FCA が自動車金融慣行を調査し、数百万人が棚ぼたに直面する可能性
金融行動監視機構 (FCA) による歴史的自動車金融契約に対する大規模調査を受け、英国全土の何百万人もの消費者が多額の賠償金を受け取る権利を得る可能性がある。監視機関は、貸し手が自動車ディーラーに任意の手数料を支払い、車両購入者の金利のつり上げにつながる可能性がある過去の慣行を精査している。
2024 年 1 月に発足した FCA の見直しは、苦情の急増と、これらの手数料取り決めの不公平性を浮き彫りにした金融オンブズマン局 (FOS) による画期的な決定に端を発している。この結果は、自動車金融業界を再構築し、数十億ポンドを消費者の懐に戻し、経済全体に波及効果を生み出す可能性があります。
問題の根源: 裁量委員会取り決め
論争の中心となっているのは、2007年から2021年1月まで広く使用された裁量委員会取り決め（DCA）です。これらの協定に基づき、自動車ディーラーには調整権限が与えられました。個人契約購入 (PCP) およびレンタル購入 (HP) 契約で顧客に提供される金利。請求する金利が高くなるほど、貸し手から受け取る手数料も大きくなります。
このシステムは明らかな利益相反を生み出しました。ディーラーには、手数料構造に関する完全な透明性がない場合が多く、顧客をより高い金利に誘導する金銭的インセンティブがあった。消費者はこの取り決めを知らず、利用可能な最良の取引が得られると信じていたかもしれませんが、実際には自動車ローンに必要な金額を大幅に超えて請求されていた可能性があります。
FCA は、消費者に損害を与える可能性を認識し、2021 年 1 月にこれらの DCA を禁止しました。しかし、この禁止措置はこの日より前に締結された合意には対応しておらず、膨大な数の消費者が金銭を失う可能性がある。現在の調査は、この歴史的な不均衡を是正することを目的としています。
潜在的な不正販売と支払いの規模
潜在的な補償の規模は膨大です。ジェフリーズを含む業界アナリストは、貸し手の総コストは最大130億ポンドに達する可能性があると見積もっている。この数字は、対象となる 14 年間に締結された自動車金融契約の膨大な量と、顧客あたりの潜在的な過剰請求の平均に基づいています。
金融オンブズマン サービスでは、自動車金融手数料に関連する苦情がすでに劇的に増加しており、2023 年だけでそのような苦情が 10,000 件を超えています。これらの苦情の多くは支持されており、システム上の問題を示しています。専門家らは、2007 年から 2021 年の間に PCP または HP を通じて車の購入資金を調達した何百万人もの個人が補償を受ける資格がある可能性があると示唆しています。これには、支払われた超過利息の返還と 8% の法定利息が含まれる可能性があります。
補償の仕組みと消費者が行うべきこと
FCA の審査は 2024 年 9 月 25 日までに終了する予定です。これを受けて、規制当局は広範な救済制度を実施するかどうかを決定します。この制度が導入されれば、金融業者が影響を受けた顧客にどのように補償しなければならないかについて明確なルールが定められる可能性が高い。これには、貸し手からの積極的な連絡や、消費者が請求する簡素化されたプロセスが含まれる可能性があります。
それまでの間、FCA は消費者に対し、現時点では苦情について貸し手に直接連絡しないこと、また重要なことに、請求管理会社 (CMC) との連携を避けることを勧告しています。多くの CMC はすでに潜在的な請求者にアプローチしており、最終的には不要と思われるサービスに対して高額な料金 (最大 40%) を請求することがよくあります。消費者は、金融契約、声明、通信などの関連文書を収集することが推奨されますが、FCA からのさらなる指導を待つことが推奨されます。
FCA が救済制度に反対する決定をした場合でも、消費者は貸し手に直接苦情を申し立てることができ、満足できない場合は、法的拘束力のある決定を下すことができる金融オンブズマンサービスに苦情をエスカレーションすることができます。
経済の波紋と将来見通し
数十億ドルの賠償金の支払いの可能性は、重大な経済的影響をもたらします。貸し手にとって、これはかなりの財務上の打撃であり、多くの貸し手はすでに潜在的な支払いに備えて引当金を積み立て始めている。これは、短期的には収益性と融資慣行に影響を与える可能性があります。しかし、消費者にとっては、特に小売業やレジャーなどの分野で大幅な棚ぼた効果が支出を押し上げ、経済に歓迎の刺激をもたらす可能性があります。
今回の調査は、当面の財務への影響を超えて、金融サービス分野における消費者保護と透明性に対するFCAの取り組みを強調しています。これは、顧客の公正な扱いと利益相反の回避の重要性をすべての金融機関に明確に思い出させるものです。 9 月の期限が近づくにつれ、何百万人もの人々が状況の明確化と、多くの人にとって長年待ち望んでいた財務修正を期待して注視することになるでしょう。
