यूके के लाखों ड्राइवर गलत तरीके से बेची गई कार फाइनेंस के लिए मुआवज़े के लिए तैयार हैं

एफसीए कार फाइनेंस के लिए ऐतिहासिक मुआवजा योजना का अनावरण करने के लिए तैयार है

यूनाइटेड किंगडम भर में लाखों ड्राइवर महत्वपूर्ण मुआवजा प्राप्त करने के कगार पर हैं, क्योंकि यूके की वित्तीय निगरानी संस्था फाइनेंशियल कंडक्ट अथॉरिटी (एफसीए) गलत तरीके से बेची गई कार फाइनेंस समझौतों से संबंधित दावों के लिए रूपरेखा तैयार करने की तैयारी कर रही है। उत्सुकता से प्रतीक्षित घोषणा, जो फरवरी 2025 के अंत तक होने की उम्मीद है, यह विस्तार से बताएगी कि उपभोक्ता उन प्रथाओं, मुख्य रूप से विवेकाधीन कमीशन व्यवस्था (डीसीए) के लिए निवारण कैसे प्राप्त कर सकते हैं, जिन्हें जनवरी 2021 में प्रतिबंधित कर दिया गया था।

यह कदम ऐतिहासिक मोटर वित्त आयोग प्रथाओं में जनवरी 2024 में शुरू की गई एक व्यापक नौ महीने की एफसीए समीक्षा का अनुसरण करता है। विश्लेषक ऋणदाताओं के लिए संभावित वित्तीय नतीजों की आशंका जता रहे हैं, जो छोटे पैमाने पर ही सही, अरबों पाउंड के भुगतान संरक्षण बीमा (पीपीआई) घोटाले को प्रतिबिंबित कर सकता है। अनुमान के मुताबिक उद्योग की कुल लागत £6 बिलियन से लेकर £13 बिलियन तक हो सकती है, जिससे ब्लैक हॉर्स (लॉयड्स बैंकिंग ग्रुप का हिस्सा), सेंटेंडर कंज्यूमर फाइनेंस और मोटोनोवो फाइनेंस जैसे प्रमुख खिलाड़ी प्रभावित होंगे।

शिकायत का मूल: विवेकाधीन आयोग

घोटाले के केंद्र में विवेकाधीन आयोग व्यवस्था (डीसीए) का व्यापक उपयोग है। जनवरी 2021 से पहले, कई कार वित्त दलालों और डीलरशिप को ऋणदाताओं द्वारा ग्राहकों को दी जाने वाली ब्याज दरों को समायोजित करने का अधिकार दिया गया था। इस लचीलेपन का मतलब है कि दलाल ऋणदाता की मानक दर से अधिक ब्याज दर निर्धारित कर सकते हैं, और बदले में, उन्हें एक बड़ा कमीशन प्राप्त होगा - जिसे अक्सर 'किकबैक' या 'पीसीपी कमीशन' के रूप में जाना जाता है।

एफसीए की चिंता यह थी कि इन व्यवस्थाओं ने हितों का स्पष्ट टकराव पैदा किया। दलालों के पास उच्च दर पर वित्त की व्यवस्था करने के लिए वित्तीय प्रोत्साहन था, संभवतः ग्राहक को पर्याप्त रूप से इसका खुलासा किए बिना या यह सुनिश्चित किए बिना कि यह ग्राहक के सर्वोत्तम हित में है। उदाहरण के लिए, एक ग्राहक 6% ब्याज दर के लिए पात्र हो सकता है, लेकिन इसके बजाय उसे 8% की पेशकश की गई क्योंकि ब्रोकर अधिक कमीशन अर्जित करना चाहता था। यह प्रथा विशेष रूप से व्यक्तिगत अनुबंध खरीद (पीसीपी) और किराया खरीद (एचपी) समझौतों में प्रचलित थी, जो नई और प्रयुक्त कार वित्त सौदों के विशाल बहुमत के लिए जिम्मेदार है।

एफसीए ने निष्पक्षता और पारदर्शिता के बारे में चिंताओं का हवाला देते हुए डीसीए पर प्रतिबंध लगा दिया, लेकिन इसकी समीक्षा इस बात पर केंद्रित है कि क्या इस प्रतिबंध से पहले समझौते में प्रवेश करने वाले उपभोक्ताओं के साथ गलत व्यवहार किया गया था और इसलिए वे मुआवजे के हकदार हैं।

ड्राइवरों के लिए इसका क्या मतलब है: पात्रता और दावा प्रक्रिया

हालांकि सटीक विवरण हैं लंबित, यह व्यापक रूप से अपेक्षित है कि कोई भी ड्राइवर जिसने 2007 और जनवरी 2021 के बीच पीसीपी या एचपी समझौता किया है, और मानता है कि डीसीए के कारण उनसे बढ़ी हुई ब्याज दर ली गई है, मुआवजे के लिए पात्र हो सकता है। एफसीए का ढांचा जटिल व्यक्तिगत अदालती मामलों से हटकर दावा प्रक्रिया को महत्वपूर्ण रूप से सरल बना देगा।

