迫在眉睫的赔偿：十年来审查酌情佣金
英国乃至其他地区的数百万车主正在准备迎接一项具有里程碑意义的决定，该决定可能会带来数十亿美元的赔偿。问题的核心是汽车金融贷款人和经销商之间历史性的“全权委托佣金安排”（DCA），该安排允许经销商提高贷款利率，以消费者为代价赚取更高的佣金。英国金融监管机构金融行为监管局 (FCA) 目前正在进行一项全面调查，可能会为消费者带来广泛的赔偿。
该问题首先由消费者倡导者 Martin Lewis 和 MoneySavingExpert.com 曝光，随后 FCA 宣布于 2024 年 1 月进行正式审查，该问题已引起广泛关注。这项调查有效地暂停了所有针对贷款机构此类行为的投诉，为整个汽车金融行业带来了预期的安静。专家预测，赔偿规模可能与支付保护保险 (PPI) 丑闻相媲美，可能会影响 2021 年 1 月之前达成的多达 6-800 万份财务协议。
了解根源：DCA 如何抬高您的汽车贷款
多年来，许多签订分期付款 (HP) 或个人合同购买 (PCP) 协议的购车者在不知不觉中受到 DCA 的影响。在这种模式下，贷方向经销商提供了一系列可以向客户提供的利率。经销商可以自行决定将汇率设定在该范围内的任何位置。至关重要的是，他们向客户收取的利率越高，经销商从贷方赚取的佣金就越多。
这种安排造成了明显的利益冲突。无论客户的信誉度或贷方的标准利率如何，经销商都被激励为客户提供更高的利率。例如，像 Sarah Jenkins 这样的客户，通过 Regal Motors 使用 DriveRight Credit 的贷款为她的 2019 Vauxhall Corsa 融资，可能会获得 6.9% 的利率，而根据她的信用状况，她本可以享受 4.5% 的利率。贷款期限内支付的利息差异直接转化为 Regal Motors 的额外佣金。
FCA 于 2021 年 1 月 28 日禁止了这些特定的佣金模式，认识到它们可能对消费者造成损害。然而，该禁令并未涉及过去的协议，因此导致了当前的全面审查。
FCA 的全面调查以及接下来会发生什么
FCA 的调查于 2024 年 1 月 11 日正式宣布，旨在确定消费者是否遭受 DCA 的广泛伤害，如果是，应采取何种补救机制。作为审查的一部分，FCA 已指示贷方提供有关历史协议及其佣金结构的大量数据。贷款人必须在 2024 年 9 月 30 日之前提交详细答复和数据。
至关重要的是，FCA 还暂停了企业回应 DCA 相关消费者投诉的八周期限。这种暂停可能会持续到 2024 年底或 2025 年初，监管机构可以收集所有必要的信息并决定一致的补偿方法。这意味着，虽然消费者仍然可以提出投诉，但在 FCA 完成审查并发布最终指导之前，他们不会收到最终答复。
“这种暂停对于确保公平和一致的结果至关重要，”伦敦经济学院消费者金融学教授 Anya Sharma 博士解释道。 “如果没有它，公司可能会不一致地处理投诉，从而导致不公平的结果拼凑。FCA 的目标是建立一个系统性的全行业解决方案，考虑到可能受影响的数百万份合同，这是一项艰巨的任务。”
谁有资格以及如何准备索赔
赔偿资格可能取决于几个因素：财务协议必须在 2021 年 1 月 28 日之前签订，并且通常涉及 HP 或 PCP 协议，其中采用全权委托佣金模式。并非所有融资协议都符合资格；一些贷方采用固定费用佣金或其他透明模式。
尽管在 FCA 完成审查之前消费者无法收到针对其投诉的最终决定，但建议立即收集相关文件。这包括：
- 您的原始财务协议详细信息（贷方、日期、利率）。
- 购买证明（例如经销商的发票）。
- 与财务协议相关的任何通信。
许多消费者团体和律师事务所鼓励个人记录其利息或向贷方提交初步投诉。这确保了薪酬框架公布后，它们会被记录在案。一旦调查完成，FCA 将就如何索赔提供明确的指导，可能通过集中补救计划或要求贷方主动联系受影响的客户。
赔偿可能是什么样的
如果 FCA 裁定发生了广泛的损害，赔偿可以采取多种形式。预计支付的目的是让消费者回到他们本来应该处于的位置，如果他们被收取公平的、非任意的利率的话。这可能意味着退还所支付的超额利息，加上该金额的法定利息（通常为每年 8%）。
对于莎拉·詹金斯 (Sarah Jenkins) 来说，她在五年内为 15,000 英镑的贷款额外支付了 2.4% 的利息，这可能相当于数百甚至数千英镑。行业估计表明，个人赔偿金额可能在 1,000 英镑到 3,000 英镑之间，这可能导致该行业的总赔偿金额达到 50 亿英镑到 100 亿英镑。
汽车金融丑闻是消费者保护的一个重要时刻，凸显了确保复杂金融产品公平实践所需的持续警惕。随着行业和数百万消费者等待 FCA 的最终裁决，其结果有望重塑未来几年汽车金融的格局。
