فجر جديد لسائقي السيارات: تم الكشف عن خطة الإصلاح
قامت إليانور فانس، مستشارة التسويق البالغة من العمر 48 عامًا من بريستول، بتوثيق اتفاقيات تمويل السيارات الخاصة بها منذ العقد الماضي بدقة. "لقد أرسلت ثمانية رسائل، واحدة لكل سيارة قمت بتمويلها"، تشرح، وقد بدا إصرارها واضحا. "شعرت دائمًا بوجود خطأ ما في أسعار الفائدة، لكنني لم أتمكن من وضع إصبعي على ذلك". إليانور هي واحدة من الملايين المحتملين من سائقي السيارات في جميع أنحاء المملكة المتحدة الذين يأملون في الحصول على تعويضات كبيرة عندما تطلق الهيئة التنظيمية المالية، هيئة السلوك المالي (FCA)، خطة تعويض تاريخية تستهدف ممارسات تمويل السيارات التاريخية.
ويهدف المخطط، الذي بدأ في التبلور بعد تحقيق هيئة السلوك المالي الذي بدأ في يناير 2024، إلى معالجة المخاوف واسعة النطاق بشأن "ترتيبات العمولات التقديرية" (DCAs). وسمحت هذه الممارسات، التي سادت بين عامي 2007 ويناير 2021، للمقرضين بمنح الوسطاء - في المقام الأول وكلاء السيارات - سلطة تقديرية بشأن أسعار الفائدة المقدمة للعملاء. والأهم من ذلك، أنه كلما ارتفع سعر الفائدة، زادت العمولة التي يكسبها الوسيط، مما يخلق تضاربًا واضحًا في المصالح.
وبعد أن حددت هيئة الرقابة المالية (FCA) الآن إطار التعامل مع الشكاوى وحساب التعويضات، فمن المتوقع حدوث موجة من المطالبات. يتوقع المدافعون عن حقوق المستهلكين والمحللون الماليون على حدٍ سواء دفعات كبيرة، مما قد يعيد تشكيل مشهد الائتمان الاستهلاكي وتحقيق العدالة لأولئك الذين ربما تم فرض رسوم زائدة عليهم بشكل غير عادل مقابل شراء سياراتهم.
تفكيك ترتيبات اللجنة التقديرية
في قلب مخطط التعويض تكمن الممارسة المثيرة للجدل المتمثلة في ترتيبات اللجنة التقديرية (DCAs). قبل الحظر الذي فرضته هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) في يناير 2021، كانت DCAs سمة شائعة في سوق تمويل السيارات، خاصة بالنسبة لاتفاقيات شراء العقود الشخصية (PCP) وشراء الإيجار (HP). وبموجب هذه الترتيبات، كان لدى وكلاء السيارات، الذين يعملون كوسطاء، القدرة على تعديل سعر الفائدة الذي يدفعه العميل مقابل صفقة التمويل الخاصة بهم.
وقد ثبت أن هذه المرونة التي تبدو غير ضارة كانت مشكلة. وكان هيكل الحوافز واضحا: من خلال فرض سعر فائدة أعلى، سيحصل الوسيط على عمولة أكبر من المقرض. وهذا يعني أنه يمكن أن يُعرض على العملاء، دون علمهم، صفقة تمويل أكثر تكلفة مما قد يكونوا مؤهلين لها، وذلك ببساطة لأنها كانت أكثر ربحية للوكالة. وخلص التحقيق الذي أجرته هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) إلى أن مثل هذه الممارسات أدت إلى ضرر واسع النطاق للمستهلكين، حيث لم يتم إعلام العملاء في كثير من الأحيان بهيكل العمولة أو تأثيره على تكلفة قروضهم.
كان تدخل هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) في عام 2021، والذي حظر DCAs، خطوة مهمة. ومع ذلك، فإن المراجعة اللاحقة وإطلاق خطة الانتصاف في يونيو/حزيران 2024 تقر بضرورة تصحيح أخطاء الماضي. تقول مولي جينكينز، رئيسة حقوق المستهلك في FairFinance UK: "لسنوات عديدة، ظل المستهلكون في حالة جهل بشأن كيفية تنظيم صفقات تمويل السيارات الخاصة بهم". "يعد هذا المخطط خطوة حيوية نحو الشفافية والعدالة في سوق افتقرت تاريخيًا إلى كليهما."
