FCA が画期的な補償制度を発表
自動車金融分野における広範な不当販売を特定した金融行動監視機構 (FCA) による画期的な判決を受け、英国の数百万人のドライバーは平均 829 ポンドの補償金を受け取ることになる。市の規制当局は、驚くべき1,210万件の自動車金融取引が救済の対象となる可能性があることを確認し、これは最近の記憶の中で最大規模の消費者補償制度の一つとなった。
今回の発表は、FCAが「裁量手数料取決め」（DCA）と称するものについて詳細な調査を行ったもので、これは自動車販売店やブローカーが、多くの場合完全な透明性を欠いたまま、顧客に提供する金利に重大な影響を与えることを可能にしていた慣行に関するものである。 2007 年から 2021 年 1 月まで広まったこれらの取り決めは、明らかな利益相反を生み出し、金融業者が自らの手数料を上げるためにより高い金利を請求するよう奨励しました。
FCA の消費者・競争担当エグゼクティブディレクターであるシェルドン・ミルズ氏は、この調査結果について次のようにコメントしました：「私たちの調査では、消費者が不当に不利益を被っているという体系的な問題が明らかになりました。影響を受けた人々が公正な補償を受けることが重要です。この制度は、過去の過ちを正し、透明性を高めることを目的としています」
問題の根源: 裁量委員会の取り決め
今回の不正販売スキャンダルは、ブローカーや自動車ディーラーが自動車金融契約の金利を貸し手が設定した一定の範囲内で調整できるようにするDCAの広範な使用に焦点を当てている。顧客のために確保した金利が高ければ高いほど、得られる手数料も多くなります。このモデルは、顧客の最善の利益を考えて行動するという原則に真っ向から反しており、多くの顧客が通常よりも高額な取引を強いられていました。
たとえば、貸し手が 5% の基本金利を提示し、ブローカーに最大 10% の請求を許可した場合、顧客がより低い金利を適用する資格がある場合でも、ブローカーは 6% ではなく 8% を請求することで、より高い手数料を獲得することになります。この透明性の欠如は、消費者が提示された金利が必ずしも利用可能な最高金利であるとは限らないことや、ディーラーがより高い金利で得をする立場にあることを認識していないことが多いことを意味しました。
FCA は、消費者に生じる固有の害を認識し、2021 年 1 月にこれらの特定の種類の裁量手数料モデルを禁止しました。しかし、この禁止措置は、これらの協定に基づいてすでに完了した数百万件の取引に遡及的に対処するものではなく、包括的な見直しとその後の補償枠組みの検討を促しました。
FCA の介入と救済への道
FCAの調査は、消費者からの相当数の苦情と、DCAの不公平性を浮き彫りにしたいくつかの裁判結果をきっかけに、2024年1月に本格的に始まった。過去 1 年間、規制当局は、問題の規模を理解し、堅牢な補償メカニズムを開発するために、ブラック ホース ファイナンスやモトクレジット ソリューションズなどの著名な金融業者を含む主要な金融業者と協力してきました。
規制当局は現在、金融業者が影響を受けた顧客を評価し、補償するための枠組みを定めています。平均支払額は 829 ポンドと予測されていますが、個々の補償金額は、特定の金融取引、課される金利、および過払いの程度に応じて大きく異なります。消費者の固有の状況に応じて、一部の消費者は実質的に多くの額を受け取ることができますが、他の消費者は受け取る額が少なくなる可能性があります。
消費者擁護団体は、FCA の断固とした行動をおおむね歓迎しています。英国消費者権利同盟の広報担当エレノア・ヴァンス氏は、「これは消費者にとって記念碑的な勝利だ。あまりにも長い間、自動車金融における不透明な慣行がドライバーに何百万もの損害を与えてきた。この補償制度は信頼を再構築し、市場の公平性を確保するための重要なステップである。」
対象者と補償金の請求方法
対象となる 1,210 万件の取引は、主に個人契約購入 (PCP) とハイヤー購入を対象としています。 (HP) 契約は、2007 年から 2021 年 1 月までに締結されました。この期間中に任意の手数料協定の影響を受けたと考える消費者は、FCA および以前の金融プロバイダーからの公式通信に注意を払う必要があります。
FCA は 2024 年後半までに、個人が資格を確認して請求を開始できる専用のオンライン ポータルを立ち上げる予定です。貸し手は、補償の対象となる可能性があると判断した顧客に積極的に連絡することも求められる。賠償支払いの第一波は早ければ2025年第1四半期に始まると予想されていますが、このスケジュールは金融会社による救済制度の迅速な実施に左右されます。
消費者は、請求手続きを合理化するために、融資契約、取引明細書、貸し手やディーラーとの通信などの関連文書を収集することをお勧めします。平均支払額は一部の人にとっては控えめに見えるかもしれませんが、継続的な生活費の圧力に直面している何百万もの世帯にとって、この予期せぬ利益は間違いなく切望されていた救済をもたらし、消費者保護が依然として規制当局にとっての最優先事項であるという明確なシグナルとなるでしょう。
