다가오는 폭풍: 조사 중인 자동차 금융 위원회
영국 전역의 수백만 명의 자동차 소유자는 FCA(Financial Conduct Authority)가 과거 자동차 금융 계약에 대해 대대적으로 조사한 후 상당한 보상을 받을 자격을 갖게 될 수 있습니다. 2024년 1월에 시작된 금융 감시원의 조사는 고객에게 대출에 대해 더 높은 이자율을 부과하여 자동차 딜러가 더 많은 수익을 올릴 수 있도록 하는 '재량 커미션 제도'(DCA)에 중점을 둡니다. 2021년 1월에 금지된 이 관행은 이제 많은 분석가들이 잠재적으로 지불 보호 보험(PPI)의 규모와 비용에 필적할 수 있는 차세대 불완전 판매 스캔들이 될 수 있다고 믿는 것의 핵심입니다.
수년 동안 자동차 딜러는 금융 거래, 특히 PCP(개인 계약 구매) 및 HP(임대 구매) 계약에 대해 제공되는 이자율을 조정할 수 있는 권한을 가졌습니다. 고객으로부터 확보한 이자율이 높을수록 대출 기관으로부터 받는 수수료도 커집니다. 이로 인해 명확한 이해 상충이 발생하여 딜러가 더 비싼 대출을 추진하도록 장려했으며, 종종 고객은 금리가 어떻게 결정되는지 또는 딜러의 재정적 이익이 어떻게 결정되는지 완전히 인식하지 못했습니다. 전문가들은 2007년부터 350만~400만 건의 자동차 금융 계약이 영향을 받을 수 있다고 추정합니다.
재량 커미션 약정(DCA) 이해
기본적으로 DCA는 자동차 금융 대출 기관이 고객에게 '최소' 이자율을 설정하지만 딜러가 특정 한도까지 '더 높은' 이율을 제공할 수 있도록 허용한다는 의미입니다. 최소 이자율과 딜러가 고객과 성공적으로 협상한 이자율 사이의 차이는 대출 기관과 딜러 사이에 커미션으로 나누어졌습니다. 예를 들어, 대출 기관이 기본 이자율을 5%로 제시했지만 딜러가 최대 9%까지 청구하도록 허용하고 딜러가 고객으로부터 7% 이자율을 확보했다면 딜러와 대출 기관 모두 2% 차이로 이익을 얻게 됩니다. 이 추가 2% 이자는 종종 자신도 모르게 소비자가 직접 지불한 것입니다.
2018년 10월 PCP 거래로 2018년형 Ford Focus를 구입한 맨체스터의 Sarah Jenkins를 생각해 보세요. 그녀는 자신이 대리점에서 가능한 최고의 가격을 받고 있다고 믿었습니다. 그러나 DCA에 따라 딜러는 그녀에게 더 낮은 요율을 제안할 수 있었지만 그렇게 하지 않고 대신 커미션을 높이기 위해 이자를 1~2% 추가했습니다. 일반적인 4년 재정 기간 동안 작은 퍼센트 포인트 증가라도 소비자에게 추가 지불금으로 수천 파운드는 아니더라도 수백 파운드에 이를 수 있습니다.
FCA 조사 및 다음 단계
FCA는 이러한 수수료 모델과 관련하여 금융옴부즈맨서비스(FOS)에 대한 불만이 크게 증가한 후 검토를 시작했습니다. 이러한 불만 사항 중 상당수가 유지되었으며 이는 시스템적인 문제를 나타냅니다. 잠재적으로 성급하고 복잡한 청구가 쇄도하는 것을 방지하기 위해 FCA는 2024년 1월 11일에 임시 '시계 중지' 규칙을 시행했습니다. 이는 대출 기관이 2024년 9월 25일까지 DCA에 대한 새로운 불만 사항에 응답할 필요가 없음을 의미합니다. 이 기간을 통해 FCA는 추가 정보를 수집하고 문제의 규모를 평가하며 영향을 받은 소비자를 보상하기 위한 가장 적절한 조치를 결정할 수 있습니다.
이 기간 동안 FCA는 금융 회사와 협력할 것입니다. DCA의 확산과 영향을 이해합니다. 그들은 9월 말까지 조사 결과를 발표하고 소비자 구제를 위한 프레임워크의 개요를 제시하는 것을 목표로 하고 있습니다. 이 프레임워크는 영향을 받은 고객에게 사전에 연락해야 하는 대출 기관부터 PPI와 유사한 청구 기반 프로세스까지 다양할 수 있습니다. 규제 당국은 광범위한 위법 행위가 발견될 경우 소비자가 공정한 보상을 받을 수 있도록 보장할 것임을 분명히 했습니다.
보상은 어떤 형태로 제공되나요?
구체적인 내용은 아직 결정되지 않았지만 자동차 금융 불완전 판매에 대한 보상에는 DCA로 인해 고객이 지불한 초과 이자와 법정 이자가 환불될 가능성이 높습니다. 예를 들어 고객이 딜러의 커미션 인센티브로 인해 대출 기간 동안 추가로 £500의 이자를 지불한 경우 해당 £500를 돌려받을 수 있으며 잠재적으로 과다 청구된 기간 동안 연간 8%의 추가 단리 이자가 제공됩니다. 많은 경우 이는 수백 파운드에서 수천 파운드에 이르는 지급액으로 해석될 수 있습니다.
업계에 미치는 재정적 영향은 상당합니다. 주요 투자 은행 및 금융 분석가의 초기 추정에 따르면 대출 기관의 총 비용은 수십억 파운드에 달할 수 있으며 일부 수치는 최대 100억 파운드에 달할 수 있습니다. 이로 인해 이미 주요 시내 은행과 자동차 대출 포트폴리오를 보유한 전문 금융 제공업체의 주가 변동성이 발생했습니다. 소비자는 자동차 금융 문서를 보관하고 FCA의 추가 지침을 기다린 후 보험금 청구 관리 회사에 참여하는 것이 좋습니다. 이들 중 다수는 이미 서비스를 광고하고 있습니다. FCA 절차가 명확해지면 대출 기관과 직접 연락하는 것이 가장 비용 효과적인 접근 방식인 경우가 많습니다.
