随着 FCA 调查汽车金融实践，数百万人面临潜在的意外之财
在英国金融行为监管局 (FCA) 对历史汽车金融协议进行重大调查后，英国各地数百万消费者可能有权获得巨额赔偿。该监管机构正在审查过去贷款机构向汽车经销商支付酌情佣金的做法，这可能会导致车辆购买者的利率上涨。
FCA 的审查于 2024 年 1 月启动，其源于投诉激增以及金融监察员服务 (FOS) 做出的里程碑式决定，该决定强调了这些佣金安排的不公平性。其结果可能会重塑汽车金融行业，并将数十亿英镑重新注入消费者的口袋，从而在整个经济中产生连锁反应。
问题的根源：全权佣金安排
争议的核心是全权佣金安排（DCA），该协议在 2007 年至 2021 年 1 月期间广泛使用。根据这些协议，汽车经销商有权调整向个人客户提供的利率。合同采购 (PCP) 和租购 (HP) 协议。他们收取的利率越高，他们从贷方获得的佣金就越大。
这个系统造成了明显的利益冲突。经销商有经济动机促使客户获得更高的利率，而佣金结构往往没有完全透明。不知道这种安排的消费者可能会认为他们得到了最好的交易，但实际上，他们可能被收取的费用远远高于汽车贷款所需的费用。
FCA 认识到它们对消费者造成潜在伤害的可能性，于 2021 年 1 月禁止了这些 DCA。然而，该禁令并未涉及在此日期之前达成的协议，导致大量消费者可能会赔钱。当前的调查旨在纠正这种历史失衡。
潜在的不当销售和付款规模
潜在的赔偿规模巨大。包括杰富瑞 (Jefferies) 在内的行业分析师估计，贷款机构的总成本可能高达 130 亿英镑。这一数字是根据 14 年审查期间签署的汽车金融协议的绝对数量以及每位客户的平均潜在多收费用得出的。
金融监察员服务机构已经发现与汽车金融佣金相关的投诉急剧增加，仅 2023 年就收到了超过 10,000 起此类投诉。其中许多投诉得到了支持，表明存在系统性问题。专家建议，2007 年至 2021 年间通过 PCP 或 HP 融资购买汽车的数百万个人可能有资格获得赔偿，其中可能包括退还已支付的超额利息，再加上 8% 的法定利息。
赔偿如何运作以及消费者应该做什么
FCA 的审查预计将于 2024 年 9 月 25 日结束。此后，监管机构将决定是否实施广泛的补救计划。如果推出一项计划，它可能会制定明确的规则，规定贷方必须如何补偿受影响的客户。这可能需要贷款机构主动联系或简化消费者索赔流程。
与此同时，FCA 建议消费者暂时不要直接联系贷款机构进行投诉，最重要的是，避免与索赔管理公司 (CMC) 合作。许多 CMC 已经开始接触潜在的索赔人，通常对最终可能不必要的服务收取高额费用（高达 40%）。我们鼓励消费者收集任何相关文件，例如财务协议、报表和信件，但要等待 FCA 的进一步指导。
如果 FCA 决定不采取补救计划，消费者仍然可以选择直接向贷方投诉，如果不满意，可将投诉升级至金融监察员服务机构，后者可以做出具有法律约束力的决定。
经济涟漪和未来展望
数十亿美元的赔偿金潜力具有重大的经济影响。对于贷方来说，这代表着巨大的财务打击，许多贷方已经开始为潜在的支出预留准备金。这可能会在短期内影响他们的盈利能力和贷款行为。然而，对于消费者来说，一笔巨额意外之财可能会增加支出，特别是在零售和休闲等行业，从而为经济带来可喜的刺激。
除了直接的财务影响之外，这项调查还强调了 FCA 对金融服务行业消费者保护和透明度的承诺。它明确提醒所有金融机构公平对待客户和避免利益冲突的重要性。随着 9 月份最后期限的临近，数百万人将密切关注，希望情况明朗，并希望对许多人来说早该进行财务调整。
