FCA の歴史的判決、自動車金融の不正販売を標的に
金融行為監視機構 (FCA) による画期的な決定を受け、英国全土の何百万人ものドライバーが多額の賠償金を受け取る準備ができています。市の規制当局は、推定1,210万件の自動車金融取引が不正販売され、救済の対象となったと発表した。取引当たりの平均支払額は829ポンドと予想されており、貸し手の賠償請求総額は100億ポンド以上に跳ね上がる可能性があり、支払保護保険（PPI）スキャンダル以来最大規模の消費者救済制度となる可能性がある。
この判決は、2007年から2021年1月まで流行していた自動車金融市場の歴史的な裁量手数料取決め（DCA）に関するFCAの包括的な調査に端を発している。規制当局は、これらの取決めが消費者に被害をもたらすことが多いと認定した。
誤販売の核心: 非公開の手数料
スキャンダルの中心となったのは、自動車ディーラーや金融ブローカーが顧客に提供する金利を調整できるようにするDCAだった。重要なのは、顧客のために確保した金利が高くなるほど、貸し手から受け取る手数料も大きくなるということです。これは明らかな利益相反を生み出し、それが顧客にとって最善の経済的利益になるかどうかに関係なく、仲介業者に金利の引き上げを求める動機を与えました。多くの消費者は、ブローカーやディーラーが、請求される金利に直接関係する変動手数料を稼いでいることをまったく知りませんでした。
これらの慣行に対する FCA の懸念は 2019 年に初めて公になり、最初の協議につながり、最終的には 2021 年 1 月 28 日から新規契約に対する DCA の禁止が決定されました。しかし、規制当局は、この日より前に署名された数百万件の既存契約が影響を受ける可能性があることを認識していました。このため、2023 年 1 月に本格的な調査が開始され、過去の慣行とその消費者への影響が精査されました。
FCA の調査で広範な不利益が判明
FCA による 1 年間にわたる調査では、大手自動車金融プロバイダーから広範なデータ収集が行われ、数百万件の歴史的な契約が調査されました。規制当局の調査結果は、企業がこれらの手数料体系の存在と性質を顧客に適切に開示していないことが頻繁にあることを裏付けた。この透明性の欠如により、消費者は十分な情報に基づいた決定を下すことができず、必要以上に高価な取引を受け入れてしまうことがよくありました。
FCAの消費者・競争担当エグゼクティブディレクターのシェルドン・ミルズ氏は最近の会見で、「われわれの調査により、消費者に広範な不利益をもたらしている自動車金融セクター内の体系的な問題が明らかになった」と述べた。 「問題の規模の大きさを反映して、1,210万件の契約が何らかの救済の対象となる可能性があると我々は推定している。我々の優先事項は、影響を受けた顧客が公平かつタイムリーな補償を受けられるようにすることだ。」 FCA は現在、企業が過去の販売を徹底的に調査し、顧客からの苦情に対処し、救済を行うための明確なプロセスを確立することを義務付けています。
資格と補償への道
2007 年から 2021 年 1 月までに任意の手数料取り決めを伴う自動車金融契約 (通常は個人契約購入 (PCP) またはレンタル購入 (HP)) を締結した個人は、補償を受ける資格がある可能性があります。 FCA は、顧客が自分の適格性を判断し、請求手続きを進めるのに役立つ専用のオンライン ポータルと明確なガイダンスが利用可能になるとアドバイスしました。
一部の企業は積極的に顧客に連絡するかもしれませんが、名乗り出る責任は消費者にもあります。 FCAは苦情の暫定期限を設定し、影響を受ける個人に対し、2024年9月30日までに苦情を登録するよう促している。補償金は、金利の高騰により支払われた利息と法定利息の差額をカバーする予定である。消費者は、多額の手数料を請求される可能性がある保険金請求管理会社と連携するのではなく、金融プロバイダーと直接取引するか、FCA の公式チャネルを使用することを強くお勧めします。
金融業界への広範な影響
FCA の判決は、金融サービス業界全体に説明責任と消費者保護に関する強力なメッセージを送ります。これは、自動車金融プロバイダーにとって、多額の財務上の準備が必要となることを意味し、短期的には収益性と株価に影響を与える可能性があります。専門家らは、ブラック・ホース、サンタンデール・コンシューマー・ファイナンス、BMWファイナンシャル・サービスなどの大手金融業者が、当該期間の市場シェアを考えると、こうした支払いの矢面に直面すると予想している。
このスキャンダルは、当面の財務への影響を超えて、自動車金融における透明性の向上と公正な慣行の時代の到来を告げるものと予想されている。 2021年の禁止以来、業界はすでに固定手数料モデルに移行しているが、この救済制度は金融商品が責任と倫理に基づいて販売されることを保証するというFCAの取り組みを強化するものである。この画期的な決定は、消費者の信頼を回復し、そのような誤った販売行為を確実に過去のものとすることを目的としています。
