フロリダの保険の難題
フロリダ州ポートシャーロット近くにある 2016 年に建てられた幅 2 倍のトレーラーハウスを 10 年近く自宅としている 73 歳のエレノア バンスさんにとって、年間 2,400 ドルの住宅保険料はますます飲み込むのが苦い薬になっています。 「何度かハリケーンが近づいてきました」とヴァンスさんはイライラを込めた声で語る。補償が必要な住宅ローンがなく、固定収入を最大限に活用したいという欲求から、ヴァンスさんは現在、住宅保険を完全にやめることという危険な経済的決断を熟考しています。
ヴァンスのジレンマは、フロリダの損害保険市場を襲っているはるかに大きな危機の縮図です。ここ数年、同州の保険料は高騰しており、住宅所有者の中には年間50％以上の値上がりを経験している人もいる。フロリダ州保険規制局のデータによると、フロリダ州の住宅所有者保険の平均年間保険料は、悪天候の頻度と激しさの増加、訴訟コストの上昇、いくつかの民間保険会社の市場からの撤退といったさまざまな要因が重なり、現在、全米平均を大幅に上回っている。このため、多くの人々、特に債券収入のある高齢者が苦しい立場に置かれています。
リスクの評価: 単なる危機一髪以上のもの
エレノア・バンスさんは幸運にも直撃を避けられましたが、フロリダ州では「危機一髪」という言葉が非常に重みを持っています。 2022年9月のハリケーン・イアンは、ポートシャーロットからそれほど遠くない地域を含むフロリダ南西部の一部を壊滅させ、推定1,130億ドルの被害をもたらした。わずか 1 年後の 2023 年 8 月、ハリケーン イダリアがビッグ ベンド地域に広範囲にわたる被害をもたらしました。カテゴリー 1 または 2 のハリケーンによる一撃でも、特にトレーラーハウスは多大な被害を引き起こす可能性があります。移動住宅は伝統的な木造住宅よりも風や水の浸入に対して脆弱であることがよくあります。
「過去の主張がないことが将来の安全を意味するという認識は、特にフロリダのようなハリケーンが発生しやすい州では、危険な賭けです。」マイアミに拠点を置く独立系保険市場アナリストのデービッド・チェン氏は警告する。 「2016 年に建てられた 2 倍幅のトレーラーハウスは、たとえ住宅ローンがなくても、状態や場所によっては 95,000 ドル以上の価値がある可能性がある重要な資産です。金銭的な余裕がなければ、その投資を 1 回の嵐で失うことは、高齢者にとって壊滅的な事態になる可能性があります。」
保険契約は通常、構造物自体 (交換費用) だけでなく、家が居住できなくなった場合の個人財産、賠償責任、および追加の生活費もカバーします。バンスさんの 2,400 ドルの保険料は、これらの重要な保護をカバーしている可能性がありますが、彼女が自己保険に加入することを選択した場合、これはまったく適用されないことになります。
代替案と専門家のアドバイスを検討する
ファイナンシャル・プランナーは、思い切った決断を下す前に、利用可能なすべての代替案を検討することを提案しています。タンパを拠点とする認定ファイナンシャル・プランナーのマリア・サンチェス氏は、「特に退職者にとって、保険を打ち切るのは常に最後の手段であるべきです」とアドバイスします。 「高齢者の経済的安全は最も重要であり、その主要な資産を保護することがその基本です。」
保険料を削減するための一般的な戦略の 1 つは、免責金額を増やすことです。フロリダ州の保険の多くは、別途ハリケーン控除を設けており、多くの場合、住宅の保険価格の 2% または 5% が適用されます。 95,000ドルのトレーラーハウスの場合、2%の免責額はハリケーン発生時にバンスが最初の1,900ドルを自己負担で支払うことを意味し、5%の免責額は4,750ドルとなります。これにより住宅所有者の初期リスクが大きくなりますが、年間保険料を大幅に下げることができます。ヴァンスさんは、保険会社に相談して、免責額を調整したり、他の保険契約の変更を検討したりすることで、補償範囲を完全になくすことなく節約できるかどうかを確認する必要があります。
もう 1 つの方法は、フロリダ州の州支援の保険会社である Citizens Property Insurance Corporation を調査することです。シチズンは最後の手段の保険会社とみなされることが多いですが、通常、リスクが高いと思われる地域では民間保険会社よりも競争力のある料金を提供します。ただし、会社が大きな損失に直面した場合に保険契約者が評価される可能性など、いくつかの注意事項もあります。
自己保険の本当のコスト
年間 2,400 ドル節約できる魅力は理解できますが、大規模な自然災害に対する自己保険の潜在的なマイナス面は計り知れません。エレノア・ヴァンスさんのトレーラーハウスがハリケーンによって大きな被害を受けた場合、すべての修理費や再建費は彼女が単独で負担することになります。現在の建設コストを考慮すると、中程度の修繕でも簡単に数万ドルに達する可能性がありますが、全損となると、同等の新しいダブルワイドに 6 万ドルから 10 万ドル以上の費用がかかり、さらに現場の準備や設置費用もかかる可能性があります。
「固定収入のある高齢者にとって、保険に加入していない大規模な損失は永続的な経済的不安定につながる可能性があり、貯蓄を取り崩したり、他の資産を売却したり、さらには住宅を失ったりする可能性があります。」完全に」とサンチェス氏は強調する。このような出来事による精神的な負担は、経済的な負担と相まって、壊滅的なものになる可能性があります。
最終的に、エレノア ヴァンスの決定は、リスクと報酬を慎重に計算することにかかっています。年間 2,400 ドルの節約は短期的には魅力的に見えるかもしれませんが、ハリケーンの影響を常に受けやすい州で主要な資産を失うという壊滅的な経済的エクスポージャーは、長期にわたる手ごわい、取り返しのつかない可能性のあるギャンブルとなります。