الأهلية والطريق إلى التعويض
يستهدف مخطط التعويض في المقام الأول العملاء الذين أبرموا اتفاقيات PCP أو HP في الفترة ما بين 6 أبريل 2007 و27 يناير 2021، حيث تم تطبيق DCA. في حين أن هيئة مراقبة السلوكيات المالية لم تحدد بعد منهجية محددة لحساب التعويضات، فقد ألزمت شركات التمويل بإيقاف تعاملها مع الشكاوى ذات الصلة حتى 25 سبتمبر 2024 على الأقل، للسماح بتطوير وتنفيذ نهج متسق.
يتخذ سائقو السيارات مثل مارك ديفيز، وهو مدرس متقاعد من مانشستر يبلغ من العمر 62 عامًا، إجراءات بالفعل. يقول: "لقد اتصلت بشركة DriveEasy Finance Ltd، وهي الشركة التي استخدمتها لشراء سيارتي الأخيرتين". "أنا متفائل، لكنها لعبة انتظار الآن." تنصح هيئة الرقابة المالية (FCA) العملاء المؤهلين بالاتصال بمزود التمويل الخاص بهم مباشرةً لتقديم شكوى. تعتبر هذه الخطوة الأولية حاسمة، لأنها تسجل مطالبتهم رسميًا في إطار المخطط.
وقد شددت الهيئة التنظيمية على أن المستهلكين لا يحتاجون إلى استخدام شركات إدارة المطالبات (CMC) لمتابعة مطالباتهم، حيث تم تصميم العملية بحيث يمكن الوصول إليها مباشرة مع مقدمي التمويل. ومع ذلك، قد يختار بعض المستهلكين المساعدة المهنية إذا وجدوا أن العملية شاقة أو واجهوا صعوبات.
دعم الصناعة للمليارات
إن الآثار المالية المترتبة على خطة التعويض هذه كبيرة. يقدر المحللون في Capital Markets Research أن إجمالي المدفوعات في جميع أنحاء الصناعة يمكن أن يتراوح من 5 مليارات جنيه إسترليني إلى 15 مليار جنيه إسترليني، اعتمادًا على المنهجية النهائية لحساب التعويضات وعدد المطالبات الناجحة. وقد بدأ كبار المقرضين، الذين يتوقعون الضربة المالية، في تخصيص مخصصات كبيرة جانباً. أعلنت شركة AutoCredit Solutions PLC، وهي لاعب بارز في سوق تمويل السيارات في المملكة المتحدة، مؤخرًا عن مخصص يتجاوز 500 مليون جنيه إسترليني تحسبًا لمدفوعات التعويض.
من المتوقع أن يؤثر هذا العبء المالي على أرباح الشركة وربما على أسعار أسهمها على المدى القصير إلى المتوسط. ومع ذلك، فإن المنفعة طويلة المدى يُنظر إليها على أنها استعادة ثقة المستهلك وسوق أكثر عدالة وشفافية. تعلق المحللة المالية الدكتورة سارة جينكينز من كلية لندن للاقتصاد: "على الرغم من أن التكاليف المباشرة كبيرة، إلا أن هذه الخطوة من قبل هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) ستعزز في نهاية المطاف نزاهة قطاع الخدمات المالية".
ما يتعين على سائقي السيارات القيام به الآن
بالنسبة لسائقي السيارات الذين يعتقدون أنهم ربما تأثروا بـ DCAs، فإن النصيحة واضحة: اجمع مستنداتك المالية، وحدد المقرض الخاص بك، وقدم شكوى مباشرة إليه. حتى لو لم تعد لديك جميع أوراقك، يجب أن يكون مزود التمويل الخاص بك قادرًا على الوصول إلى سجلاتك.
إن الإيقاف المؤقت الذي أصدرته هيئة الرقابة المالية (FCA) بشأن التعامل مع الشكاوى يعني أنه على الرغم من أنه يمكن تقديم الشكاوى الآن، فمن المرجح أن تبدأ الاستجابات وعروض التعويض في التنفيذ فقط بعد سبتمبر 2024، مع توقع الكثير أن تبدأ أول دفعات كبيرة في أواخر عام 2024 أو أوائل عام 2025. سيكون الصبر أمرًا أساسيًا حيث تتكيف الصناعة مع هذا المشهد التنظيمي الجديد وتعالج ما هو متوقع حجم غير مسبوق من المطالبات. يمثل هذا المخطط لحظة محورية لحقوق المستهلك، حيث يسلط الضوء على الممارسات السابقة ويوفر طريقًا لتعويض ملايين السائقين على مستوى البلاد.
