कार वित्त मुआवज़ा: लाखों लोग भुगतान के लिए तैयार हैं

आसन्न तूफान: कार वित्त आयोग जांच के दायरे में

ऐतिहासिक कार वित्त समझौतों में वित्तीय आचरण प्राधिकरण (एफसीए) द्वारा एक बड़ी जांच के बाद ब्रिटेन भर में लाखों कार मालिक महत्वपूर्ण मुआवजे के हकदार हो सकते हैं। जनवरी 2024 में शुरू की गई वित्तीय निगरानी संस्था की जांच 'विवेकाधीन कमीशन व्यवस्था' (डीसीए) पर केंद्रित है, जिसने कार डीलरों को ग्राहकों से उनके ऋण पर उच्च ब्याज दर वसूल कर अधिक कमाई करने की अनुमति दी। जनवरी 2021 में प्रतिबंधित यह प्रथा अब इस बात का केंद्र है कि कई विश्लेषकों का मानना ​​है कि यह अगला बड़ा गलत बिक्री घोटाला बन सकता है, जो संभावित रूप से भुगतान सुरक्षा बीमा (पीपीआई) के पैमाने और लागत को प्रतिद्वंद्वी बना सकता है।

वर्षों से, कार डीलरों के पास वित्त सौदों पर दी जाने वाली ब्याज दरों को समायोजित करने की शक्ति थी, विशेष रूप से व्यक्तिगत अनुबंध खरीद (पीसीपी) और किराया खरीद (एचपी) समझौतों के लिए। उन्होंने ग्राहक से जितनी अधिक ब्याज दर प्राप्त की, ऋणदाता से उनका कमीशन उतना ही अधिक होगा। इसने हितों का स्पष्ट टकराव पैदा कर दिया, जिससे डीलरों को अधिक महंगे ऋणों के लिए प्रोत्साहित किया गया, अक्सर ग्राहक को इस बात की पूरी जानकारी नहीं होती थी कि उनकी दर कैसे निर्धारित की जा रही है या डीलर के वित्तीय लाभ के बारे में। विशेषज्ञों का अनुमान है कि 2007 से 3.5 से 4 मिलियन के बीच कार वित्त समझौते प्रभावित हो सकते हैं।

विवेकाधीन आयोग व्यवस्था (डीसीए) को समझना

इसके मूल में, एक डीसीए का मतलब है कि एक कार वित्त ऋणदाता एक ग्राहक के लिए 'न्यूनतम' ब्याज दर निर्धारित करेगा, लेकिन डीलर को एक निश्चित सीमा तक 'उच्च' दर की पेशकश करने की भी अनुमति देगा। न्यूनतम दर और डीलर द्वारा ग्राहक के साथ सफलतापूर्वक बातचीत की गई दर के बीच का अंतर तब ऋणदाता और डीलर के बीच कमीशन के रूप में विभाजित किया गया था। उदाहरण के लिए, यदि किसी ऋणदाता ने 5% की आधार दर की पेशकश की है, लेकिन डीलर को 9% तक चार्ज करने की अनुमति दी है, और डीलर ने ग्राहक से 7% की दर हासिल की है, तो डीलर और ऋणदाता दोनों को 2% के अंतर से लाभ होगा। इस अतिरिक्त 2% ब्याज का भुगतान सीधे उपभोक्ता द्वारा किया जाता था, अक्सर अनजाने में।

मैनचेस्टर की सारा जेनकिंस पर विचार करें, जिन्होंने अक्टूबर 2018 में पीसीपी सौदे पर 2018 फोर्ड फोकस खरीदा था। उनका मानना ​​था कि उन्हें डीलरशिप से सर्वोत्तम उपलब्ध दर मिल रही थी। हालाँकि, डीसीए के तहत, डीलर उसे कम दर की पेशकश करने में सक्षम हो सकता था, लेकिन उसने ऐसा नहीं किया, इसके बजाय अपने स्वयं के कमीशन को बढ़ाने के लिए उसकी रुचि में एक या दो प्रतिशत अंक जोड़ दिए। सामान्य चार साल की वित्त अवधि में, एक छोटी प्रतिशत वृद्धि भी उपभोक्ता के लिए अतिरिक्त भुगतान में सैकड़ों, यदि हजारों नहीं, पाउंड की राशि हो सकती है।

