फ़्लोरिडा का तूफ़ान रूलेट: क्या एक वरिष्ठ को गृह बीमा छोड़ देना चाहिए?

फ्लोरिडा के वरिष्ठ नागरिकों के सामने $2,400 की दुविधा

पोर्ट चार्लोट, फ्लोरिडा की रहने वाली 73 वर्षीय एलेनोर वेंस के लिए, उनकी गृह बीमा पॉलिसी के लिए वार्षिक नवीनीकरण नोटिस सिर्फ एक बिल नहीं है; यह एक गहन वित्तीय और अस्तित्व संबंधी प्रश्न है। 2016 में सावधानीपूर्वक बनाए गए डबल-वाइड मोबाइल घर में रहते हुए, पूरी तरह से भुगतान किया गया, एलेनोर को $ 2,400 प्रीमियम का सामना करना पड़ रहा है, जो उसकी निश्चित आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। "कई तूफान करीब आ गए हैं," वह सनशाइन स्टेट में रहने के दशकों को याद करते हुए सोचती है। "क्या मैं अपना बीमा छोड़ दूं? ऐसा लगता है कि जब कुछ नहीं होता है तो मैं बस पैसे बर्बाद कर रहा हूं।"

एलेनोर की दुर्दशा अनोखी नहीं है। फ्लोरिडा भर में, विशेष रूप से कमजोर तटीय समुदायों में, घर के मालिक - विशेष रूप से निश्चित आय वाले वरिष्ठ नागरिक - आसमान छूती बीमा लागत से जूझ रहे हैं, जिससे वित्तीय शोधन क्षमता और विनाशकारी जोखिम के बीच एक उच्च-दाव वाला जुआ पैदा हो रहा है। लगातार शक्तिशाली तूफानों और जटिल मुकदमेबाजी से प्रभावित राज्य के अस्थिर बीमा बाजार ने कई बीमाकर्ताओं को बाहर कर दिया है और प्रीमियम को अभूतपूर्व स्तर पर पहुंचा दिया है।

फ्लोरिडा लिविंग का उच्च जोखिम

सारसोटा काउंटी में स्थित पोर्ट चार्लोट, संभावित तूफान के रास्ते में बिल्कुल बैठता है, एक वास्तविकता जिसे एलेनोर अच्छी तरह से जानता है। जबकि उनका 2016 का डबल-वाइड आधुनिक बिल्डिंग कोड को पूरा करता है और सुरक्षित रूप से टिका हुआ है, मोबाइल घर, अपने स्वभाव से, पारंपरिक स्टिक-निर्मित घरों की तुलना में हवा से होने वाले नुकसान के प्रति अधिक संवेदनशील रहते हैं। 2017 में तूफान इरमा ने उनके समुदाय के उत्तर और दक्षिण में बड़े पैमाने पर तबाही मचाई, और 2022 में तूफान इयान ने पास के फोर्ट मायर्स पर सीधा प्रहार किया, जिससे साबित हुआ कि 'करीब आना' जल्दी से सीधे प्रभाव में बदल सकता है।

फ्लोरिडा आपदा तैयारी गठबंधन के लिए सामुदायिक आउटरीच की निदेशक मारिया सांचेज़ बताती हैं, ''बचे रहने की भावना भ्रामक हो सकती है।'' "कुछ लगभग चूक के बाद, प्रतिरक्षा की भावना महसूस करना स्वाभाविक है, लेकिन तभी आत्मसंतुष्टि आ सकती है। फ्लोरिडा में प्रति वर्ष औसतन लगभग 1.5 तूफान आते हैं, और दशकों की बचत और संपत्ति को नष्ट करने के लिए केवल एक सीधा झटका लगता है।" एलेनोर का डबल-वाइड, जबकि अपेक्षाकृत नया है, अभी भी श्रेणी 2 या 3 के तूफान से हजारों की क्षति हो सकती है, और कुल नुकसान का मतलब जेब से लगभग $150,000 मूल्य के घर का पुनर्निर्माण या प्रतिस्थापन हो सकता है।

लागत का वजन: प्रीमियम बनाम आपदा

एलेनोर की दुविधा का मूल एक स्पष्ट तुलना पर आधारित है: बीमा की गारंटीकृत वार्षिक लागत बनाम बिना जाने की अप्रत्याशित, संभावित विनाशकारी लागत। $2,400 प्रति वर्ष के लिए, उसकी पॉलिसी संभवतः संरचनात्मक क्षति, व्यक्तिगत संपत्ति और दायित्व को कवर करती है। इसे छोड़ने का मतलब है कि वह अपनी खुद की बीमाकर्ता बन जाएगी.

कोस्टल वेल्थ एडवाइजर्स के प्रमाणित वित्तीय योजनाकार डॉ. एवलिन रीड सलाह देते हैं, "एक प्राथमिक निवास, विशेष रूप से फ्लोरिडा में एक मोबाइल घर का स्व-बीमा करना, अधिकांश व्यक्तियों, विशेष रूप से सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक अविश्वसनीय रूप से जोखिम भरा प्रस्ताव है।" "जबकि $2,400 बहुत अधिक लगते हैं, विकल्प पर विचार करें। यदि एक तूफान उसके घर को नष्ट कर देता है, तो एलेनोर कहां रहेगी? वह अपना सामान कैसे बदलेगी? क्या उसके पास पुनर्निर्माण और अस्थायी रहने के खर्चों को कवर करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत से अलग $150,000 से $200,000 का तरल आपातकालीन फंड आसानी से उपलब्ध है?"

