घटते सुरक्षा जाल की परेशान करने वाली हकीकत
कई सेवानिवृत्त लोगों के लिए, रिवर्स मॉर्टगेज एक महत्वपूर्ण सुरक्षा जाल का प्रतिनिधित्व करता है, जो मासिक ऋण भुगतान के बोझ के बिना दशकों की घरेलू इक्विटी का उपयोग करने का एक तरीका है। वादा सरल है: अपने घर के मूल्य के एक हिस्से को नकदी में परिवर्तित करें, जिससे आप अपने वित्त को मजबूत करते हुए अपने प्रिय घर में रह सकें। फिर भी, वृद्ध वयस्कों की बढ़ती संख्या के लिए, यह वित्तीय जीवन रेखा अनुमान से कम मजबूत साबित हो रही है, जिससे वे अनिश्चित स्थिति में हैं और उनके परिवार कठिन निर्णयों से जूझ रहे हैं।
पोर्टलैंड, ओरेगॉन के 72 वर्षीय सेवानिवृत्त स्कूल शिक्षक एलेनोर वेंस के सामने ऐसी ही कठोर वास्तविकता है। उसका 78 वर्षीय भाई, आर्थर वेंस, हाल ही में उसके पास एक ऐसी स्वीकारोक्ति के साथ पहुंचा जिसने उसे, उसके ही शब्दों में, "पूरी तरह से चकित" कर दिया। 2018 के अंत में अपने मामूली उपनगरीय घर पर रिवर्स मॉर्टगेज हासिल करने के बावजूद, सभी उम्मीदों के विपरीत, आर्थर के पास पैसे खत्म हो गए हैं। एलेनोर ने डेलीविज़ के साथ साझा करते हुए कहा, "मैं और मेरे पति दोनों सेवानिवृत्त हैं और वर्षों से बचत कर रहे हैं - हम उनकी वित्तीय स्थिति को बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं।" दुनिया भर के परिवारों के लिए बढ़ती दुविधा को उजागर करते हुए। कर-मुक्त निधि. पारंपरिक बंधक के विपरीत, उधारकर्ता मासिक भुगतान नहीं करते हैं; इसके बजाय, ऋण शेष समय के साथ अर्जित ब्याज और शुल्क के साथ बढ़ता है। ऋण तब देय होता है जब अंतिम उधारकर्ता स्थायी रूप से बाहर चला जाता है, घर बेच देता है, या उसकी मृत्यु हो जाती है। अपील स्पष्ट है: किसी के घर को खोए बिना वित्तीय लचीलापन।
"रिवर्स मॉर्टगेज के पीछे का विचार सही है: उन वरिष्ठ नागरिकों को तरलता प्रदान करना जो घर में समृद्ध हैं लेकिन नकदी की कमी है," दक्षिणी कैलिफोर्निया विश्वविद्यालय में सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर और जेरोन्टोलॉजी के सहायक प्रोफेसर डॉ. एवलिन रीड बताते हैं। "यह रहने के खर्च, स्वास्थ्य देखभाल की लागत, या यहां तक कि घर की मरम्मत को कवर करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। हालांकि, यह धारणा कि ये फंड अनिश्चित काल तक चलेंगे, एक खतरनाक गलत धारणा है जो कई उधारकर्ता रखते हैं।" कई कारक रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्तकर्ता के अनुमान से पहले अपने धन को ख़त्म करने में योगदान कर सकते हैं:
- दीर्घायु का कम आकलन: लोग लंबे समय तक जीवित रह रहे हैं। जो राशि 65 साल की उम्र में पर्याप्त लगती होगी वह 85 या 90 तक अपर्याप्त साबित हो सकती है।
