العاصفة التي تلوح في الأفق: لجان تمويل السيارات تحت المجهر
قد يحق للملايين من مالكي السيارات في جميع أنحاء المملكة المتحدة الحصول على تعويضات كبيرة بعد تحقيق كبير تجريه هيئة السلوك المالي (FCA) في اتفاقيات تمويل السيارات التاريخية. يركز تحقيق هيئة الرقابة المالية، الذي تم إطلاقه في يناير 2024، على "ترتيبات العمولات التقديرية" (DCAs) التي سمحت لتجار السيارات بكسب المزيد من خلال فرض أسعار فائدة أعلى على العملاء على قروضهم. أصبحت هذه الممارسة، التي تم حظرها في يناير 2021، الآن في قلب ما يعتقد العديد من المحللين أنه يمكن أن يصبح فضيحة البيع الخاطئ الكبرى التالية، والتي من المحتمل أن تنافس حجم وتكلفة تأمين حماية الدفع (PPI).
لسنوات، كان تجار السيارات يتمتعون بالقدرة على تعديل أسعار الفائدة المعروضة على صفقات التمويل، لا سيما لاتفاقيات شراء العقود الشخصية (PCP) وشراء الإيجار (HP). كلما ارتفع سعر الفائدة الذي حصلوا عليه من العميل، زادت عمولتهم من المُقرض. أدى هذا إلى خلق تضارب واضح في المصالح، مما حفز التجار على الدفع للحصول على قروض أكثر تكلفة، وغالبًا ما يكون ذلك دون وعي العميل الكامل بكيفية تحديد سعر الفائدة أو المكاسب المالية للتاجر. يقدر الخبراء أن ما بين 3.5 و4 مليون اتفاقية لتمويل السيارات يمكن أن تتأثر، ويعود تاريخها إلى عام 2007.
فهم ترتيبات العمولة التقديرية (DCAs)
في جوهرها، تعني اتفاقية DCA أن مقرض تمويل السيارات سيحدد سعر فائدة "أدنى" للعميل، ولكنه يسمح أيضًا للتاجر بتقديم سعر "أعلى" يصل إلى حد معين. يتم بعد ذلك تقسيم الفرق بين الحد الأدنى للسعر والسعر الذي تفاوض عليه التاجر بنجاح مع العميل كعمولة بين المُقرض والتاجر. على سبيل المثال، إذا عرض المُقرض سعرًا أساسيًا بنسبة 5٪ ولكنه سمح للتاجر بتحصيل ما يصل إلى 9٪، وحصل التاجر على معدل 7٪ من العميل، فإن كل من التاجر والمقرض سيستفيد من الفرق بنسبة 2٪. تم دفع هذه الفائدة الإضافية بنسبة 2% مباشرة من قبل المستهلك، وغالبًا ما يكون ذلك دون علمه.
لننظر إلى سارة جنكينز من مانشستر، التي اشترت سيارة فورد فوكس 2018 بصفقة PCP في أكتوبر 2018. واعتقدت أنها تحصل على أفضل سعر متاح من الوكالة. ومع ذلك، بموجب DCA، ربما كان التاجر قادرًا على تقديم سعر أقل لها ولكنه اختار عدم القيام بذلك، وبدلاً من ذلك أضاف نقطة مئوية أو اثنتين إلى الفائدة لتعزيز عمولته. على مدار فترة تمويل نموذجية مدتها أربع سنوات، قد تصل زيادة حتى نقطة مئوية صغيرة إلى مئات، إن لم يكن آلاف، الجنيهات الاسترلينية على شكل دفعات إضافية للمستهلك.
تحقيق هيئة الرقابة المالية والخطوات التالية
بدأت هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) مراجعتها بعد زيادة كبيرة في الشكاوى المقدمة إلى خدمة أمين المظالم المالية (FOS) فيما يتعلق بنماذج العمولات هذه. وقد تم تأييد العديد من هذه الشكاوى، مما يشير إلى وجود مشكلة نظامية. لمنع تدفق المطالبات المبكرة والمعقدة، نفذت هيئة الرقابة المالية (FCA) قاعدة "إيقاف الساعة" المؤقتة في 11 يناير 2024. وهذا يعني أن المقرضين لا يتعين عليهم الرد على الشكاوى الجديدة بشأن DCAs حتى 25 سبتمبر 2024. وتسمح هذه الفترة لهيئة الرقابة المالية (FCA) بجمع المزيد من المعلومات، وتقييم حجم المشكلة، وتحديد مسار العمل الأنسب لتعويض المستهلكين المتضررين.
خلال هذه الفترة، ستعمل هيئة الرقابة المالية (FCA) مع شركات التمويل لفهم الأمر. انتشار وتأثير DCAs. ويهدفون إلى نشر النتائج التي توصلوا إليها وتحديد إطار عمل لإنصاف المستهلكين بحلول نهاية سبتمبر. يمكن أن يتراوح هذا الإطار من مطالبة المقرضين بالاتصال بشكل استباقي بالعملاء المتأثرين إلى عملية تعتمد على المطالبات بشكل أكبر، على غرار PPI. أوضحت الهيئة التنظيمية أنه في حالة اكتشاف سوء سلوك واسع النطاق، فإنها ستضمن حصول المستهلكين على تعويض عادل.
كيف يمكن أن يبدو التعويض؟
بينما لم يتم تحديد التفاصيل بعد، فمن المرجح أن يشتمل التعويض عن سوء بيع تمويل السيارات على استرداد الفائدة الزائدة التي دفعها العميل بسبب قانون DCA، بالإضافة إلى الفائدة القانونية. على سبيل المثال، إذا دفع العميل فائدة إضافية بقيمة 500 جنيه إسترليني على مدى مدة القرض بسبب حافز عمولة الوكيل، فيمكنه استرداد 500 جنيه إسترليني، مع احتمال إضافة فائدة بسيطة بنسبة 8٪ سنويًا للفترة التي تم فرض رسوم زائدة عليها. بالنسبة للكثيرين، يمكن أن يترجم هذا إلى دفعات تتراوح بين بضع مئات إلى عدة آلاف من الجنيهات.
إن الآثار المالية المترتبة على الصناعة كبيرة. تشير التقديرات المبكرة من البنوك الاستثمارية الكبرى والمحللين الماليين إلى أن التكلفة الإجمالية التي يتحملها المقرضون قد تصل إلى مليارات الجنيهات الاسترلينية، مع وصول بعض الأرقام إلى 10 مليارات جنيه إسترليني. وقد أدى هذا بالفعل إلى تقلبات في أسعار أسهم البنوك الكبرى ومقدمي الخدمات المالية المتخصصة الذين لديهم محافظ كبيرة لقروض السيارات. يُنصح المستهلكون بالاحتفاظ بأي مستندات لتمويل السيارات وانتظار المزيد من التوجيه من هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) قبل التعامل مع شركات إدارة المطالبات، حيث يقوم العديد منها بالفعل بالإعلان عن خدماتها. غالبًا ما يكون الاتصال المباشر مع المُقرض، بمجرد أن تصبح إجراءات هيئة الرقابة المالية (FCA) واضحة، هو النهج الأكثر فعالية من حيث التكلفة.
