The Sunshine State의 고위험 베팅
많은 플로리다 주민들에게 연간 보험료 통지는 열대성 폭풍 경고처럼 도착하여 불안을 야기하고 종종 더 높은 비용을 알리게 됩니다. 특히 플로리다 주 포트 샬럿에 살고 있는 73세 미망인 엘레노어 밴스(Eleanor Vance) 같은 주민들에게는 더욱 그렇습니다. Eleanor는 $95,000에 구입한 2016년형 이중 폭 이동식 주택인 'Seabreeze XL' 모델을 완전히 소유하고 있습니다. 모기지 없이 그녀는 대출 기관의 보험 가입 의무에서 자유롭지만 Sunshine Coast Insurance에 가입한 연간 보험료 2,400달러는 그녀의 고정 수입에 큰 타격을 입혔습니다.
Eleanor는 최근 몇 년 동안 아슬아슬한 사고와 먼 피해를 언급하면서 "여러 허리케인이 가까이 다가왔습니다"라고 밝혔습니다. "하지만 이 곳을 구입한 이후로 우리는 직접적인 타격을 입지 않았습니다. 그냥 돈을 낭비하는 것인지 궁금해지기 시작했습니다. 멀리.” 주택 보험과 자가 보험을 버려야 할까요?라는 그녀의 질문은 비용 상승과 주요 기상 현상의 항상 존재하는 위협 사이에 갇힌 플로리다의 많은 노인들에게 점점 더 큰 관심사가 되고 있습니다.
플로리다의 변동성 보험 시장 및 이동 주택 위험
플로리다의 재산 보험 시장은 불안정하기로 악명이 높습니다. 수십 년간의 허리케인 활동 증가와 재건 비용 증가 및 소송으로 인해 보험료가 치솟았고 몇몇 보험사들이 주에서 철수했습니다. 플로리다 보험 규제국에 따르면 지난 5년 동안 주의 평균 보험료가 두 배 이상 올랐으며 이동 주택은 취약성으로 인해 훨씬 더 가파른 요율에 직면하는 경우가 많습니다.
Eleanor의 주택과 같은 현대식 이중 폭 이동 주택은 엄격한 HUD 표준에 따라 건축되고 강력한 고정 시스템으로 고정되는 경우가 많지만 일반적으로 기존의 스틱형 주택보다 위험이 더 높은 것으로 간주됩니다. 플로리다 남서부의 일부 지역을 황폐화시킨 2022년 허리케인 이안과 같은 카테고리 3 허리케인의 직접적인 타격은 잘 관리된 조립식 주택에도 치명적인 피해를 입힐 수 있습니다. "이동식 주택이 허약하다는 인식은 시대에 뒤떨어진 것이지만 현실은 여전히 콘크리트 블록 구조보다 바람 피해에 더 취약할 수 있다는 것입니다."라고 Sarasota에 있는 Gulf Coast Insurance Solutions의 수석 보험 전문가인 Sarah Jenkins는 설명합니다. "특히 해안 지역에서는 이러한 위험이 보험료로 반영됩니다."
비용 계산: 노인의 딜레마
Eleanor의 $2,400 보험료는 허리케인 피해에 대해 2%의 허리케인 공제액(허리케인 피해에 대해 처음 $2,200을 본인 부담금으로 지불한다는 의미)과 함께 예상 대체 가치 $110,000에 대해 그녀의 집에 충당됩니다. $1,000의 모든 위험 공제액. 그녀가 보험을 중단한다면 한 달에 200달러를 절약할 수 있을 것입니다. 고정 수입이 있는 사람에게 이는 식료품, 공과금, 의료비를 충당할 수 있는 상당한 금액입니다.
그러나 자가보험의 재정적 영향은 심오합니다. 큰 폭풍으로 인해 전체 손실이 발생하는 경우 Eleanor는 집을 교체하는 데 드는 약 $110,000에 대해 전적인 책임을 지게 됩니다. FEMA의 연방 재난 지원이 존재하지만 완전히 대체되는 경우는 거의 없습니다. 2022년 허리케인 이안(Hurricane Ian) 이후 평균 FEMA 주택 지원 보조금은 $7,000를 약간 넘었습니다. 이는 총 손실에 필요한 금액의 일부에 불과합니다. 네이플스 소재 Evergreen Financial Planning의 공인 재무 계획사인 David Chen은 "100,000달러 이상의 잠재적 손실에 직면하기 전까지는 연간 2,400달러를 저축하는 것이 매력적으로 들립니다."라고 경고합니다. "상당액의 비상 자금(유동성 6자릿수)이 없는 한 플로리다와 같은 고위험 지역에서 주 거주지를 자체적으로 보장하는 것은 엄청나게 위험한 도박입니다."
전문가 조언: 옵션 탐색
Eleanor와 같은 노인의 경우 결정에는 신중한 고려가 필요하지만 대부분의 금융 및 보험 전문가는 보장을 완전히 중단하지 말 것을 강력히 권고합니다. 대신 그들은 대안을 모색할 것을 권장합니다.
- 공격적으로 쇼핑하십시오. Sarah Jenkins는 "수년간 같은 보험사에 근무했더라도 매년 여러 건의 견적을 받으십시오"라고 조언합니다. “플로리다 시장은 빠르게 변화하고 있으며 새로운 운송업체나 다른 정책이 더 나은 가치를 제공할 수 있습니다.”
- 보장 범위 세부정보 검토: 공제액을 이해하세요. 허리케인 공제액을 2%에서 5%로 늘리면 보험료가 낮아질 수 있지만 폭풍이 닥칠 경우 본인 부담금이 더 커진다는 뜻입니다. 귀하의 보험이 바람과 우박을 모두 보장하는지 확인하고 별도의 홍수 보험이 필요한지 고려하십시오(거의 항상 표준 주택 보험에서 제외됨).
- 완화 노력: 허리케인 셔터 설치, 고정 장치 업그레이드 또는 지붕 강화는 때때로 할인을 받을 수 있습니다. 작은 개선이라도 보험사의 위험 감소를 나타낼 수 있습니다.
- 전문가와 상담: 과감한 결정을 내리기 전에 다양한 보험사의 보험 상품을 비교할 수 있는 독립적인 보험 중개인과 전반적인 위험 허용 범위와 재난에 대한 재무 준비 상태를 평가할 수 있는 금융 자문가와 상담하세요.
Eleanor Vance의 딜레마는 많은 플로리다 주민들의 가혹한 현실을 강조합니다. 비용을 절감하려는 유혹은 이해할 수 있지만, 허리케인이 자주 발생하는 주에서 무보험 손실로 인한 재정적 손실이 연간 보험료 절감액보다 훨씬 큰 경우가 많습니다. 전문가들 사이의 합의는 분명합니다. 자연의 분노 속에서 가장 귀중한 자산을 보호하는 데 있어서 보험은 여전히 중요한 안전망이지 폐기될 사치품이 아니라는 것입니다.
