هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) تعتزم الكشف عن خطة تعويض مميزة لتمويل السيارات
الملايين من السائقين في جميع أنحاء المملكة المتحدة على وشك الحصول على تعويضات كبيرة، حيث تستعد هيئة السلوك المالي (FCA)، وهي هيئة الرقابة المالية في المملكة المتحدة، لتحديد إطار عمل المطالبات المتعلقة باتفاقيات تمويل السيارات التي تم بيعها بشكل خاطئ. سيقدم الإعلان المرتقب بفارغ الصبر، والمتوقع بحلول أواخر فبراير 2025، تفاصيل كيف يمكن للمستهلكين طلب التعويض عن الممارسات، وفي المقام الأول ترتيبات العمولات التقديرية (DCAs)، التي تم حظرها في يناير 2021.
وتأتي هذه الخطوة في أعقاب مراجعة شاملة مدتها تسعة أشهر من هيئة مراقبة السلوكيات المالية، بدأت في يناير 2024، في ممارسات عمولات تمويل السيارات التاريخية. يستعد المحللون للتداعيات المالية المحتملة للمقرضين والتي يمكن أن تعكس، وإن كان على نطاق أصغر، فضيحة تأمين حماية المدفوعات (PPI) التي تبلغ قيمتها مليارات الجنيهات الاسترلينية. تشير التقديرات إلى أن إجمالي تكلفة الصناعة يمكن أن يتراوح من 6 مليار جنيه إسترليني إلى 13 مليار جنيه إسترليني، مما يؤثر على اللاعبين الرئيسيين مثل بلاك هورس (جزء من مجموعة لويدز المصرفية)، وسانتاندر لتمويل المستهلك، وموتونوفو فاينانس.
جوهر الشكوى: اللجان التقديرية
في قلب الفضيحة يكمن الاستخدام الواسع النطاق لترتيبات اللجنة التقديرية (DCAs). قبل يناير 2021، تم تمكين العديد من وسطاء ووكلاء تمويل السيارات من قبل المقرضين لتعديل أسعار الفائدة المقدمة للعملاء. تعني هذه المرونة أنه يمكن للوسطاء تحديد سعر فائدة أعلى من سعر الفائدة القياسي للمقرض، وفي المقابل، سيحصلون على عمولة أكبر - يشار إليها غالبًا باسم "عمولة" أو "عمولة PCP".
كان قلق هيئة الرقابة المالية هو أن هذه الترتيبات خلقت تضاربًا واضحًا في المصالح. كان لدى الوسطاء حافز مالي لترتيب التمويل بمعدل أعلى، وربما دون الكشف عن ذلك بشكل مناسب للعميل أو التأكد من أنه في مصلحة العميل. على سبيل المثال، ربما كان العميل مؤهلاً للحصول على معدل فائدة بنسبة 6٪ ولكن تم عرض عليه بدلاً من ذلك 8٪ لأن الوسيط سيكسب عمولة أكبر. كانت هذه الممارسة سائدة بشكل خاص في اتفاقيات شراء العقود الشخصية (PCP) وشراء الإيجار (HP)، والتي تمثل الغالبية العظمى من صفقات تمويل السيارات الجديدة والمستعملة.
حظرت هيئة مراقبة السلوكيات المالية DCAs، مشيرة إلى مخاوف بشأن العدالة والشفافية، لكن مراجعتها ركزت منذ ذلك الحين على ما إذا كان المستهلكون الذين أبرموا اتفاقيات قبل هذا الحظر قد تعرضوا لمعاملة غير عادلة وبالتالي يحق لهم الحصول على تعويض.
ماذا يعني هذا بالنسبة للسائقين: الأهلية وعملية المطالبات
في حين أن الدقة التفاصيل معلقة، ومن المتوقع على نطاق واسع أن أي سائق أبرم اتفاقية PCP أو HP بين عامي 2007 ويناير 2021، ويعتقد أنه تم فرض سعر فائدة متضخم عليه بسبب DCA، يمكن أن يكون مؤهلاً للحصول على تعويض. من المرجح أن يعمل إطار عمل هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) على تبسيط عملية المطالبات بشكل كبير، والابتعاد عن قضايا المحاكم الفردية المعقدة.
تتضمن الجوانب الرئيسية المتوقع توضيحها ما يلي:
- معايير الأهلية: تواريخ وأنواع محددة من الاتفاقيات المشمولة.