- जीवनयापन की बढ़ती लागत:मुद्रास्फीति का दबाव, विशेष रूप से स्वास्थ्य सेवा, उपयोगिताओं और संपत्ति कर जैसे क्षेत्रों में, रिवर्स मॉर्टगेज फंड के मूल्य को शुरू में अनुमानित की तुलना में बहुत तेजी से कम कर सकता है। उदाहरण के लिए, आर्थर ने 2019 और 2023 के बीच अपने वार्षिक संपत्ति कर में लगभग 15% की वृद्धि देखी, साथ ही 2022 में घुटने के प्रतिस्थापन के बाद महत्वपूर्ण आउट-ऑफ-पॉकेट चिकित्सा व्यय भी जोड़ा।
- खराब वित्तीय योजना और बजट: कुछ उधारकर्ता धन का उपयोग कैसे किया जाएगा, इसके लिए एक व्यापक बजट बनाने में विफल रहते हैं, जिससे गैर-आवश्यक वस्तुओं पर अधिक खर्च होता है या लंबी अवधि के लिए पर्याप्त आवंटन नहीं होता है। ज़रूरतें।
- घर के रखरखाव की लागत: घर के मालिक अभी भी संपत्ति कर, बीमा और घर के रखरखाव के लिए जिम्मेदार हैं। इनकी उपेक्षा करने से डिफ़ॉल्ट या महत्वपूर्ण अप्रत्याशित लागतें हो सकती हैं जो उपलब्ध नकदी को खा जाती हैं।
- ब्याज संचय: हालांकि कोई मासिक भुगतान नहीं किया जाता है, फिर भी ऋण शेष पर ब्याज जमा होता है, समय के साथ उपलब्ध इक्विटी कम हो जाती है और संभावित रूप से भविष्य की जरूरतों के लिए कम बचत होती है यदि शुरुआती गिरावट पर्याप्त थी।
भाई-बहन की दुविधा: मदद करें या न करें?
एलेनोर की दुविधा - क्या करें अपने भाई की आर्थिक मदद करना कष्टदायक है। कैलिफ़ोर्निया स्थित गैर-लाभकारी वकालत समूह, एल्डर केयर एलायंस के निदेशक मार्क जेन्सेन कहते हैं, "यह एक सामान्य और अविश्वसनीय रूप से कठिन स्थिति है।" "परिवार की मदद करने की भावनात्मक इच्छा प्रबल होती है, लेकिन भाई-बहनों को भी अपनी वित्तीय सुरक्षा की रक्षा करनी चाहिए, खासकर सेवानिवृत्ति में।"
जेन्सेन एक बहु-आयामी दृष्टिकोण की सलाह देते हैं: सबसे पहले, आर्थर की वर्तमान वित्तीय स्थिति को विस्तार से समझने के लिए उसके साथ एक स्पष्ट बातचीत। दूसरा, सभी गैर-पारिवारिक विकल्पों की खोज करना: राज्य और स्थानीय सहायता कार्यक्रम, वरिष्ठ सेवाएँ, और यहां तक कि मेडिकेयर बचत कार्यक्रमों या मेडिकेड के लिए उसकी पात्रता की समीक्षा, यदि उसकी संपत्ति वास्तव में समाप्त हो गई है। वह आगे कहते हैं, "कभी-कभी, उन्हें किसी सामाजिक कार्यकर्ता या गैर-लाभकारी वित्तीय परामर्शदाता के साथ जोड़ने से उन संसाधनों को अनलॉक किया जा सकता है जिनके बारे में परिवार को पता भी नहीं होता है।" नेशनल काउंसिल ऑन एजिंग (एनसीओए) और कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो (सीएफपीबी) उत्कृष्ट, निष्पक्ष संसाधन प्रदान करते हैं।
आर्थर और एलेनोर वेंस की कहानी एक शक्तिशाली अनुस्मारक के रूप में कार्य करती है कि हालांकि रिवर्स मॉर्टगेज मूल्यवान उपकरण हो सकते हैं, लेकिन वे जटिल वित्तीय चुनौतियों का जादुई समाधान नहीं हैं। सावधानीपूर्वक योजना, यथार्थवादी अपेक्षाएँ और निरंतर सतर्कता एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति की आधारशिला बनी हुई है, भले ही घरेलू इक्विटी का दोहन हो।
