플로리다 노인들이 직면한 $2,400 딜레마
플로리다주 포트 샬럿에 거주하는 73세 Eleanor Vance에게 주택 보험의 연간 갱신 통지서는 단순한 청구서가 아닙니다. 그것은 심오한 재정적, 실존적 질문입니다. 꼼꼼하게 관리된 2016년식 이중 폭 이동식 주택에 거주하며 전액을 지불한 Eleanor는 고정 수입의 상당 부분인 $2,400의 프리미엄을 직면하고 있습니다. 그녀는 선샤인 주(Sunshine State)에서 수십 년간 살았던 일을 회상하며 “여러 허리케인이 가까이 다가왔습니다.”라고 생각합니다. "보험을 파는 걸까요? 아무 일도 일어나지 않았는데 돈만 버리는 기분이에요."
엘리노어의 곤경은 결코 독특하지 않습니다. 플로리다 전역, 특히 취약한 해안 지역 사회에서 주택 소유자, 특히 고정 소득이 있는 노인들은 치솟는 보험 비용과 씨름하고 있으며 재정적 지불 능력과 치명적인 위험 사이에서 고위험 도박을 하고 있습니다. 연이은 강력한 폭풍과 복잡한 소송으로 타격을 입은 주의 불안정한 보험 시장은 많은 보험사들을 몰아냈고 보험료를 전례 없는 수준으로 올렸습니다.
플로리다 생활의 큰 위험
새러소타 카운티에 위치한 포트 샬럿은 잠재적인 허리케인의 경로에 정면으로 놓여 있으며 Eleanor는 현실을 잘 알고 있습니다. 그녀의 2016년 더블 와이드는 현대 건축 규정을 충족하고 안전하게 고정되어 있지만 이동식 주택은 본질적으로 전통적인 스틱형 주택보다 바람에 더 취약합니다. 2017년 허리케인 어마(Hurricane Irma)는 지역 사회 북쪽과 남쪽에 광범위한 피해를 입혔고, 2022년 허리케인 이안(Ian)은 인근 포트 마이어스(Fort Myers)에 직접적인 타격을 가해 '가까이 다가온다'는 것이 곧 직접적인 영향으로 바뀔 수 있음을 입증했습니다.
플로리다 재해 대비 연합(Florida Disaster Preparations Coalition)의 지역사회 봉사 활동 이사인 마리아 산체스(Maria Sanchez)는 "안됐다는 느낌은 기만적일 수 있습니다."라고 설명합니다. "몇 번의 실수를 겪은 후에는 면역력이 생기는 것이 당연합니다. 그러나 그때 안주가 시작될 수 있습니다. 플로리다에는 연간 평균 약 1.5회의 허리케인 상륙이 발생하며, 단 한 번의 직접적인 타격만으로도 수십 년 동안의 저축과 자산이 손실됩니다." Eleanor의 이중 폭 주택은 상대적으로 새롭기는 하지만 여전히 카테고리 2 또는 3 폭풍으로 인해 수만 명의 피해를 입을 수 있으며, 전체 손실은 약 $150,000 상당의 주택을 재건축하거나 교체해야 함을 의미할 수 있습니다.
비용 비교: 프리미엄 대 재앙
Eleanor의 딜레마의 핵심은 철저한 비교로 요약됩니다. 연간 보험 비용과 예측할 수 없고 잠재적으로 파멸적인 보험 없이 지내는 데 드는 비용. 그녀의 보험은 연간 2,400달러로 구조적 손상, 개인 재산 및 책임을 포함할 것입니다. 이를 취소한다는 것은 그녀가 스스로 보험업자가 된다는 것을 의미합니다.
Coastal Wealth Advisors의 공인 재무 설계사인 Evelyn Reed 박사는 “주 거주지, 특히 플로리다의 이동식 주택에 대한 자가 보험은 대부분의 개인, 특히 퇴직자에게 엄청나게 위험한 제안입니다.”라고 조언합니다. "2,400달러가 비싸다고 느껴지지만 대안을 생각해 보세요. 허리케인으로 인해 집이 파괴되면 Eleanor는 어디에 살까요? 소지품을 어떻게 교체할 것인가요? 은퇴 저축과는 별도로 재구축하고 임시 생활비를 충당하기 위해 쉽게 사용할 수 있는 $150,000~$200,000의 유동 비상 자금이 있습니까?"
