선샤인 주에서의 고액 도박
73세의 Eleanor Vance는 수많은 플로리다 주민들의 공감을 불러일으키는 딜레마에 직면합니다. 치솟는 주택 보험 비용과 항상 존재하는 허리케인의 위협입니다. Pasco 카운티의 Clearwater에 거주하는 Vance는 2016년형 이중 폭 이동식 주택을 완전히 소유하고 있습니다. 이는 그녀가 보장을 유지하도록 강요하는 모기지 대출 기관이 없다는 것을 의미합니다. 그녀의 연간 보험료 2,400달러는 상당하지만 허리케인이 자주 발생하는 지역에 대한 기준선으로 간주되는 주 내 많은 수치입니다. Vance는 2022년 허리케인 Ian이 자신의 바로 남쪽 지역을 황폐화시켰고 2017년 허리케인 Irma가 겪었던 불안감을 떠올리며 "여러 허리케인이 가까이 다가왔습니다"라고 말합니다. 그녀의 질문은 단호합니다. 보험을 버릴까요?
이것은 단순한 개인 재정 관련 질문이 아닙니다. 이는 기후 변화와 복잡한 법적 환경으로 인해 악화되고 있는 플로리다의 지속적인 재산 보험 위기의 축소판입니다. 고정 수입이 있는 노인의 경우, 불확실한 미래 사건으로부터 보호하기 위해 매년 수천 달러를 지불하기로 한 결정은 특히 괴로운 일입니다.
플로리다 이동 주택 커뮤니티의 취약성
종종 전통적인 스틱형 주택보다 강풍에 더 취약한 이동 주택은 플로리다 주택 재고의 상당 부분을 차지합니다. 플로리다주 고속도로 안전자동차국에 따르면 플로리다주에는 800,000채가 넘는 제조 주택이 있으며 이는 미국에서 가장 높은 수치입니다. Vance의 2016년 모델과 같은 현대식 이중 폭형 주택은 더 엄격한 HUD 규정에 따라 제작되었지만 여전히 주요 허리케인의 강력한 힘에 취약합니다.
Dr. 플로리다 대학 해안 연구소의 기후 위험 분석가인 Anya Sharma는 점점 더 커지는 위협을 강조합니다. Sharma는 "대서양 폭풍의 강도와 급속한 강화가 모두 증가하는 것을 보고 있습니다"라고 말합니다. "플로리다의 해안 및 내륙 지역에 있는 지역사회의 경우 위험은 단지 이론적인 것이 아니라 반복적이고 실질적인 위협입니다. 이동식 주택은 건설 표준이 개선되었음에도 불구하고 종종 직접적인 타격으로 심각한 피해를 입은 최초의 구조물 중 하나입니다." Vance의 Pasco 카운티 위치는 멕시코만 연안에 직접적으로 있지는 않지만 최근 몇 년간 Ian과 Nicole과 같은 폭풍이 아슬아슬하고 광범위한 영향을 미쳤다는 사실에서 알 수 있듯이 여전히 폭풍 해일과 강풍의 영향을 받을 수 있는 거리에 있습니다.
플로리다의 변동성 보험 시장 탐색
플로리다의 재산 보험 시장은 위기에 처해 있으며 모든 주택 소유자의 보험료가 하늘 높이 치솟고 있으며 특히 위험도가 높은 사람들의 경우 더욱 그렇습니다. 이동식 주택 소유자와 같은 카테고리입니다. 이러한 변동성을 초래하는 요인은 다음과 같습니다:
- 재보험 비용: 보험사는 글로벌 재보험사에 막대한 손실을 충당하기 위해 비용을 지불합니다. 글로벌 기후 위험이 증가함에 따라 보험 계약자에게 전가되는 재보험료도 증가합니다.
- 소송: 플로리다는 오랫동안 불균형적으로 많은 보험 소송으로 인해 어려움을 겪어 왔으며 이로 인해 보험사 비용이 증가했습니다.
