Надвигающаяся буря: комиссии по финансированию автомобилей под пристальным вниманием
Миллионы владельцев автомобилей по всей Великобритании могут иметь право на значительную компенсацию после масштабного расследования, проведенного Управлением по финансовому надзору (FCA) в отношении исторических соглашений о финансировании автомобилей. Расследование финансового надзора, начатое в январе 2024 года, сосредоточено на «дискреционных комиссионных соглашениях» (DCA), которые позволяли автодилерам зарабатывать больше, взимая с клиентов более высокие процентные ставки по кредитам. Эта практика, запрещенная в январе 2021 года, теперь лежит в основе того, что, по мнению многих аналитиков, может стать следующим крупным скандалом о неправильных продажах, потенциально способным конкурировать по масштабам и стоимости со страхованием защиты платежей (PPI).
В течение многих лет автодилеры имели право корректировать процентные ставки, предлагаемые по финансовым сделкам, особенно по соглашениям о покупке по личному контракту (PCP) и покупке в рассрочку (HP). Чем выше процентная ставка, которую они получили от клиента, тем больше их комиссия от кредитора. Это создало явный конфликт интересов, стимулируя дилеров настаивать на более дорогих кредитах, часто без полного понимания клиентом того, как определялась их ставка или финансовой выгоды дилера. По оценкам экспертов, это может затронуть от 3,5 до 4 миллионов соглашений о финансировании автомобилей, начиная с 2007 года.
Понимание соглашений о дискреционной комиссии (DCA)
По сути, DCA означало, что кредитор по финансированию автомобилей устанавливал «минимальную» процентную ставку для клиента, но также позволял дилеру предлагать «более высокую» ставку до определенного предела. Разница между минимальной ставкой и ставкой, которую дилер успешно договорился с покупателем, затем была разделена в качестве комиссии между кредитором и дилером. Например, если кредитор предложил базовую ставку в размере 5%, но позволил дилеру взимать до 9%, а дилер получил от клиента ставку в размере 7%, то и дилер, и кредитор выиграют от разницы в 2%. Эти дополнительные 2% процентов были уплачены непосредственно потребителем, часто неосознанно.
Вспомните Сару Дженкинс из Манчестера, которая приобрела Ford Focus 2018 года выпуска по сделке PCP в октябре 2018 года. Она считала, что получает от дилерского центра лучшую доступную цену. Однако в соответствии с соглашением DCA дилер мог бы предложить ей более низкую ставку, но предпочел не делать этого, вместо этого добавив один или два процентных пункта к ее процентной ставке, чтобы повысить свою собственную комиссию. В течение типичного четырехлетнего срока финансирования даже небольшое увеличение процентного пункта может составить сотни, если не тысячи фунтов стерлингов в виде дополнительных выплат для потребителя.
Расследование FCA и следующие шаги
FCA инициировало проверку после значительного увеличения количества жалоб в Службу финансового омбудсмена (FOS) относительно этих моделей комиссионных. Многие из этих жалоб были удовлетворены, что указывает на системную проблему. Чтобы предотвратить поток потенциально преждевременных и сложных претензий, FCA ввело временное правило «остановить время» 11 января 2024 года. Это означает, что кредиторы не должны отвечать на новые жалобы на DCA до 25 сентября 2024 года. Этот период позволяет FCA собрать дополнительную информацию, оценить масштаб проблемы и определить наиболее подходящий курс действий для компенсации пострадавшим потребителям.
В течение этого периода FCA будет работать с финансовыми фирмами. понять распространенность и влияние DCA. Они намерены опубликовать свои выводы и наметить рамки возмещения ущерба потребителям к концу сентября. Эта система может варьироваться от требования кредиторов активно связываться с пострадавшими клиентами до процесса, в большей степени основанного на претензиях, аналогичного PPI. Регулирующий орган ясно дал понять, что в случае выявления широкомасштабного нарушения правил он обеспечит получение потребителями справедливой компенсации.
Как может выглядеть компенсация?
Хотя детали еще предстоит определить, компенсация за неправильную продажу автомобиля при финансировании, скорее всего, будет включать в себя возврат излишне уплаченных клиентом процентов в связи с DCA, а также предусмотренные законом проценты. Например, если клиент заплатил дополнительно 500 фунтов стерлингов в виде процентов в течение срока кредита из-за комиссионного стимула дилера, он мог бы получить эти 500 фунтов стерлингов обратно, потенциально с дополнительными простыми процентами в размере 8% годовых за период, в течение которого он был переплачен. Для многих это может привести к выплатам в размере от нескольких сотен до нескольких тысяч фунтов.
Финансовые последствия для отрасли значительны. По предварительным оценкам крупных инвестиционных банков и финансовых аналитиков, общие затраты кредиторов могут составить миллиарды фунтов, а некоторые цифры достигают 10 миллиардов фунтов стерлингов. Это уже привело к волатильности цен на акции крупнейших банков и специализированных финансовых компаний со значительными портфелями автокредитов. Потребителям рекомендуется сохранять любые документы по финансированию автомобиля и ждать дальнейших указаний от FCA, прежде чем обращаться в компании по управлению претензиями, многие из которых уже рекламируют свои услуги. Прямой контакт с кредитором, если процедура FCA ясна, часто является наиболее экономически эффективным подходом.