ज्यादातर वरिष्ठ नागरिकों के लिए उत्तर एक जोरदार 'नहीं' है। उपलब्ध होते हुए भी, संघीय आपदा सहायता पर निर्भर रहना, खोई हुई संपत्ति के पूर्ण पुनर्निर्माण और प्रतिस्थापन के लिए अक्सर अपर्याप्त होता है। फेमा सहायता आम तौर पर बुनियादी जरूरतों और न्यूनतम मरम्मत को कवर करती है, न कि आपदा-पूर्व जीवन स्तर के लिए पूर्ण पुनर्निर्माण को।

फ्लोरिडा के अस्थिर बीमा बाजार को नेविगेट करना

फ्लोरिडा का संपत्ति बीमा बाजार वर्षों से उथल-पुथल में है। कई निजी बीमाकर्ताओं ने या तो राज्य छोड़ दिया है या अपने कवरेज में काफी कटौती कर दी है, जिससे जो लोग बचे हैं उनके लिए विकल्प कम हो गए हैं और दरें ऊंची हो गई हैं। राज्य समर्थित नागरिक संपत्ति बीमा निगम, जिसे अंतिम उपाय के बीमाकर्ता के रूप में डिज़ाइन किया गया है, ने अपनी पॉलिसी संख्या में 1.3 मिलियन की वृद्धि देखी है, लेकिन यह अपने स्वयं के चेतावनियों के साथ भी आता है, जिसमें अक्सर उच्च कटौती और सभी फ्लोरिडा पॉलिसीधारकों पर मूल्यांकन की संभावना शामिल होती है यदि इसे बड़े पैमाने पर नुकसान का सामना करना पड़ता है।

"2016 के डबल-वाइड के लिए, एलेनोर के पास अपेक्षाकृत अच्छी पवन शमन रेटिंग होने की संभावना है, जो कुछ छूट की पेशकश कर सकती है, लेकिन यह जोखिम या प्रीमियम को खत्म नहीं करेगी," गल्फ कोस्ट इंश्योरेंस सॉल्यूशंस के एक स्वतंत्र बीमा एजेंट मार्क जेन्सेन कहते हैं। "हर साल खरीदारी करना, नागरिकों सहित सभी विकल्पों का पता लगाना और विभिन्न कटौतियों का क्या मतलब है, यह समझना महत्वपूर्ण है। उदाहरण के लिए, एक उच्च कटौती योग्य, वार्षिक प्रीमियम को कम कर सकती है लेकिन दावा होने पर जेब से अधिक खर्च का मतलब होगा।" जेन्सेन ने सुझाव दिया है कि एलेनोर एक प्रबंधनीय कटौती योग्य पॉलिसी हासिल करने पर ध्यान केंद्रित करें, शायद उसके आवास कवरेज का 2% से 5%, ताकि कवरेज को पूरी तरह से छोड़े बिना प्रीमियम को जितना संभव हो उतना कम रखा जा सके।

एलेनोर और अन्य के लिए विशेषज्ञ की सलाह

वित्तीय और बीमा विशेषज्ञों के बीच आम सहमति स्पष्ट है: एलेनोर जैसे घर के मालिक के लिए, विशेष रूप से एक निश्चित आय पर, बीमा के बिना जाना संभावित रूप से एक जुआ है विनाशकारी परिणाम. केवल मन की शांति, यह जानकर कि एक विनाशकारी घटना उसके जीवन की बचत को नष्ट नहीं करेगी और उसे बेघर नहीं कर देगी, अमूल्य है।

डॉ. रीड ने एलेनोर को कठोर निर्णय लेने से पहले कई रणनीतियों का पता लगाने की सलाह दी:

• एक स्वतंत्र एजेंट से परामर्श करें: वे सबसे अधिक प्रतिस्पर्धी दरों और उपयुक्त कवरेज को खोजने के लिए नागरिकों सहित कई प्रदाताओं की तुलना कर सकते हैं।
• कटौती की समीक्षा करें:यदि उसके पास इसे कवर करने के लिए एक मामूली आपातकालीन निधि है, जो प्रीमियम को कम कर सकती है, तो उसकी कटौती योग्य राशि बढ़ाने पर विचार करें।
• शमन क्रेडिट का अन्वेषण करें: सुनिश्चित करें कि उसके बीमाकर्ता को उसके अपेक्षाकृत नए घर की किसी भी पवन-प्रतिरोधी सुविधाओं के बारे में पता है और उसे श्रेय देता है।
• प्रीमियम के लिए बजट: बीमा प्रीमियम को उसके मासिक खर्चों का एक गैर-परक्राम्य हिस्सा मानें, शायद अन्य विवेकाधीन समायोजन करके। खर्च।

आखिरकार, जबकि $2,400 का प्रीमियम बोझ लगता है, यह एक महत्वपूर्ण सुरक्षा जाल का प्रतिनिधित्व करता है। एलेनोर वेंस और अनगिनत अन्य फ़्लोरिडा वरिष्ठ नागरिकों के लिए, सवाल केवल अल्पावधि में पैसे बचाने का नहीं है, बल्कि प्रकृति की निरंतर शक्तियों के खिलाफ उनकी वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति की रक्षा करना है जो सनशाइन राज्य में जीवन को परिभाषित करते हैं।