تلوح في الأفق دفعات كبيرة لتمويل السيارات التي تم بيعها بشكل خاطئ
من المقرر أن يحصل الملايين من السائقين في جميع أنحاء المملكة المتحدة على تعويضات كبيرة، مع تأكيد الجهة التنظيمية في المدينة أنه سيتم دفع ما متوسطه 829 جنيهًا إسترلينيًا للأفراد المتضررين من صفقات تمويل السيارات التي تم بيعها بشكل خاطئ. كشفت هيئة السلوك المالي (FCA) أن 12.1 مليون اتفاقية تمويل سيارات قد تكون مؤهلة للانتصاف، مما قد يؤدي إلى فاتورة تعويضات إجمالية تتجاوز 10 مليار جنيه إسترليني للمقرضين.
يتبع هذا القرار التاريخي مراجعة شاملة أجرتها هيئة السلوك المالي (FCA) في ترتيبات العمولات التقديرية التاريخية (DCAs) في سوق تمويل السيارات، والتي سمحت للوسطاء والتجار بالتلاعب بأسعار الفائدة على قروض السيارات، غالبًا على حساب المستهلك. يشير تدخل الهيئة التنظيمية إلى انتصار كبير لحماية المستهلك وحساب مكلف للصناعة.
جذر المشكلة: العمولات المخفية
في قلب الفضيحة كانت ترتيبات العمولة التقديرية، التي كانت سائدة في سوق تمويل السيارات في المملكة المتحدة منذ وقت مبكر من عام 2007 حتى حظرها من قبل هيئة الرقابة المالية في 28 يناير 2021. وبموجب هذه الترتيبات، أعطى المقرضون الوسطاء وتجار السيارات السلطة التقديرية لتحديد معدل الفائدة المفروضة على العملاء لاتفاقيات التمويل الخاصة بهم. والأهم من ذلك، أنه كلما ارتفع سعر الفائدة الذي يحددونه، زادت العمولة التي يكسبها الوسيط أو التاجر.
وقد أدى هذا النظام المبهم إلى خلق تضارب واضح في المصالح. وتم تحفيز المتعاملين على فرض أسعار فائدة أعلى على العملاء، ليس بناءً على الجدارة الائتمانية للعميل أو ظروف السوق، ولكن على احتمال زيادة العمولة. لم يكن العديد من المستهلكين على علم بأن سعر الفائدة الخاص بهم كان قابلاً للتفاوض أو أن تاجرهم كان يحصل على عمولة مرتبطة مباشرة بالمبلغ الذي كانوا يدفعونه. ويعني هذا الافتقار إلى الشفافية أن السائقين غالبًا ما ينتهي بهم الأمر إلى دفع مبالغ أكبر مقابل تمويل سياراتهم أكثر مما ينبغي، دون أي مبرر واضح.
المراجعة الشاملة والجدول الزمني لهيئة الرقابة المالية (FCA)
بدأت هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) مراجعتها لهذه الممارسات التاريخية في يناير 2024، مدفوعة بزيادة كبيرة في الشكاوى المتعلقة باتفاقيات تمويل السيارات. أعربت الهيئة التنظيمية عن مخاوفها من أن المقرضين ربما لم يحققوا في هذه الشكاوى ويستجيبوا لها بشكل مناسب، مما أدى إلى نتائج غير متسقة للمستهلكين.
تستهدف فترة المراجعة على وجه التحديد الاتفاقيات المبرمة قبل حظر هيئة الرقابة المالية على DCAs في أوائل عام 2021. ويمثل الرقم 12.1 مليون العدد التقديري للاتفاقيات التي كان من الممكن أن تتضمن هياكل العمولات الإشكالية هذه. في حين أن متوسط مبلغ التعويض يبلغ 829 جنيهًا إسترلينيًا، فإن الدفعات الفردية ستختلف بشكل كبير بناءً على تفاصيل كل صفقة تمويل، بما في ذلك مبلغ القرض وسعر الفائدة ومدى العمولة غير المعلنة.
حاليًا، تقوم هيئة الرقابة المالية (FCA) بجمع مزيد من المعلومات من المقرضين وتعتزم الإعلان عن خطواتها التالية وإطار تصحيح رسمي بحلول سبتمبر 2024. سيحدد هذا الإطار كيف يجب على الشركات تحديد العملاء المتأثرين وتعويضهم، مما يضمن اتباع نهج متسق وعادل عبر الصناعة.
من هو المؤهل وكيفية المطالبة
العملاء الذين أبرموا اتفاقية تمويل السيارات - مثل شراء العقود الشخصية (PCP) أو الشراء الإيجاري (HP) - بين أبريل من المرجح أن يكون تاريخ 6 يناير 2007 و27 يناير 2021، حيث تم وضع ترتيب العمولة التقديرية، مؤهلين للحصول على تعويض. من المهم ملاحظة أن مجرد الحصول على تمويل لشراء سيارة خلال هذه الفترة لا يضمن الأهلية تلقائيًا؛ يجب أن يكون هيكل العمولة المحدد موجودًا.
بينما تعمل هيئة الرقابة المالية (FCA) على وضع خطة تعويض موحدة، يمكن للمستهلكين الذين يعتقدون أنهم تأثروا حاليًا رفع شكوى مباشرة إلى مزود التمويل الخاص بهم. إذا لم يكن المستهلكون راضين عن استجابة الشركة، أو إذا فشلت الشركة في الرد في غضون ثمانية أسابيع، فيمكن للمستهلكين بعد ذلك تصعيد شكواهم إلى خدمة أمين المظالم المالية (FOS). لقد أيدت دائرة الرقابة المالية بالفعل عددًا كبيرًا من هذه الشكاوى، مما يشير إلى نمط واضح من الظلم.
حساب مكلف للمقرضين
من المتوقع أن تكون التكلفة الإجمالية لصناعة تمويل السيارات كبيرة، حيث يقدر بعض المحللين أن الفاتورة النهائية يمكن أن تصل إلى ما يزيد عن 10 مليارات جنيه إسترليني، مما يقارن بفضيحة الغش الهائلة في تأمين حماية الدفع (PPI) التي كلفت البنوك أكثر من 38 مليار جنيه إسترليني. وقد بدأ المقرضون الرئيسيون مثل مجموعة لويدز المصرفية، التي تمتلك شركة بلاك هورس للتمويل، بالفعل في تخصيص مخصصات كبيرة لتغطية تكاليف التعويضات المحتملة.
يؤكد هذا التطور على التزام هيئة الرقابة المالية الثابت بضمان العدالة والشفافية في الأسواق المالية. وهو يبعث برسالة واضحة إلى كافة المؤسسات المالية مفادها أن الفشل في التصرف بما يخدم مصالح عملائها، وخاصة من خلال هياكل الأجور الغامضة والمتضاربة، سوف يؤدي إلى عواقب مالية وخيمة تضر بالسمعة. ومع ذلك، بالنسبة للملايين من السائقين في المملكة المتحدة، يمثل ذلك فرصة طال انتظارها لاستعادة الأموال التي تم أخذها بشكل غير عادل، واستعادة قدر من الثقة في النظام.