- 기후 변화: 허리케인의 빈도와 심각도 증가는 보험 통계 모델 및 위험 평가에 직접적인 영향을 미칩니다.
탬파에 본사를 둔 베테랑 독립 보험 대리인인 Mark Jenkins가 이러한 상황을 설명합니다. Jenkins는 "플로리다에서 저렴한 이동 주택에 대한 보장 범위를 찾는 것이 엄청나게 어려워졌습니다."라고 말합니다. "많은 민간 보험사가 시장에서 철수하거나 요율을 대폭 인상했습니다. 국가 지원을 받는 '최후의 보험사'인 시민재산보험공사(Citizens Property Insurance Corporation)의 보험 건수가 폭발적으로 늘어나 민간 옵션이 부족함을 나타냅니다." 그는 2016년 이중 보장 보험료가 2,400달러이지만 높기는 하지만 보장 수준과 특정 위치에 따라 경쟁력이 있는 것으로 간주될 수도 있다고 덧붙입니다.
자가 보험의 재정적 위험 평가
Eleanor Vance에게 보험 탈퇴 결정은 본질적으로 자가 보험을 의미합니다. 교체 비용이 70,000달러에서 150,000달러에 이를 수 있는 2016년형 더블 와이드가 파손되거나 심각하게 손상될 경우 그녀가 모든 재정적 부담을 부담하게 됩니다. 주택담보대출이 없으면 압류를 당하지는 않지만 주요 자산인 집은 없어질 것입니다.
Horizon Wealth Management의 공인 재무설계사인 Sarah Chen은 극도의 주의를 권고합니다. Chen은 "고정 수입이 있는 사람에게 집과 같은 고가치 자산을 자체적으로 보장하는 것은 엄청난 위험입니다."라고 경고합니다. "연간 2,400달러를 절약하는 것이 매력적으로 들리지만, 총 손실로 인해 평생 저축한 돈이 모두 날아가고 Ms. Vance는 이사 비용, 잔해 제거, 새 집을 찾는 비용 등을 모두 본인 부담으로 감당해야 할 수 있습니다." Chen은 유동 자산을 평가해 볼 것을 제안합니다. 집의 전체 교체 비용을 충당할 수 있을 만큼 큰 전용 비상 자금을 가지고 있습니까? 대부분의 개인, 특히 퇴직자는 그렇지 않습니다.
대안 및 완화 방법 탐색
급진적인 결정을 내리기 전에 Vance는 탐색할 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다:
- 더 높은 공제액: 허리케인 공제액을 늘리면 연간 보험료가 낮아질 수 있습니다. 그러나 이는 폭풍이 닥칠 경우 더 많은 본인부담금을 지불해야 함을 의미합니다.
- 바람 완화 크레딧: 인증된 바람 완화 검사를 받으면 할인을 받을 수 있는 기능(특정 지붕에서 벽까지의 부착물 또는 개구부 보호 장치 등)이 드러날 수 있습니다. 오래된 주택이라도 크레딧을 받기 위해 개조될 수 있습니다.
- 긴급 자금: 보험을 대체할 수는 없지만, 특히 집 수리나 피해 발생 시 임시 주택을 위한 강력한 긴급 자금을 마련하는 것이 중요합니다.
- 보장 범위 검토: 주택의 현재 시장 가치에 비해 정책이 과도하게 보장되지 않도록 하고 보험이 무엇이고 그렇지 않은지 이해하도록 합니다. 다뤘습니다.
궁극적으로 Eleanor Vance의 상황은 많은 Floridians가 직면하는 어려운 선택을 강조합니다. 2,400달러를 절약하려는 유혹은 강력하지만, 치명적인 허리케인의 잠재적 비용은 재정적으로 막대할 수 있습니다. 전문가들은 대부분의 주택 소유자, 특히 상당한 유동 자산이 없는 주택 소유자의 경우 허리케인이 발생하기 쉬운 주에서 종합 주택 보험이 예측할 수 없는 자연의 분노에 대비해 협상할 수 없는 안전 장치로 남아 있다고 보편적으로 조언합니다.