एफसीए की जांच और अगले कदम

इन कमीशन मॉडलों के संबंध में वित्तीय लोकपाल सेवा (एफओएस) में शिकायतों में उल्लेखनीय वृद्धि के बाद एफसीए ने अपनी समीक्षा शुरू की। इनमें से कई शिकायतों को सही ठहराया गया, जो एक प्रणालीगत समस्या का संकेत देता है। संभावित समय से पहले और जटिल दावों की बाढ़ को रोकने के लिए, एफसीए ने 11 जनवरी, 2024 को एक अस्थायी 'स्टॉप द क्लॉक' नियम लागू किया। इसका मतलब है कि ऋणदाताओं को 25 सितंबर, 2024 तक डीसीए के बारे में नई शिकायतों का जवाब नहीं देना होगा। यह अवधि एफसीए को अधिक जानकारी इकट्ठा करने, समस्या के पैमाने का आकलन करने और प्रभावित उपभोक्ताओं को मुआवजा देने के लिए कार्रवाई का सबसे उपयुक्त तरीका निर्धारित करने की अनुमति देती है।

इस अवधि के दौरान, एफसीए वित्त फर्मों के साथ काम करेगा। डीसीए की व्यापकता और प्रभाव को समझने के लिए। उनका लक्ष्य सितंबर के अंत तक अपने निष्कर्ष प्रकाशित करना और उपभोक्ता निवारण के लिए एक रूपरेखा तैयार करना है। यह ढाँचा उधारदाताओं को प्रभावित ग्राहकों से सक्रिय रूप से संपर्क करने से लेकर पीपीआई के समान अधिक दावा-आधारित प्रक्रिया तक हो सकता है। नियामक ने यह स्पष्ट कर दिया है कि यदि बड़े पैमाने पर कदाचार पाया जाता है, तो वे यह सुनिश्चित करेंगे कि उपभोक्ताओं को उचित मुआवजा मिले।

मुआवजा कैसा दिख सकता है?

हालांकि विवरण अभी तक निर्धारित नहीं किया गया है, कार वित्त की गलत बिक्री के मुआवजे में डीसीए के कारण ग्राहक द्वारा भुगतान किए गए अतिरिक्त ब्याज के अलावा वैधानिक ब्याज की वापसी शामिल होने की संभावना है। उदाहरण के लिए, यदि किसी ग्राहक ने डीलर के कमीशन प्रोत्साहन के कारण अपनी ऋण अवधि के दौरान अतिरिक्त £500 ब्याज का भुगतान किया है, तो उन्हें वह £500 वापस मिल सकता है, संभावित रूप से उस अवधि के लिए प्रति वर्ष अतिरिक्त 8% साधारण ब्याज के साथ, जिस अवधि के लिए उनसे अधिक शुल्क लिया गया था। कई लोगों के लिए, इसका भुगतान कुछ सौ पाउंड से लेकर कई हज़ार पाउंड तक हो सकता है।

उद्योग के लिए वित्तीय निहितार्थ पर्याप्त हैं। प्रमुख निवेश बैंकों और वित्तीय विश्लेषकों के शुरुआती अनुमानों से पता चलता है कि उधारदाताओं की कुल लागत अरबों पाउंड में हो सकती है, कुछ आंकड़े £10 बिलियन तक हो सकते हैं। इससे प्रमुख हाई स्ट्रीट बैंकों और महत्वपूर्ण कार ऋण पोर्टफोलियो वाले विशेषज्ञ वित्त प्रदाताओं के शेयर की कीमतों में पहले से ही अस्थिरता पैदा हो गई है। उपभोक्ताओं को सलाह दी जाती है कि वे किसी भी कार वित्त दस्तावेज़ को अपने पास रखें और दावा प्रबंधन कंपनियों से जुड़ने से पहले एफसीए से आगे के मार्गदर्शन की प्रतीक्षा करें, जिनमें से कई पहले से ही अपनी सेवाओं का विज्ञापन कर रहे हैं। एक बार एफसीए की प्रक्रिया स्पष्ट हो जाने पर, ऋणदाता से सीधा संपर्क अक्सर सबसे अधिक लागत प्रभावी दृष्टिकोण होता है।