플로리다 보험 난제
거의 10년 동안 플로리다 주 포트 샬럿 근처에 있는 2016년형 이중 폭 이동식 주택을 집으로 불러온 73세 Eleanor Vance에게 연간 2,400달러의 주택 보험료는 점점 더 삼키기 힘든 약이 되었습니다. "여러 허리케인이 가까이 다가왔습니다." Vance가 회상합니다. 그녀의 목소리는 좌절감으로 물들었습니다. "하지만 우리는 직접적인 피해를 입은 적도 없고 피해를 입은 적도 없습니다." 담보가 필요한 주택담보대출이 없고 고정 수입을 극대화하고자 하는 Vance는 이제 주택 보험을 완전히 버리는 위험한 재정적 결정을 고민하고 있습니다.
Vance의 딜레마는 플로리다의 재산 보험 시장을 휩쓸고 있는 훨씬 더 큰 위기의 축소판입니다. 지난 몇 년 동안 주에서는 보험료가 급등했으며 일부 주택 소유자는 매년 50% 이상 인상되었습니다. 플로리다 보험 규제국(Florida Office of Insurance Regulator)의 데이터에 따르면 현재 주 내 주택 소유자 보험의 평균 연간 보험료는 악천후의 빈도 및 강도 증가, 소송 비용 증가, 여러 민간 보험사의 시장 이탈 등 여러 요인이 결합하여 전국 평균보다 훨씬 높습니다. 이로 인해 많은 사람들, 특히 고정 수입이 있는 노인들이 고통스러운 위치에 놓이게 됩니다.
위험 평가: 단순한 위기 상황 그 이상
Eleanor Vance가 운이 좋게도 직접적인 타격을 피한 반면, 플로리다에서는 "긴급 상황"이라는 용어가 상당한 비중을 차지합니다. 2022년 9월 허리케인 이안은 포트 샬럿에서 멀지 않은 지역을 포함해 플로리다 남서부의 일부 지역을 황폐화시켜 약 1,130억 달러의 피해를 입혔습니다. 불과 1년 후인 2023년 8월, 허리케인 이달리아(Hurricane Idalia)는 빅 벤드 지역에 광범위한 피해를 입혔습니다. 카테고리 1 또는 2 허리케인의 작은 타격조차도 상당한 피해를 입힐 수 있으며, 특히 이동식 주택은 기존의 스틱형 주택보다 바람과 물 유입에 더 취약한 경우가 많습니다.
“과거에 대한 소유권이 없다는 것이 미래의 안전을 의미한다는 인식은 특히 플로리다와 같이 허리케인이 자주 발생하는 주에서는 위험한 도박입니다”라고 David는 경고합니다. 마이애미에 본사를 둔 독립 보험 시장 분석가 Chen. "2016년형 이중 폭 이동식 주택은 모기지가 없더라도 상태와 위치에 따라 $95,000 이상 가치가 있을 수 있는 중요한 자산입니다. 재정적 완충 장치 없이 단일 폭풍으로 인해 해당 투자를 잃는 것은 노인에게 재앙이 될 수 있습니다."
보험 정책은 일반적으로 구조 자체(교체 비용)뿐만 아니라 개인 재산, 책임 및 집이 거주할 수 없게 될 경우 추가 생활비도 포함합니다. Vance의 보험료 $2,400는 이러한 중요한 보장을 보장할 가능성이 높으며, 그녀가 자가 보험을 선택하면 이 보장은 전혀 보장되지 않습니다.
대안 탐색 및 전문가 조언
과감한 결정을 내리기 전에 재무설계사는 가능한 모든 대안을 모색할 것을 제안합니다. 탬파에 거주하는 공인 재무 설계사인 Maria Sanchez는 “보험 탈퇴는 항상 최후의 수단이어야 하며 특히 퇴직자에게는 더욱 그렇습니다.”라고 조언합니다. “고령자의 재정적 안정은 무엇보다 중요하며, 이들의 주요 자산을 보호하는 것이 기본입니다.”
보험료를 줄이는 일반적인 전략 중 하나는 공제액을 늘리는 것입니다. 많은 플로리다 보험에는 주택 보험 가치의 2% 또는 5%인 별도의 허리케인 공제액이 적용됩니다. $95,000의 이동식 주택의 경우 2% 공제액은 Vance가 허리케인 발생 시 처음 $1,900를 본인 부담금으로 지불한다는 의미이며, 5% 공제액은 $4,750입니다. 이는 주택 소유자에게 더 많은 초기 위험을 전가하는 동시에 연간 보험료를 크게 낮출 수 있습니다. Vance는 보험사에 문의하여 자신의 공제액을 조정하거나 다른 정책 수정을 통해 보장 범위를 완전히 없애지 않고도 비용을 절감할 수 있는지 확인해야 합니다.
또 다른 방법은 플로리다의 주정부 지원 보험사인 Citizens Property Insurance Corporation을 조사하는 것입니다. 종종 최후의 수단으로 간주되는 보험사로 간주되는 Citizens는 일반적으로 위험도가 높은 것으로 간주되는 지역에서 민간 보험사보다 더 경쟁력 있는 요율을 제공합니다. 그러나 회사가 큰 손실을 입을 경우 보험 계약자에 대한 잠재적인 평가를 포함하여 특정 주의 사항도 함께 제공됩니다.
자가 보험의 실제 비용
연간 2,400달러를 절약한다는 매력은 이해할 수 있지만 주요 자연 재해에 대한 자가 보험의 잠재적인 단점은 엄청납니다. Eleanor Vance의 이동식 주택이 허리케인으로 인해 상당한 피해를 입을 경우 모든 수리 또는 재건축 비용은 Eleanor Vance가 전적으로 책임져야 합니다. 현재의 건설 비용을 고려하면 보통 수준의 수리 비용이라도 쉽게 수만 달러에 이를 수 있으며, 총 손실은 유사한 새 이중 폭의 경우 $60,000~$100,000 이상의 비용으로 처음부터 시작하고 현장 준비 및 설치 비용도 추가할 수 있음을 의미할 수 있습니다.
“고정 수입이 있는 노인의 경우 보험에 들지 않은 큰 손실은 영구적인 재정적 불안정으로 이어질 수 있으며 잠재적으로 저축을 고갈시키거나 다른 자산을 팔거나 심지어 집을 잃을 수도 있습니다. 전적으로”라고 Sanchez는 강조합니다. 그러한 사건으로 인한 감정적 피해는 금전적 부담과 함께 파괴적일 수 있습니다.
결국 Eleanor Vance의 결정은 위험 대 보상을 신중하게 계산하는 데 달려 있습니다. 연간 2,400달러를 절약하는 것이 단기적으로는 매력적으로 보일 수 있지만, 허리케인에 영구적으로 취약한 주에서 그녀의 주요 자산을 잃어 재정적으로 큰 피해를 입게 되는 것은 어마어마하고 잠재적으로 돌이킬 수 없는 장기적인 도박을 의미합니다.
