다가오는 지불금: 조사 중인 10년 간의 재량 커미션
영국 전역과 그 외 지역에서 수백만 명의 자동차 소유자가 수십억 달러의 보상금을 지급할 수 있는 획기적인 결정을 위해 준비하고 있습니다. 문제의 핵심은 자동차 금융 대출 기관과 대리점 간의 역사적인 "임의 커미션 협정"(DCA)입니다. 이를 통해 딜러는 대출 이자율을 부풀려 소비자 비용으로 더 높은 커미션을 얻을 수 있었습니다. 영국의 금융 감시 기관인 FCA(Financial Conduct Authority)는 현재 소비자에 대한 광범위한 시정으로 이어질 수 있는 전면적인 조사를 진행하고 있습니다.
소비자 옹호자인 Martin Lewis와 MoneySavingExpert.com이 처음으로 이 문제를 밝혀낸 이 문제는 FCA가 2024년 1월에 공식 검토를 발표하면서 큰 관심을 끌었습니다. 이 조사로 인해 이러한 관행과 관련하여 대출 기관에 대한 모든 불만 사항이 효과적으로 일시 중지되어 자동차 금융 부문 전체가 잠잠해졌습니다. 전문가들은 보상 규모가 지불 보호 보험(PPI) 스캔들과 맞먹을 수 있으며 잠재적으로 2021년 1월 이전에 체결된 최대 600만~800만 건의 금융 계약에 영향을 미칠 수 있다고 예측합니다.
근본 이해: DCA가 자동차 대출을 부풀린 방법
수년 동안 HP(임대 구매) 또는 PCP(개인 계약 구매) 계약을 체결한 많은 자동차 구매자가 자신도 모르게 DCA의 대상이 되었습니다. 이 모델에서 대출 기관은 딜러에게 고객에게 제공할 수 있는 다양한 이자율을 제공했습니다. 딜러는 이 범위 내의 어느 위치에나 요율을 설정할 수 있는 재량권을 가졌습니다. 결정적으로 딜러가 고객에게 부과하는 이자율이 높을수록 딜러는 대출 기관으로부터 더 많은 수수료를 받게 됩니다.
이러한 합의는 명백한 이해 상충을 야기했습니다. 딜러는 고객의 신용도나 대출 기관의 표준 금리에 관계없이 고객에게 더 높은 금리를 제공하도록 인센티브를 받았습니다. 예를 들어, Regal Motors를 통해 DriveRight Credit에서 대출을 받아 2019년 Vauxhall Corsa에 자금을 조달한 Sarah Jenkins와 같은 고객은 신용 프로필에 따라 4.5% 자격을 얻을 수 있었지만 6.9%의 이자율을 제안받았을 수 있습니다. 대출 기간 동안 지불되는 이자의 차액은 Regal Motors의 추가 수수료로 직접 변환됩니다.
FCA는 이러한 특정 수수료 모델이 소비자에게 해를 끼칠 수 있다는 점을 인식하여 2021년 1월 28일에 금지했습니다. 그러나 이 금지 조치는 과거 합의 사항을 다루지 않아 현재의 종합적인 검토로 이어졌습니다.
FCA의 전면 조사 및 향후 상황
2024년 1월 11일에 공식 발표된 FCA의 조사는 소비자가 DCA로 인해 광범위한 피해를 입었는지 여부를 결정하고, 그렇다면 어떤 구제 메커니즘을 마련해야 하는지 결정하는 것을 목표로 합니다. 검토의 일환으로 FCA는 대출 기관에 과거 계약 및 수수료 구조에 대한 광범위한 데이터를 제공하도록 지시했습니다. 대출 기관에는 2024년 9월 30일까지 자세한 답변과 데이터를 제출해야 한다는 기한이 주어졌습니다.
결정적으로, FCA는 기업이 DCA와 관련된 소비자 불만 사항에 대응할 수 있는 8주 기한을 일시적으로 중단했습니다. 2024년 말이나 2025년 초까지 지속될 수 있는 이러한 일시 중지를 통해 규제 기관은 필요한 모든 정보를 수집하고 보상에 대한 일관된 접근 방식을 결정할 수 있습니다. 즉, 소비자는 여전히 불만을 제기할 수 있지만 FCA가 검토를 마치고 최종 지침을 발표할 때까지 최종 응답을 받을 수 없습니다.
London School of Economics의 소비자 금융 교수인 Anya Sharma 박사는 "이러한 일시 중지는 공정하고 일관된 결과를 보장하는 데 필수적입니다."라고 설명합니다. "그것이 없으면 회사는 불만 사항을 일관되지 않게 처리하여 불공정한 결과를 초래할 수 있습니다. FCA는 잠재적으로 영향을 받을 수 있는 수백만 건의 계약을 고려할 때 체계적이고 업계 전반에 걸친 솔루션을 목표로 하고 있습니다. 이는 잠재적으로 영향을 받을 수 있는 수백만 개의 계약을 고려할 때 대규모 사업입니다."
자격이 있는 사람과 청구 준비 방법
보상 자격은 여러 요인에 따라 달라질 수 있습니다. 금융 계약은 2021년 1월 28일 이전에 체결되어야 하며 일반적으로 HP 또는 HP 또는 임의 커미션 모델이 사용된 PCP 계약. 모든 금융 계약이 자격을 갖춘 것은 아닙니다. 일부 대출 기관은 정액 수수료 또는 기타 투명한 모델을 사용했습니다.
소비자는 FCA가 검토를 마칠 때까지 불만 사항에 대한 최종 결정을 받을 수 없지만 지금 관련 문서를 수집하는 것이 좋습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다:
- 원래 금융 계약 세부 정보(대출 기관, 날짜, 이자율)
- 구매 증명(예: 대리점의 송장)
- 금융 계약과 관련된 모든 통신.
많은 소비자 단체 및 법률 회사는 개인이 관심을 기록하거나 대출 기관에 초기 불만 사항을 제출하도록 권장합니다. 이를 통해 보상 체계가 발표되면 기록에 남게 됩니다. FCA는 조사가 완료된 후 잠재적으로 중앙 집중식 구제 계획을 통해 또는 대출 기관이 영향을 받은 고객에게 사전에 연락하도록 요구함으로써 청구 방법에 대한 명확한 지침을 제공할 것입니다.
보상 형태
FCA 규정에 따라 광범위한 피해가 발생했다면 보상은 여러 형태를 취할 수 있습니다. 지불금은 소비자가 공정하고 비재량적인 이자율을 청구받았을 경우의 위치로 되돌리는 것을 목표로 할 것으로 예상됩니다. 이는 지불한 초과 이자를 환불하고 해당 금액에 대한 법정 이자(일반적으로 연 8%)를 더한 금액을 의미할 수 있습니다.
£15,000 대출에 대해 5년에 걸쳐 추가로 2.4%의 이자를 지불한 Sarah Jenkins의 경우 이는 수천 파운드는 아니더라도 수백 파운드에 달할 수 있습니다. 업계 추정에 따르면 개인 지급액은 £1,000에서 £3,000에 달할 수 있으며 잠재적으로 업계의 총 보상금 청구액이 £50억에서 £100억에 이를 수 있습니다.
자동차 금융 스캔들은 복잡한 금융 상품의 공정한 관행을 보장하는 데 필요한 지속적인 경계를 강조하면서 소비자 보호에 중요한 순간을 나타냅니다. 업계와 수백만 명의 소비자가 FCA의 최종 판결을 기다리고 있는 가운데, 그 결과는 앞으로 수년간 자동차 금융의 지형을 재편할 것을 약속합니다.