- الإثبات مطلوب: ما هي الوثائق، إن وجدت، التي سيحتاج المستهلكون إلى تقديمها. يضطر العديد من المقرضين بالفعل إلى تقديم تفاصيل الاتفاقية التاريخية.
- طريقة الحساب: كيف سيتم حساب التعويض، ومن المحتمل أن يعتمد على الفرق بين السعر المدفوع والسعر "العادل"، بالإضافة إلى الفائدة. تشير التقديرات المبكرة إلى أن متوسط المطالبة يمكن أن يتراوح بين 1,100 جنيه إسترليني إلى 1,500 جنيه إسترليني لكل اتفاقية.
- بوابة/عملية المطالبات: ما إذا كانت هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) ستنشئ بوابة مركزية، أو إذا سيتم توجيه المطالبات إلى المقرضين الأفراد، ربما مع حدود زمنية.
ينصح خبراء الصناعة السائقين بجمع أي أوراق ذات صلة، مثل اتفاقيات التمويل، وجداول الدفع، والمراسلات مع الوكلاء أو المقرضين. سيكون إعلان هيئة الرقابة المالية (FCA) حاسمًا لفهم الخطوات الدقيقة التي يتعين على المستهلكين اتخاذها.
التداعيات المالية المحتملة للمقرضين
تراقب صناعة الخدمات المالية إعلان هيئة الرقابة المالية (FCA) الوشيك بخوف. وقدرت التقديرات الأولية من البنوك الاستثمارية مثل Jefferies وRBC Capital Markets التكلفة المحتملة للقطاع بمليارات الدولارات. تعتبر مجموعة لويدز المصرفية، من خلال ذراعها لتمويل السيارات بلاك هورس، واحدة من أكثر المجموعات تعرضًا للخطر، حيث تتراوح توقعات المحللين من 1.5 مليار جنيه إسترليني إلى أكثر من 3 مليارات جنيه إسترليني. ويواجه المقرضون المهمون الآخرون، بما في ذلك Santander Consumer Finance وVolkswagen Financial Services، التزامات كبيرة أيضًا.
وقد بدأ العديد من المقرضين بالفعل في تخصيص مخصصات للتعويضات المحتملة، مما يؤثر على أرباحهم ربع السنوية. وسيعتمد حجم التعويض بشكل كبير على المنهجية النهائية التي تتبعها هيئة مراقبة السلوكيات المالية لحساب التعويضات وعدد المطالبات الناجحة. ومن المتوقع أيضًا أن يتم استيعاب جزء كبير من التكلفة من خلال مدفوعات الفائدة على المبالغ الزائدة، والتي يعود تاريخها إلى سنوات عديدة.
الدروس المستفادة من مؤشر أسعار المنتجين: سابقة للتعويض
يرسم نظام تعويضات تمويل السيارات الذي يلوح في الأفق أوجه تشابه فورية مع فضيحة مؤشر أسعار المنتجين، التي شهدت قيام البنوك البريطانية بدفع أكثر من 38 مليار جنيه إسترليني للعملاء مقابل وثائق التأمين التي تم بيعها بشكل خاطئ. في حين أنه من غير المتوقع أن يصل حجم قضية تمويل السيارات إلى مستويات مؤشر أسعار المنتجين، فإن السابقة واضحة: فالهيئات التنظيمية على استعداد للتدخل بشكل حاسم عندما يتم تحديد الظلم المنهجي للمستهلكين.
وكان النهج الذي اتبعته هيئة مراقبة السلوكيات المالية في مراجعة تمويل السيارات منهجيًا، بهدف ضمان نتيجة قوية وعادلة. بدأت الهيئة التنظيمية تحقيقاتها بعد تلقي عدد كبير من الشكاوى ورؤية زيادة في أحكام محاكم المقاطعات ضد مقدمي الخدمات المالية. ومن المتوقع أن تعزز نتائجها مبادئ حماية المستهلك وتضمن قدرًا أكبر من الشفافية في سوق تمويل السيارات في المستقبل. وتأمل الصناعة في الحصول على إطار عمل واضح وسهل الإدارة لتجنب حالة عدم اليقين الطويلة الأمد التي ميزت ملحمة مؤشر أسعار المنتجين.