स्पष्टीकरण की उम्मीद वाले प्रमुख पहलुओं में शामिल हैं:

• पात्रता मानदंड: विशिष्ट तिथियां और अनुबंधों के प्रकार शामिल हैं।
• प्रमाण आवश्यक: उपभोक्ताओं को कौन से दस्तावेज़, यदि कोई हों, उपलब्ध कराने की आवश्यकता होगी। कई उधारदाताओं को पहले से ही ऐतिहासिक समझौते का विवरण प्रदान करने के लिए मजबूर किया जा रहा है।
• गणना विधि: मुआवजे की गणना कैसे की जाएगी, संभावित रूप से भुगतान की गई दर और 'उचित' दर, प्लस ब्याज के बीच अंतर के आधार पर। शुरुआती अनुमानों से पता चलता है कि औसत दावा लगभग £1,100 से £1,500 प्रति अनुबंध हो सकता है।
• दावा पोर्टल/प्रक्रिया:क्या एफसीए एक केंद्रीय पोर्टल स्थापित करेगा, या यदि दावे व्यक्तिगत ऋणदाताओं को निर्देशित किए जाएंगे, तो संभावित रूप से समय सीमा के साथ।

उद्योग विशेषज्ञ ड्राइवरों को किसी भी प्रासंगिक कागजी कार्रवाई, जैसे कि वित्त समझौते, भुगतान कार्यक्रम और डीलरशिप या ऋणदाताओं के साथ पत्राचार को इकट्ठा करने की सलाह देते हैं। एफसीए की घोषणा उपभोक्ताओं द्वारा उठाए जाने वाले सटीक कदमों को समझने के लिए महत्वपूर्ण होगी।

ऋणदाताओं के लिए संभावित वित्तीय नतीजा

वित्तीय सेवा उद्योग एफसीए की आसन्न घोषणा को घबराहट के साथ देख रहा है। जेफ़रीज़ और आरबीसी कैपिटल मार्केट्स जैसे निवेश बैंकों के शुरुआती अनुमानों ने इस क्षेत्र की संभावित लागत कई अरबों में रखी है। लॉयड्स बैंकिंग ग्रुप, अपनी ब्लैक हॉर्स मोटर फाइनेंस शाखा के माध्यम से, सबसे अधिक उजागर होने वाले समूहों में से एक माना जाता है, जिसमें विश्लेषकों की भविष्यवाणी £1.5 बिलियन से लेकर £3 बिलियन से अधिक तक होती है। सेंटेंडर कंज्यूमर फाइनेंस और वोक्सवैगन फाइनेंशियल सर्विसेज सहित अन्य महत्वपूर्ण ऋणदाताओं को भी पर्याप्त देनदारियों का सामना करना पड़ता है।

कई ऋणदाताओं ने पहले से ही संभावित निवारण के लिए प्रावधानों को अलग रखना शुरू कर दिया है, जिससे उनकी तिमाही आय पर असर पड़ रहा है। मुआवजे का पैमाना निवारण की गणना के लिए एफसीए की अंतिम पद्धति और सफल दावों की संख्या पर काफी हद तक निर्भर करेगा। लागत का एक महत्वपूर्ण हिस्सा अधिक चार्ज की गई राशि पर ब्याज भुगतान द्वारा अवशोषित किए जाने की भी उम्मीद है, जो कई वर्षों से चली आ रही है।

पीपीआई से सबक: मुआवजे के लिए एक मिसाल

प्रतीक्षित कार वित्त मुआवजा योजना पीपीआई घोटाले के तत्काल समानताएं खींचती है, जिसमें यूके के बैंकों ने गलत तरीके से बेची गई बीमा पॉलिसियों के लिए ग्राहकों को £38 बिलियन से अधिक का भुगतान किया था। हालांकि कार वित्त मुद्दे का पैमाना पीपीआई स्तर तक पहुंचने की उम्मीद नहीं है, लेकिन मिसाल स्पष्ट है: उपभोक्ताओं के प्रति प्रणालीगत अनुचितता की पहचान होने पर नियामक निर्णायक रूप से हस्तक्षेप करने को तैयार हैं।

कार वित्त समीक्षा के लिए एफसीए का दृष्टिकोण व्यवस्थित रहा है, जिसका लक्ष्य एक मजबूत और निष्पक्ष परिणाम सुनिश्चित करना है। बड़ी संख्या में शिकायतें मिलने और वित्त प्रदाताओं के खिलाफ काउंटी अदालत के फैसलों में वृद्धि देखने के बाद नियामक ने अपनी जांच शुरू की। इसके निष्कर्षों से उपभोक्ता संरक्षण सिद्धांतों को सुदृढ़ करने और आगे चलकर मोटर वित्त बाजार में अधिक पारदर्शिता सुनिश्चित करने की उम्मीद है। पीपीआई गाथा की विशेषता वाली लंबी अनिश्चितता से बचने के लिए उद्योग एक स्पष्ट, प्रबंधनीय ढांचे की उम्मीद कर रहा होगा।