La tempête imminente : les commissions de financement automobile sous surveillance
Des millions de propriétaires de voitures à travers le Royaume-Uni pourraient avoir droit à une compensation importante à la suite d'une enquête majeure menée par la Financial Conduct Authority (FCA) sur des accords de financement automobile historiques. L'enquête de l'organisme de surveillance financière, lancée en janvier 2024, se concentre sur les « accords de commission discrétionnaire » (DCA) qui permettaient aux concessionnaires automobiles de gagner plus en facturant à leurs clients des taux d'intérêt plus élevés sur leurs prêts. Cette pratique, interdite en janvier 2021, est désormais au cœur de ce qui, selon de nombreux analystes, pourrait devenir le prochain scandale majeur de vente abusive, rivalisant potentiellement avec l'ampleur et le coût de l'assurance de protection des paiements (PPI).
Pendant des années, les concessionnaires automobiles avaient le pouvoir d'ajuster les taux d'intérêt proposés sur les transactions financières, en particulier pour les contrats d'achat par contrat personnel (PCP) et de location-vente (HP). Plus le taux d’intérêt obtenu auprès du client est élevé, plus la commission du prêteur est élevée. Cela a créé un conflit d'intérêt évident, incitant les concessionnaires à demander des prêts plus chers, souvent sans que le client soit pleinement conscient de la manière dont son taux était déterminé ou du gain financier du concessionnaire. Les experts estiment qu'entre 3,5 et 4 millions de contrats de financement automobile pourraient être concernés, remontant à 2007.
Comprendre les accords de commission discrétionnaire (DCA)
À la base, un DCA signifiait qu'un prêteur de financement automobile fixerait un taux d'intérêt « minimum » pour un client, mais permettrait également au concessionnaire d'offrir un taux « plus élevé » jusqu'à un certain plafond. La différence entre le taux minimum et le taux négocié avec succès par le concessionnaire avec le client était ensuite partagée sous forme de commission entre le prêteur et le concessionnaire. Par exemple, si un prêteur proposait un taux de base de 5 % mais permettait au concessionnaire de facturer jusqu'à 9 % et que le concessionnaire obtenait un taux de 7 % auprès d'un client, le concessionnaire et le prêteur profiteraient tous deux de la différence de 2 %. Cet intérêt supplémentaire de 2 % était payé directement par le consommateur, souvent sans le savoir.
Prenons l'exemple de Sarah Jenkins de Manchester, qui a acheté une Ford Focus 2018 dans le cadre d'une transaction PCP en octobre 2018. Elle pensait obtenir le meilleur tarif disponible auprès du concessionnaire. Cependant, dans le cadre d'un DCA, le concessionnaire aurait pu lui offrir un taux inférieur, mais a choisi de ne pas le faire, ajoutant plutôt un ou deux points de pourcentage à ses intérêts pour augmenter sa propre commission. Sur une durée de financement typique de quatre ans, même une petite augmentation d'un point de pourcentage pourrait représenter des centaines, voire des milliers d'euros de paiements supplémentaires pour le consommateur.
Enquête de la FCA et prochaines étapes
La FCA a lancé son examen après une augmentation significative des plaintes déposées auprès du Financial Ombudsman Service (FOS) concernant ces modèles de commission. Bon nombre de ces plaintes ont été retenues, ce qui indique un problème systémique. Pour éviter un flot de réclamations potentiellement prématurées et complexes, la FCA a mis en œuvre une règle temporaire « d'arrêt du temps » le 11 janvier 2024. Cela signifie que les prêteurs n'auront pas à répondre aux nouvelles plaintes concernant les DCA avant le 25 septembre 2024. Cette période permet à la FCA de recueillir des informations supplémentaires, d'évaluer l'ampleur du problème et de déterminer la ligne d'action la plus appropriée pour indemniser les consommateurs concernés.
Pendant cette période, la FCA travaillera avec le secteur financier. entreprises à comprendre la prévalence et l’impact des DCA. Ils visent à publier leurs conclusions et à définir un cadre pour les recours des consommateurs d'ici la fin septembre. Ce cadre pourrait aller de l'obligation pour les prêteurs de contacter de manière proactive les clients concernés à un processus davantage basé sur les réclamations, similaire au PPI. Le régulateur a clairement indiqué que si une mauvaise conduite généralisée était constatée, il veillerait à ce que les consommateurs reçoivent une compensation équitable.
À quoi pourrait ressembler l'indemnisation ?
Bien que les détails restent à déterminer, l'indemnisation en cas de vente abusive de financement automobile impliquera probablement un remboursement des intérêts excédentaires payés par le client en raison du DCA, plus les intérêts légaux. Par exemple, si un client payait 500 £ d'intérêts supplémentaires sur la durée de son prêt en raison de la commission incitative d'un concessionnaire, il pourrait récupérer ces 500 £, potentiellement avec un intérêt simple supplémentaire de 8 % par an pour la période pendant laquelle il a été surfacturé. Pour beaucoup, cela pourrait se traduire par des paiements allant de quelques centaines à plusieurs milliers de livres sterling.
Les implications financières pour l'industrie sont substantielles. Les premières estimations des principales banques d'investissement et des analystes financiers suggèrent que le coût total pour les prêteurs pourrait s'élever à des milliards de livres sterling, certains chiffres pouvant atteindre 10 milliards de livres sterling. Cela a déjà entraîné une volatilité des cours des actions des grandes banques et des prestataires de financement spécialisés disposant d’importants portefeuilles de prêts automobiles. Il est conseillé aux consommateurs de conserver tous les documents de financement automobile et d'attendre des directives supplémentaires de la FCA avant de s'adresser aux sociétés de gestion des sinistres, dont beaucoup font déjà la publicité de leurs services. Le contact direct avec le prêteur, une fois que le processus de la FCA est clair, est souvent l'approche la plus rentable.
