A tempestade iminente: Comissões de financiamento automóvel sob escrutínio
Milhões de proprietários de automóveis em todo o Reino Unido poderiam ter direito a uma compensação significativa após uma grande investigação da Autoridade de Conduta Financeira (FCA) sobre acordos históricos de financiamento automóvel. A investigação do órgão de fiscalização financeira, lançada em Janeiro de 2024, centra-se em “acordos de comissões discricionárias” (DCAs) que permitiram aos concessionários automóveis ganhar mais cobrando aos clientes taxas de juro mais elevadas sobre os seus empréstimos. Esta prática, proibida em janeiro de 2021, está agora no centro do que muitos analistas acreditam que poderá tornar-se o próximo grande escândalo de venda indevida, potencialmente rivalizando em escala e custo com o Seguro de Proteção de Pagamento (PPI).
Durante anos, os concessionários de automóveis tiveram o poder de ajustar as taxas de juro oferecidas em transações financeiras, especialmente para contratos de compra por contrato pessoal (PCP) e compra de aluguer (HP). Quanto maior a taxa de juros garantida do cliente, maior será a comissão do credor. Isto criou um claro conflito de interesses, incentivando os concessionários a pressionar por empréstimos mais caros, muitas vezes sem que o cliente tivesse plena consciência de como a sua taxa estava a ser determinada ou do ganho financeiro do concessionário. Especialistas estimam que entre 3,5 e 4 milhões de acordos de financiamento de automóveis poderiam ser afetados, desde 2007.
Compreendendo os Acordos de Comissão Discricionária (DCAs)
Em sua essência, um DCA significava que um credor de financiamento de automóveis definiria uma taxa de juros “mínima” para um cliente, mas também permitiria que o revendedor oferecesse uma taxa “mais alta” até um determinado limite. A diferença entre a taxa mínima e a taxa que o revendedor negociou com sucesso com o cliente foi então dividida como comissão entre o credor e o revendedor. Por exemplo, se um credor oferecesse uma taxa básica de 5%, mas permitisse que o revendedor cobrasse até 9%, e o revendedor garantisse uma taxa de 7% de um cliente, tanto o revendedor quanto o credor lucrariam com a diferença de 2%. Esses juros adicionais de 2% foram pagos diretamente pelo consumidor, muitas vezes sem saber.
Considere Sarah Jenkins, de Manchester, que comprou um Ford Focus 2018 em um acordo PCP em outubro de 2018. Ela acreditava que estava obtendo a melhor tarifa disponível na concessionária. No entanto, ao abrigo de um DCA, o concessionário poderia ter conseguido oferecer-lhe uma taxa mais baixa, mas optou por não o fazer, acrescentando em vez disso um ou dois pontos percentuais aos seus juros para aumentar a sua própria comissão. Ao longo de um prazo financeiro típico de quatro anos, mesmo um pequeno aumento de ponto percentual pode equivaler a centenas, senão milhares, de libras em pagamentos extras para o consumidor.
Investigação e próximas etapas da FCA
A FCA iniciou a sua revisão após um aumento significativo de reclamações ao Financial Ombudsman Service (FOS) relativamente a estes modelos de comissões. Muitas dessas reclamações foram acolhidas, indicando um problema sistêmico. Para evitar uma enxurrada de reclamações potencialmente prematuras e complexas, a FCA implementou uma regra temporária de “parar o relógio” em 11 de janeiro de 2024. Isso significa que os credores não precisam responder a novas reclamações sobre DCAs até 25 de setembro de 2024. Este período permite que a FCA reúna mais informações, avalie a escala do problema e determine o curso de ação mais apropriado para compensar os consumidores afetados.
Durante este período, a FCA trabalhará com empresas financeiras para compreender o prevalência e impacto dos DCAs. Pretendem publicar as suas conclusões e delinear um quadro para a reparação dos consumidores até ao final de Setembro. Este quadro pode variar desde a exigência dos credores de contactar proactivamente os clientes afectados até um processo mais baseado em reclamações, semelhante ao PPI. O regulador deixou claro que, se for encontrada má conduta generalizada, eles garantirão que os consumidores recebam uma compensação justa.
Como poderia ser a compensação?
Embora os detalhes ainda não tenham sido determinados, a compensação pela venda indevida de financiamento de automóveis provavelmente envolverá um reembolso dos juros excedentes pagos pelo cliente devido ao DCA, mais os juros legais. Por exemplo, se um cliente pagasse £ 500 extras em juros durante o prazo do empréstimo devido ao incentivo de comissão de um revendedor, ele poderia receber esses £ 500 de volta, potencialmente com juros simples adicionais de 8% ao ano pelo período em que foi cobrado a mais. Para muitos, isto poderá traduzir-se em pagamentos que variam entre algumas centenas e vários milhares de libras.
As implicações financeiras para a indústria são substanciais. As primeiras estimativas dos principais bancos de investimento e analistas financeiros sugerem que o custo total para os credores poderá ascender a milhares de milhões de libras, com alguns números a atingir os 10 mil milhões de libras. Isto já levou à volatilidade nos preços das ações dos principais bancos e prestadores de serviços financeiros especializados com carteiras significativas de empréstimos para automóveis. Os consumidores são aconselhados a guardar quaisquer documentos de financiamento automóvel e a aguardar mais orientações da FCA antes de se envolverem com empresas de gestão de sinistros, muitas das quais já estão a anunciar os seus serviços. O contato direto com o credor, uma vez claro o processo da FCA, costuma ser a abordagem mais econômica.
