迫り来る賠償金: 10 年間にわたる裁量委員会が精査されている
英国全土および潜在的には英国以外の何百万もの自動車所有者が、数十億ドルの賠償金を獲得できる画期的な決定に備えて身構えています。問題の核心は、自動車金融業者とディーラーの間の歴史的な「一任手数料取決め」（DCA）であり、これによりディーラーはローン金利をつり上げ、消費者の負担でより高い手数料を得ることができた。英国の金融監視機関である金融行動監視機構（FCA）は現在、消費者への広範な救済につながる可能性のある徹底的な調査を行っている。
この問題は消費者擁護者のマーティン・ルイス氏とMoneySavingExpert.comによって初めて明らかになり、大きな注目を集め、FCAは2024年1月に正式な見直しを発表した。この調査により、これらの慣行に関する貸し手に対するすべての苦情が事実上一時停止され、全土に予期せぬ沈黙が生まれた。自動車金融セクター。専門家らは、補償の規模は支払保護保険（PPI）スキャンダルに匹敵する可能性があり、2021年1月以前に締結された最大600万件から800万件の融資契約に影響を与える可能性があると予測している。
根本を理解する: DCAがどのように自動車ローンをつり上げたか
長年にわたり、レンタル購入（HP）または個人契約購入（PCP）契約を結ぶ多くの自動車購入者が、知らずにDCAの対象となっていた。このモデルの下では、貸し手は顧客に提供できる金利の範囲をディーラーに提供しました。ディーラーはこの範囲内でレートを設定する裁量権を持っていました。重要なのは、顧客に請求する金利が高くなるほど、ディーラーが貸し手から得る手数料も多くなることです。
この取り決めにより、明らかな利益相反が生じました。ディーラーは、顧客の信用力や貸し手の標準金利に関係なく、顧客に高い金利を提供するよう奨励されていました。たとえば、DriveRight Credit からの融資を受け、リーガル モーターズを通じて 2019 年ボクソール コルサに資金を提供したサラ ジェンキンスのような顧客は、彼女の信用プロフィールに基づいて 4.5% の金利が適用される可能性があるにもかかわらず、6.9% の金利が提示された可能性があります。ローン期間中に支払われる利息の差額は、リーガル モーターズの追加手数料に直接反映されました。
FCA は、消費者に不利益をもたらす可能性を認識し、2021 年 1 月 28 日にこれらの特定の手数料モデルを禁止しました。しかし、この禁止措置は過去の合意には触れていないため、今回の包括的な見直しに至った。
FCA の徹底的な調査と今後の展開
2024 年 1 月 11 日に正式に発表された FCA の調査は、消費者が DCA によって広範な被害を受けたかどうか、被害に遭った場合はどのような救済メカニズムを導入すべきかを判断することを目的としている。 FCAは審査の一環として、過去の契約とその手数料構造に関する広範なデータを提供するよう金融業者に指示した。貸し手には、詳細な回答とデータを提出する期限が 2024 年 9 月 30 日に与えられました。
重要なことは、FCAはまた、企業がDCAに関連する消費者からの苦情に対応するための8週間の期限を一時停止したことである。この一時停止は2024年末か2025年初めまで続く可能性があり、これにより規制当局は必要な情報をすべて収集し、補償に対する一貫したアプローチを決定できるようになる。これは、消費者が引き続き苦情を申し立てることはできますが、FCA が審査を終えて最終的なガイダンスを発行するまで最終的な回答は得られないことを意味します。
「この一時停止は、公平で一貫した結果を確保するために不可欠です」と、ロンドン スクール オブ エコノミクスの消費者金融教授、アニヤ シャルマ博士は説明します。 「これがなければ、企業は苦情処理に一貫性がなく、不公平な結果のつぎはぎにつながる可能性があります。FCA は組織的で業界全体の解決策を目指していますが、数百万件の契約が影響を受ける可能性があることを考えると、これは大規模な取り組みです。」
誰が対象となるのか、および請求の準備方法
補償の対象となるかどうかは、いくつかの要因に左右される可能性があります。融資契約は 1 月 28 日より前に締結されている必要があります。 2021 年であり、通常は裁量手数料モデルが使用される HP または PCP 契約が含まれます。すべての金融契約が対象となるわけではありません。一部の金融機関は定額手数料やその他の透明性の高いモデルを採用していました。
FCA の審査が完了するまで消費者は苦情に対する最終決定を受け取ることができませんが、今すぐ関連文書を収集することをお勧めします。これには以下が含まれます。
- 元の融資契約の詳細（貸し手、日付、金利）。
- 購入証明（販売店からの請求書など）。
- 融資契約に関連するあらゆる通信。
多くの消費者団体や法律事務所は、個人に対し、利息を記録するか、融資先に最初の苦情を提出することを奨励しています。これにより、報酬枠組みが発表された後も記録に残ることが保証されます。 FCA は、調査が完了したら、集中的な救済スキームを通じて、または影響を受けた顧客に積極的に連絡するよう金融機関に要求することによって、請求方法について明確なガイダンスを提供する予定です。
補償はどのようなものになる可能性があるか
FCA が広範な損害が発生したと判断した場合、補償はいくつかの形式をとる可能性があります。支払いは、消費者が公平で自由裁量のない金利を請求されていた場合にいたであろう立場に戻すことを目的とすると予想されている。これは、支払った超過利息の返還と、その金額に対する法定利息 (通常は年 8%) を加えることを意味します。
15,000 ポンドのローンに対して 5 年間で 2.4% の追加利息を支払ったサラ ジェンキンスさんの場合、これは数千ポンドとは言わないまでも、数百ポンドに達する可能性があります。業界の試算では、個人の支払い額は 1,000 ポンドから 3,000 ポンドの範囲になる可能性があり、業界の総報酬額は 50 億ポンドから 100 億ポンドに達する可能性があります。
自動車金融スキャンダルは消費者保護にとって重要な瞬間を表しており、複雑な金融商品における公正な慣行を確保するために必要な継続的な警戒を浮き彫りにしている。業界と何百万人もの消費者が FCA の最終判決を待っている中、その結果は今後何年にもわたって自動車金融の状況を再構築することを約束しています。
