA が中央ポータルを確立するか、それとも期限付きで請求が個々の貸し手に送られるかどうか。
業界の専門家は、ドライバーに対し、融資契約、支払いスケジュール、ディーラーとの通信など、関連する書類を収集するようアドバイスしています。または貸し手。 FCA の発表は、消費者が取るべき正確な措置を理解する上で非常に重要です。
貸し手にとって金融上の破綻の可能性
金融サービス業界は、FCA の差し迫った発表を不安を持って見守っています。ジェフリーズやRBCキャピタル・マーケットなどの投資銀行の当初の試算では、同セクターの潜在的なコストは数十億ドルに上るという。ロイズ・バンキング・グループは、ブラックホース自動車金融部門を通じて、最もリスクが高い企業の一つと考えられており、アナリストの予測範囲は15億ポンドから30億ポンド以上となっている。サンタンデール コンシューマー ファイナンスやフォルクスワーゲン ファイナンシャル サービスなど、他の主要な金融機関も多額の負債に直面しています。
多くの金融機関はすでに潜在的な救済に備えて引当金を積み立て始めており、四半期収益に影響を及ぼしています。補償の規模は、FCA の最終的な賠償額計算方法と成功した請求の数に大きく依存します。また、コストのかなりの部分は、何年も前にさかのぼる過大請求額に対する利息の支払いによって吸収されると予想されます。
PPI からの教訓: 補償の前例
迫りくる自動車金融補償制度は、英国の銀行が保険契約の不正販売に対して顧客に 380 億ポンド以上を支払った PPI スキャンダルと直接的に類似しています。自動車金融問題の規模が PPI レベルに達するとは予想されていないが、前例は明らかである。消費者に対する制度的な不公平が確認された場合、規制当局は断固として介入する用意がある。
自動車金融審査に対する FCA のアプローチは系統的であり、確実で公平な結果を確保することを目指している。規制当局は、相当数の苦情を受け取り、金融業者に対する郡裁判所の判決が増加していることを受けて調査を開始した。その調査結果は、消費者保護の原則を強化し、今後の自動車金融市場の透明性を高めることが期待されています。業界は、PPI の物語を特徴づけた長期にわたる不確実性を回避するための、明確で管理可能なフレームワークを望んでいるでしょう。
