迫りくる嵐: 自動車金融手数料が精査される
金融行動監視機構 (FCA) による歴史的自動車金融契約に対する大規模調査により、英国中の何百万もの自動車所有者が多額の賠償金を受け取る権利を得る可能性があります。 2024年1月に開始された金融監視機関の調査は、自動車ディーラーが顧客のローンに高い金利を課すことでより多くの利益を得ることができる「裁量手数料取決め」（DCA）に焦点を当てている。 2021 年 1 月に禁止されたこの慣行は現在、多くのアナリストが次の大きな不当販売スキャンダルになる可能性があると考えている問題の中心となっており、潜在的に支払保護保険 (PPI) の規模とコストに匹敵するものです。
長年にわたり、自動車ディーラーは金融取引、特に個人契約購入 (PCP) やレンタル購入 (HP) 契約で提供される金利を調整する権限を持っていました。顧客から確保した金利が高ければ高いほど、貸し手からの手数料も大きくなります。これは明らかな利益相反を生み出し、多くの場合、金利がどのように決定されているかやディーラーの経済的利益について顧客が十分に認識していないまま、ディーラーがより高額なローンを要求するよう促しました。専門家らは、2007 年に遡って 350 万件から 400 万件の自動車金融契約が影響を受ける可能性があると推定しています。
裁量委員会取決め (DCA) について
DCA の核心は、自動車金融業者が顧客に対して「最低」金利を設定する一方で、ディーラーが一定の上限まで「より高い」金利を提供できるようにすることを意味します。最低金利とディーラーが顧客との交渉に成功したレートとの差は、手数料として貸し手とディーラーの間で分割されます。たとえば、貸し手が 5% の基本金利を提示したが、ディーラーに最大 9% の手数料を課すことを許可し、ディーラーが顧客から 7% の金利を確保した場合、ディーラーと貸し手の両方が 2% の差から利益を得ることになります。この追加の 2% の利息は、多くの場合無意識のうちに消費者によって直接支払われていました。
2018 年 10 月に PCP 契約で 2018 年型フォード フォーカスを購入したマンチェスター在住のサラ ジェンキンスさんのことを考えてみましょう。彼女は、ディーラーから利用可能な最高の金利を得ていると信じていました。ただし、DCA の下では、ディーラーは彼女にもっと低い金利を提示することもできたかもしれませんが、それを選択せず、代わりに自分の手数料を増やすために彼女の利息に 1 ～ 2 パーセント ポイントを追加しました。一般的な 4 年間の融資期間では、たとえわずかなパーセントポイントの増加でも、消費者への追加支払い額は数千ポンドとは言わないまでも、数百ポンドに達する可能性があります。
FCA の調査と次のステップ
FCAは、これらの手数料モデルに関する金融オンブズマンサービス（FOS）への苦情が大幅に増加したことを受けて見直しを開始した。これらの苦情の多くは認められ、システム上の問題を示しています。時期尚早で複雑な請求の洪水を防ぐため、FCA は 2024 年 1 月 11 日に一時的な「時計を止める」ルールを導入しました。これは、貸し手は 2024 年 9 月 25 日まで DCA に関する新たな苦情に対応する必要がないことを意味します。この期間により、FCA はさらに情報を収集し、問題の規模を評価し、影響を受けた消費者に補償するための最も適切な行動方針を決定することができます。
この期間中、FCA は金融会社と協力して DCA の蔓延と影響を理解しています。彼らは9月末までに調査結果を公表し、消費者救済の枠組みを概説することを目指している。この枠組みは、影響を受ける顧客に積極的に連絡するよう求められる貸し手から、PPI と同様の、より請求ベースのプロセスまで多岐にわたる可能性があります。規制当局は、広範な違法行為が見つかった場合、消費者が公正な補償を受けられるようにすることを明らかにしています。
補償はどのようなものになるでしょうか?
詳細はまだ決まっていませんが、自動車金融の不正販売に対する補償には、DCA に基づいて顧客が支払った超過利息と法定利息の返金が含まれる可能性があります。たとえば、顧客がディーラーの手数料インセンティブのためにローン期間にわたって追加の利息 500 ポンドを支払った場合、その 500 ポンドを取り戻すことができ、過剰請求された期間中は年間 8% の単利が追加される可能性があります。多くの人にとって、これは数百ポンドから数千ポンドの支払いにつながる可能性があります。
業界への経済的影響は多大です。大手投資銀行や金融アナリストの初期の試算では、貸し手の総コストは数十億ポンドに達する可能性があり、中には100億ポンドに上る数字もある。これはすでに、大手の大手銀行や自動車ローンのポートフォリオを抱える専門金融業者の株価の変動につながっている。消費者は、保険請求管理会社に問い合わせる前に、自動車金融に関する書類をすべて保管し、FCA からのさらなる指導を待つことをお勧めします。保険金請求管理会社の多くはすでにサービスを宣伝しています。 FCA のプロセスが明確であれば、貸し手に直接連絡することが、多くの場合、最も費用対効果の高いアプローチとなります。
