迫在眉睫的风暴：汽车金融委员会受到审查
在英国金融行为监管局 (FCA) 对历史汽车金融协议进行重大调查后，英国数百万车主可能有权获得巨额赔偿。该金融监管机构于 2024 年 1 月启动的调查重点是“全权委托佣金安排”(DCA)，该安排允许汽车经销商通过向客户收取更高的贷款利率来赚取更多收入。这种做法于 2021 年 1 月被禁止，现在成为许多分析师认为可能成为下一个重大不当销售丑闻的核心，其规模和成本可能与支付保护保险 (PPI) 相媲美。
多年来，汽车经销商有权调整金融交易的利率，特别是个人合同购买 (PCP) 和分期付款 (HP) 协议的利率。他们从客户那里获得的利率越高，从贷方获得的佣金就越大。这造成了明显的利益冲突，激励经销商争取更昂贵的贷款，而客户通常并没有完全意识到他们的利率是如何确定的或经销商的经济收益。专家估计，自 2007 年以来，有 3.5 至 400 万份汽车金融协议可能会受到影响。
了解全权委托佣金安排 (DCA)
DCA 的核心是汽车金融贷款机构将为客户设定“最低”利率，但也允许经销商在一定上限内提供“更高”利率。然后，最低利率与经销商与客户成功协商的利率之间的差额作为佣金在贷款人和经销商之间分配。例如，如果贷方提供 5% 的基本利率，但允许经销商收取高达 9% 的费用，并且经销商从客户那里获得 7% 的利率，则经销商和贷方都将从 2% 的差异中获利。这额外的 2% 利息是由消费者直接支付的，而且通常是在不知情的情况下支付的。
以来自曼彻斯特的 Sarah Jenkins 为例，她于 2018 年 10 月通过 PCP 交易购买了一辆 2018 款福特福克斯。她相信自己从经销商处获得了最优惠的利率。然而，根据 DCA，经销商可能可以向她提供较低的利率，但选择不这样做，而是在她的兴趣上增加一两个百分点以提高自己的佣金。在典型的四年财务期限内，即使增加一个小百分点，也可能为消费者带来数百甚至数千英镑的额外付款。
FCA 的调查和后续措施
在向金融监察员服务处 (FOS) 提出的有关这些佣金模式的投诉大幅增加后，FCA 启动了审查。其中许多投诉得到了支持，表明存在系统性问题。为了防止出现大量可能过早且复杂的索赔，FCA 于 2024 年 1 月 11 日实施了临时“停止计时”规则。这意味着贷款人在 2024 年 9 月 25 日之前不必对有关 DCA 的新投诉作出回应。在此期间，FCA 可以收集更多信息，评估问题的严重程度，并确定补偿受影响消费者的最适当的行动方案。
在此期间，FCA 将与金融公司合作了解 DCA 的流行程度和影响。他们的目标是在 9 月底之前公布调查结果并概述消费者赔偿框架。该框架的范围可能包括要求贷方主动联系受影响的客户，以及类似于 PPI 的更多基于索赔的流程。监管机构已明确表示，如果发现广泛的不当行为，他们将确保消费者获得公平的赔偿。
赔偿会是什么样的？
虽然具体细节尚未确定，但汽车金融不当销售的赔偿可能涉及退还客户因 DCA 支付的超额利息，加上法定利息。例如，如果客户由于经销商的佣金激励而在贷款期限内额外支付了 500 英镑的利息，他们可以收回这 500 英镑，并可能在多收费期间每年额外获得 8% 的单利。对于许多人来说，这可能意味着数百到数千英镑的支出。
对该行业的财务影响是巨大的。主要投资银行和金融分析师的初步估计表明，贷款机构的总成本可能高达数十亿英镑，有些数字高达 100 亿英镑。这已经导致主要商业银行和拥有大量汽车贷款组合的专业金融提供商的股价波动。建议消费者保留所有汽车金融文件，并等待 FCA 的进一步指导，然后再与理赔管理公司联系，其中许多公司已经在宣传其服务。一旦 FCA 的流程明确，直接与贷方联系往往是最具成本效益的方法。
