自動車金融の不正販売で巨額の支払いが迫る
英国全土の何百万人ものドライバーが多額の補償金を受け取ることになり、市の規制当局は自動車金融の不正販売取引の影響を受けた個人に平均829ポンドが支払われることを確認した。金融行動監視機構（FCA）は、1,210万件という驚異的な自動車金融契約が救済の対象となる可能性があり、貸し手への賠償額総額が100億ポンドを超える可能性があることを明らかにした。
この画期的な決定は、自動車金融市場における過去の裁量手数料取決め（DCA）に対するFCAによる包括的な見直しに続くもので、DCAはブローカーやディーラーが自動車ローンの金利を操作し、多くの場合、消費者の負担となることが認められていた。規制当局の介入は、消費者保護にとって大きな勝利であり、業界にとっては大きな代償となることを示唆している。
問題の根源: 隠れた手数料
スキャンダルの中心となったのは、2007 年から 2021 年 1 月 28 日に FCA によって禁止されるまで、英国の自動車金融市場で蔓延していた裁量委員会取り決めである。これらの取り決めの下で、貸し手はブローカーや自動車ディーラーに裁量権を与えていた。顧客の金融契約に対して請求される金利を設定します。重要なのは、設定金利が高くなるほど、ブローカーやディーラーが得る手数料も多くなることです。
この不透明なシステムにより、明らかな利益相反が生じました。ディーラーは、顧客の信用力や市場状況ではなく、手数料が増加する可能性を考慮して、顧客に高い金利を請求するよう動機付けられていました。多くの消費者は、金利が交渉可能であることや、ディーラーが支払額に直接関係する手数料を得ていることを知りませんでした。この透明性の欠如により、ドライバーは、明確な正当な理由もなく、自動車融資に必要以上に支払うことになることがよくありました。
FCA の徹底的な見直しとスケジュール
FCA は、自動車融資契約に関連する苦情の大幅な増加を受けて、2024 年 1 月にこれらの歴史的慣行の見直しを開始しました。規制当局は、貸し手がこれらの苦情に適切に調査して対応していない可能性があり、消費者に一貫性のない結果をもたらしている可能性があると懸念を表明した。
今回の審査期間は、特にFCAが2021年初めにDCAを禁止する前に締結された契約を対象としている。1,210万件という数字は、こうした問題のある手数料構造に関与した可能性のある契約の推定数を表している。平均報酬額は 829 ポンドですが、個々の支払い額は、融資額、金利、非公開の手数料の範囲など、各金融取引の詳細に応じて大きく異なります。
現在、FCA は貸し手からさらなる情報を収集しており、次のステップと正式な救済枠組みを 2024 年 9 月までに発表する予定です。この枠組みは、企業が影響を受ける顧客を特定して補償する方法を概説し、業界全体で一貫した公平なアプローチを確保します。
対象者と請求方法
4 月の間に個人契約購入 (PCP) やレンタル購入 (HP) などの自動車金融契約を締結した顧客。裁量委員会の取り決めがあった2007年1月6日と2021年1月27日は補償の対象となる可能性が高い。この期間中に自動車ローンを契約しただけでは、自動的に資格が保証されるわけではないことに注意することが重要です。特定の手数料体系が存在していたはずです。
FCA は標準化された救済制度に向けて取り組んでいますが、影響を受けたと考える消費者は現在、金融プロバイダーに直接苦情を申し立てることができます。企業の対応に不満がある場合、または企業が 8 週間以内に応答しない場合、消費者は苦情を金融オンブズマンサービス (FOS) にエスカレーションできます。 FOS はすでにこれらの苦情のかなりの数を支持しており、明らかな不公平のパターンを示しています。
貸し手にとっての高額な計算
自動車金融業界の総コストは相当なものになると予測されており、一部のアナリストは最終的な請求額は 100 億ポンドをはるかに超える可能性があり、銀行に 380 億ポンド以上の損害を与えた巨額の支払保護保険 (PPI) の不正販売スキャンダルと類似しています。ブラック・ホース・ファイナンスを所有するロイズ・バンキング・グループのような大手金融機関は、潜在的な補償費用をカバーするためにすでに多額の引当金を積み立て始めている。
この動きは、金融市場の公平性と透明性を確保するというFCAの揺るぎない取り組みを裏付けている。これは、すべての金融機関に対し、特に不透明で矛盾した報酬構造を通じて顧客の最善の利益に基づいた行動を怠れば、財務上および評判上に深刻な影響をもたらすという明確なメッセージを送ることになります。しかし、英国の何百万人ものドライバーにとって、これは不当に取られた資金を取り戻し、システムに対するある程度の信頼を回復する待望の機会を意味します。