대부분의 노인들의 대답은 '아니오'입니다. 연방 재난 지원에 의존하는 것은 가능하더라도 손실된 재산을 완전히 재건하고 교체하기에는 부족한 경우가 많습니다. FEMA 지원은 일반적으로 재해 발생 전 생활 수준으로 완전히 재건하는 것이 아니라 기본적인 필요 사항과 최소한의 수리에만 적용됩니다.
플로리다의 변동성 보험 시장 탐색
플로리다의 재산 보험 시장은 수년 동안 혼란에 빠져 있었습니다. 수많은 민간 보험사가 주를 떠나거나 보장 범위를 대폭 축소하여 남아 있는 사람들의 선택권이 줄어들고 요율이 높아졌습니다. 최후의 수단으로 설계된 주정부 지원 시민 재산 보험 공사(Citizens Property Insurance Corporation)는 보험 건수가 130만 건을 넘었지만 공제액이 더 높고 막대한 손실이 발생할 경우 모든 플로리다 보험 계약자에 대한 평가 가능성을 포함한 자체 주의 사항도 있습니다.
“2016년 두 배 규모의 경우 Eleanor는 상대적으로 좋은 바람 완화 등급을 가질 가능성이 높으며 이는 일부 할인을 제공할 수 있지만 위험이나 위험을 제거하지는 않습니다. "라고 Gulf Coast Insurance Solutions의 독립 보험 대리인인 Mark Jensen은 말합니다. "매년 쇼핑하고 시민을 포함한 모든 옵션을 탐색하고 다양한 공제액이 무엇을 의미하는지 이해하는 것이 중요합니다. 예를 들어 공제액이 높을수록 연간 보험료는 줄어들 수 있지만 청구가 발생할 경우 본인 부담 비용이 더 커집니다." Jensen은 Eleanor가 보장 범위의 2% ~ 5% 정도의 관리 가능한 공제액을 확보하여 보험 보장을 완전히 포기하지 않고 보험료를 가능한 한 낮게 유지하는 데 집중할 것을 제안합니다.
Eleanor 및 기타 사람들을 위한 전문가 조언
금융 및 보험 전문가 간의 합의는 분명합니다. Eleanor와 같은 주택 소유자, 특히 고정 수입이 있는 주택 소유자에게 보험 없이 가는 것은 잠재적으로 도박입니다. 파괴적인 결과. 단 한 번의 재앙으로 인해 그녀가 평생 저축한 돈이 사라지거나 노숙자가 되는 일은 없을 것이라는 사실을 아는 마음의 평화는 매우 중요합니다.
Dr. Reed는 Eleanor가 과감한 결정을 내리기 전에 몇 가지 전략을 살펴볼 것을 권장합니다.
- 독립 에이전트와 상담: 시민을 포함한 여러 서비스 제공업체를 비교하여 가장 경쟁력 있는 요율과 적합한 보장 범위를 찾을 수 있습니다.
- 공제액 검토:보험료를 낮출 수 있는 적절한 비상 자금이 있는 경우 공제액을 늘리는 것을 고려하세요.
- 경감 크레딧 살펴보기: 보험사가 상대적으로 새 집의 방풍 기능을 인지하고 크레딧을 제공하는지 확인하세요.
- 보험료 예산: 다른 재량 사항을 조정하여 보험료를 월 비용에서 협상할 수 없는 부분으로 처리하세요. 지출.
결국 2,400달러의 보험료가 부담스럽게 느껴지지만 이는 중요한 안전망을 의미합니다. Eleanor Vance와 수많은 플로리다 노인들에게 문제는 단기적으로 돈을 절약하는 것뿐만 아니라 햇빛이 잘 드는 주에서의 삶을 정의하는 가차없는 자연의 힘으로부터 재정적 안정과 마음의 평화를 보호하는 것입니다.
