Надвигающиеся выплаты: десятилетие дискреционных комиссий под пристальным вниманием
Миллионы автовладельцев по всей Великобритании и, возможно, за ее пределами готовятся к эпохальному решению, которое может разблокировать миллиарды компенсаций. В основе дела лежат исторические «дискреционные комиссионные соглашения» (DCA) между автокредиторами и дилерскими центрами, которые позволяли дилерам завышать процентные ставки по кредитам, получая более высокие комиссионные за счет потребителя. Управление финансового надзора Великобритании (FCA), финансовый надзорный орган Великобритании, в настоящее время проводит масштабное расследование, которое может привести к широкомасштабному возмещению ущерба потребителям.
Проблема, впервые выявленная защитником прав потребителей Мартином Льюисом и MoneySavingExpert.com, приобрела значительную популярность: FCA объявило о своей официальной проверке в январе 2024 года. Это расследование фактически приостановило все жалобы на кредиторов в отношении этой практики, создав упреждающую тишину во всем секторе автофинансирования. Эксперты прогнозируют, что масштабы компенсаций могут соперничать со скандалом со страхованием защиты платежей (PPI), потенциально затрагивающим до 6–8 миллионов финансовых соглашений, заключенных до января 2021 года.
Понимание корней: как DCA раздуло размер вашего автокредита
В течение многих лет многие покупатели автомобилей, заключающие соглашения о покупке в рассрочку (HP) или договоры о покупке по индивидуальному контракту (PCP), неосознанно подвергались воздействию DCA. В рамках этой модели кредиторы предоставляли дилерам ряд процентных ставок, которые они могли предложить клиентам. Дилер имел право по своему усмотрению устанавливать ставку в любом месте этого диапазона. Важно отметить, что чем выше процентная ставка, которую они взимали с клиента, тем больше комиссионных дилер получал от кредитора.
Такая договоренность создала явный конфликт интересов. У дилеров был стимул предлагать клиентам более высокие процентные ставки, независимо от кредитоспособности клиента или стандартных ставок кредитора. Например, такому клиенту, как Сара Дженкинс, которая профинансировала свой Vauxhall Corsa 2019 года через Regal Motors с помощью кредита от DriveRight Credit, могла бы быть предложена процентная ставка в размере 6,9%, хотя, исходя из ее кредитного профиля, она могла претендовать на 4,5%. Разница в процентах, выплачиваемых в течение срока действия кредита, напрямую трансформировалась в дополнительную комиссию для Regal Motors.
FCA запретило эти конкретные модели комиссионных 28 января 2021 года, признавая их потенциальный ущерб для потребителей. Однако запрет не затрагивал прошлые соглашения, что привело к нынешнему всестороннему пересмотру.
Широкое расследование FCA и что происходит дальше
Расследование FCA, официально объявленное 11 января 2024 года, направлено на то, чтобы определить, пострадали ли потребители от DCA, и если да, то какой механизм возмещения следует ввести в действие. В рамках своей проверки FCA поручило кредиторам предоставить обширные данные об исторических соглашениях и структурах их комиссионных. Кредиторам был предоставлен крайний срок - 30 сентября 2024 г. - для предоставления подробных ответов и данных.
Важно отметить, что FCA также ввело временную приостановку восьминедельного срока, в течение которого фирмы могли реагировать на жалобы потребителей, связанные с DCA. Эта пауза, которая может продлиться до конца 2024 или начала 2025 года, позволит регулятору собрать всю необходимую информацию и принять решение о последовательном подходе к компенсации. Это означает, что, хотя потребители по-прежнему могут подавать жалобы, они не получат окончательного ответа до тех пор, пока FCA не завершит свою проверку и не выпустит окончательное руководство.
«Эта пауза необходима для обеспечения справедливого и последовательного результата», — объясняет доктор Аня Шарма, профессор потребительского финансирования в Лондонской школе экономики. "Без этого компании могут рассматривать жалобы непоследовательно, что приводит к несправедливым разрозненным результатам. FCA стремится к систематическому, общеотраслевому решению, что является масштабной задачей, учитывая, что потенциально затронуты миллионы контрактов".
Кто может иметь право и как подготовить иск
Право на компенсацию, вероятно, будет зависеть от нескольких факторов: финансовое соглашение должно быть заключено до 28 января 2021 года и обычно включает в себя Соглашения HP или PCP, в которых использовалась модель дискреционной комиссии. Не все финансовые соглашения будут соответствовать критериям; некоторые кредиторы использовали фиксированную комиссию или другие прозрачные модели.
Хотя потребители не могут получить окончательное решение по своим жалобам до тех пор, пока FCA не завершит рассмотрение, желательно собрать соответствующую документацию сейчас. Сюда входят:
- Информация о вашем первоначальном финансовом соглашении (кредитор, дата, процентная ставка).
- Доказательство покупки (например, счет от дилерского центра).
- Любая информация, касающаяся финансового соглашения.
Многие группы потребителей и юридические фирмы поощряют частных лиц регистрировать свои интересы или подавать первоначальные жалобы своим кредиторам. Это гарантирует, что они будут внесены в протокол после объявления системы вознаграждения. FCA предоставит четкие инструкции о том, как подавать претензии после завершения расследования, возможно, с помощью централизованной схемы возмещения ущерба или требуя от кредиторов заранее связаться с пострадавшими клиентами.
Как может выглядеть компенсация
Если FCA вынесет решение о причинении широкомасштабного ущерба, компенсация может принять несколько форм. Ожидается, что выплаты будут направлены на то, чтобы вернуть потребителей в положение, в котором они находились бы, если бы с них взималась справедливая, недискреционная процентная ставка. Это может означать возврат излишне выплаченных процентов, а также установленных законом процентов (обычно 8% годовых) на эту сумму.
Для Сары Дженкинс, которая заплатила дополнительные 2,4% процентов в течение пяти лет по кредиту в размере 15 000 фунтов стерлингов, это может составлять сотни, если не тысячи фунтов. По оценкам отрасли, индивидуальные выплаты могут варьироваться от 1000 до 3000 фунтов стерлингов, что потенциально может привести к тому, что общий счет компенсаций для отрасли достигнет от 5 до 10 миллиардов фунтов стерлингов.
Скандал с финансированием автомобилей представляет собой важный момент для защиты потребителей, подчеркивая постоянную бдительность, необходимую для обеспечения честной практики в сложных финансовых продуктах. Пока отрасль и миллионы потребителей ожидают окончательного вердикта FCA, его результат обещает изменить ландшафт автофинансирования на долгие годы.
