非公開手数料に対する画期的な報酬
金融規制当局が自動車金融取引の不正販売に対する抜本的な補償制度を認めたため、英国全土の何百万人ものドライバーが平均 1 人当たり 829 ポンドを受け取ることになる。金融行動監視機構 (FCA) は本日、主に 2007 年 1 月から 2021 年 1 月の間に締結された推定 1,210 万件の自動車金融契約に、非公開の裁量手数料取決め (DCA) が含まれており、消費者金利のつり上げにつながっていたことが判明したと発表しました。
この画期的な決定は、貸し手への賠償額総額が 100 億ポンドを超える可能性があり、支払保護保険制度以来最大規模の消費者補償イニシアチブの 1 つとなります。 (PPI) スキャンダル。 2024 年 1 月に開始された FCA の調査により、ブローカーやディーラーが、顧客に完全な透明性を持たずに、より高い金利を設定するよう貸し手によって奨励され、自分たちにより多くの手数料を稼いでいたというシステム上の問題が明らかになりました。
誤販売の核心: 裁量手数料取決め
この誤販売は、裁量手数料取決め (DCA) として知られる慣行から発生しました。これらの契約に基づき、貸し手はブローカー（ディーラーまたは独立系金融プロバイダー）が顧客に提供する金利を設定範囲内で調整することを許可しました。ブローカーが設定する金利が高ければ高いほど、より多くの手数料を得ることができます。これは明らかな利益相反を生み出しました。ブローカーは、顧客にとって可能な限り最高の金利ではなく、自分たちにとってより高い金利を確保するよう動機付けられていたからです。
「私たちの調査により、何百万もの消費者が、こうした不透明な手数料構造のせいで、知らず知らずのうちに自動車ローンに対してより多くの金額を払っていることが明らかになりました」と FCA の消費者保護責任者、リアム・キャラハン氏は述べています。 「この慣行は透明性を欠いているだけでなく、ブローカーが顧客の最善の利益に反して行動することを積極的に奨励していました。2021年1月のDCAの禁止は最初のステップでした。現在は公正な救済を確保することが最重要です。」
FCAの調査結果は、消費者がブローカーが金利に影響を与える力を持っていること、あるいはブローカーの手数料がこの金利に直接結びついていることを多くの場合認識していないことを示している。この情報開示の欠如により、消費者は十分な情報に基づいた意思決定を行い、より競争力のある取引を求めることができませんでした。
対象者と補償金の請求方法
対象となる 1,210 万件の取引には、主に個人契約購入 (PCP) 契約やレンタル購入 (HP) 契約など、幅広い自動車金融商品が含まれています。 2007 年 1 月から 2021 年 1 月の間に非公開の DCA とそのような契約を締結したドライバーが影響を受ける可能性があります。 FCA は、賠償額の計算に標準化されたアプローチが適用され、すべての請求の一貫性が確保されることを確認しました。
消費者は、請求のために直ちに行動を起こす必要はありません。 FCAは、影響を受けるすべての金融業者に対し、顧客の特定と補償のための明確で合理化されたプロセスを確立することを義務付けた。貸し手には2025年9月までの請求処理期限が与えられており、FCAは賠償金の計算方法と支払い方法に関する具体的なガイダンスを提供している。顧客が補償の対象であると判断された場合、顧客は金融プロバイダーから直接連絡されます。ただし、影響を受けたと信じており、2025 年初頭までに貸し手から連絡がないと考えている消費者は、金融機関に直接、または FCA が立ち上げる専用ポータルを通じて請求を提出することが推奨されます。
「この期間に自動車ローンを利用したすべての消費者に、貸し手からの連絡に注意を払うよう強く求めます」と消費者擁護グループ「DriveFair」ディレクターのサラ・ジェンキンス氏はアドバイスしました。 「平均報酬は 829 ポンドですが、個々の金額はローンの規模と非公開の手数料の程度によって異なります。これは消費者の権利にとって大きな勝利です。」
業界への影響と将来の保護策
自動車金融業界への財務上の影響は多大です。多くの大手金融機関は、予想されるコストをカバーするためにすでに多額の引当金を積み立て始めています。アナリストらは、一部の小規模金融会社がかなりの圧力に直面し、業界内での統合が起こる可能性があると予測している。
Dr.消費者金融協会のシニアエコノミスト、エレノア・ヴァンス氏は、「この救済制度は、金融機関に責任を追及するというFCAの取り組みを強調するものである。貸し手への当面のコストは高いが、消費者保護が最優先であるという明確なメッセージを送ることになる。これは間違いなく、消費者金融全体における透明性の向上とより強固なコンプライアンスの枠組みにつながるだろう。」
FCAはまた、将来同様の問題を防止するという取り組みを改めて表明した。 2021年のDCA禁止に続き、ブローカーに支払われるすべての手数料が透明性があり、顧客の不公平な結果を奨励しないことを保証するための新しい規則が導入されました。この最新の補償制度は、隠れた請求や利益相反によって消費者の信頼が損なわれた場合の長期的な影響をはっきりと思い出させるものとなっています。
