बुजुर्गों का रिवर्स मॉर्टगेज ख़त्म, बहन को पारिवारिक गृह संकट का सामना करना पड़ा

वादे का अचानक खालीपन

फीनिक्स, एरिजोना - 62 वर्षीय सारा जेनकिंस ने दिसंबर 2023 में अपनी दुनिया को उलट-पुलट पाया, जब 78 वर्षीय अपने भाई, आर्थर "आर्ट" जेनकिंस से नियमित मुलाकात के दौरान एक विनाशकारी सच्चाई सामने आई: उनके रिवर्स मॉर्टगेज से प्राप्त धन, जो एक समय आराम का स्रोत था, पूरी तरह से खत्म हो गया था। इसके बाद उत्तरों के लिए एक उन्मत्त संघर्ष हुआ, जो उसके ऋणदाता, एवरग्रीन फाइनेंशियल सर्विसेज के साथ एक ठंडी बातचीत में परिणत हुआ, जिसने उसे "क्रोधित और अविश्वसनीय रूप से दुखी" महसूस किया, और परिवार के घर के खोने की कठिन संभावना का सामना करना पड़ा।

कला, एक सेवानिवृत्त मशीनिस्ट, ने जून 2015 में अपने फीनिक्स घर पर रिवर्स मॉर्टगेज लिया था। उस समय $ 400,000 का मूल्य था, ऋण ने उन्हें $ 180,000 तक पहुंचने की अनुमति दी थी। क्रेडिट की एक पंक्ति के रूप में. सारा ने बताया, "उन्होंने इसे एक सुरक्षा जाल के रूप में देखा, मासिक बंधक भुगतान की चिंता किए बिना माँ और पिताजी द्वारा बनाए गए घर में रहने का एक तरीका।" वर्षों तक, आर्ट ने अपनी सामाजिक सुरक्षा और पेंशन के पूरक के रूप में मासिक रूप से $1,500 प्राप्त किए। योजना अच्छी लग रही थी, लेकिन अप्रत्याशित परिस्थितियों और निगरानी की कमी ने धीरे-धीरे उनकी वित्तीय सुरक्षा को खत्म कर दिया।

एक वित्तीय जीवनरेखा का खुलासा

परेशानी सूक्ष्म रूप से शुरू हुई। नई प्रिस्क्रिप्शन व्यवस्था और बढ़े हुए सह-भुगतान सहित स्वास्थ्य देखभाल की बढ़ती लागत ने आर्ट को अपनी क्रेडिट लाइन से अधिक पैसा लेने के लिए मजबूर किया। फिर 2022 में अप्रत्याशित घर की मरम्मत की एक श्रृंखला आई - एरिज़ोना की क्रूर गर्मी में एक असफल एयर कंडीशनिंग इकाई, उसके बाद एक टपकती छत - जिसकी सामूहिक लागत $ 25,000 से अधिक थी। सारा ने बताया, "वह पैसों के मामले में हमेशा थोड़ा निजी रहता था, लेकिन उसने मुझे आश्वस्त किया कि वह ठीक है।" ''वह कहता था, 'घर इसके लिए भुगतान कर रहा है, चिंता मत करो।'' महत्वपूर्ण बात यह है कि आर्ट अपने संपत्ति कर और गृहस्वामी के बीमा प्रीमियम से भी लगभग 18 महीने पीछे रह गया था। ये भुगतान, हालांकि रिवर्स मॉर्टगेज का हिस्सा नहीं हैं, सभी घर मालिकों के लिए अनिवार्य हैं और अक्सर रिवर्स मॉर्टगेज उधारदाताओं द्वारा निगरानी की जाती है।

अवैतनिक बकाया और अप्रत्याशित देनदारियां

सारा को आर्ट के ख़त्म हो चुके फंड के बारे में पता चला, जो बकाया संपत्ति करों के संबंध में मैरिकोपा काउंटी एसेसर के कार्यालय से एक नोटिस द्वारा प्रेरित किया गया था। जब उन्होंने जनवरी 2024 की शुरुआत में एवरग्रीन फाइनेंशियल सर्विसेज से संपर्क किया, तो उन्हें एक कड़वी हकीकत का सामना करना पड़ा। "उन्होंने मुझे बताया कि ऋण की शेष राशि लगभग $295,000 थी, और क्योंकि आर्ट ने अपने करों और बीमा का भुगतान नहीं किया था, इसलिए ऋण डिफ़ॉल्ट था," सारा ने कहा, उसकी आवाज़ भावनाओं से भारी थी। "फिर वह हिस्सा आया जिसने मुझे परेशान कर दिया: उन्होंने कहा कि संपत्ति फौजदारी के खतरे में है, और अगर मैं इसे रोकना चाहता हूं, तो पूरी ऋण राशि देय हो जाएगी, जिसका अर्थ है कि मैं संपत्ति का निपटान करने के लिए उत्तरदायी हो सकता हूं।"

इस बयान में, सारा को गैर-आश्रय ऋण के लिए व्यक्तिगत रूप से जिम्मेदार नहीं बनाते हुए, संपत्ति के लिए तत्काल खतरे पर प्रकाश डाला गया। जैसा कि होराइजन वेल्थ मैनेजमेंट के जेरोन्टोलॉजिकल वित्तीय योजनाकार डॉ. एलेनोर वेंस बताते हैं, "रिवर्स मॉर्टगेज गैर-आवर्ती ऋण हैं, जिसका अर्थ है कि उधारकर्ता या उनके उत्तराधिकारी आम तौर पर घर के मूल्य से अधिक के लिए व्यक्तिगत रूप से उत्तरदायी नहीं होते हैं, भले ही ऋण शेष इससे अधिक हो। हालांकि, यदि संपत्ति कर और गृहस्वामी के बीमा जैसी शर्तों का भुगतान नहीं किया जाता है, तो ऋण को देय कहा जा सकता है, जिससे फौजदारी हो सकती है। उत्तराधिकारियों के लिए, इसका मतलब है कि वे या तो हैं घर रखने के लिए ऋण और बकाया दायित्वों का भुगतान करें, या ऋण को पूरा करने के लिए इसे बेच दें।''

रिवर्स मॉर्टगेज जोखिमों पर विशेषज्ञ अंतर्दृष्टि

फीनिक्स में चेन एंड एसोसिएट्स के एक वरिष्ठ कानून वकील माइकल चेन, उचित परिश्रम की महत्वपूर्ण आवश्यकता पर जोर देते हैं। "कई वरिष्ठ नागरिक और उनके परिवार इस बात को पूरी तरह से नहीं समझते हैं कि रिवर्स मॉर्टगेज 'मुफ़्त पैसा' या ज़िम्मेदारियों के बिना एक स्थायी समाधान नहीं है। संपत्ति कर का भुगतान करने, घर के मालिक के बीमा और घर की स्थिति को बनाए रखने का दायित्व बना हुआ है। ऐसा करने में विफलता इन ऋणों के डिफ़ॉल्ट होने का सबसे आम कारण है, भले ही उधारकर्ता ने अपनी नकदी समाप्त नहीं की हो।"

चेन यह भी बताते हैं कि जबकि ऋण शेष अर्जित ब्याज के साथ बढ़ता है, उधारकर्ता के लिए उपलब्ध राशि बढ़ सकती है। अनुमान से अधिक तेज़ी से ख़त्म हो रहा है, ख़ासकर परिवर्तनीय ब्याज दरों और बढ़ती जीवन-यापन लागत के साथ। उन्होंने कहा, "यह एक जटिल उत्पाद है। इन व्यवस्थाओं को व्यवहार्य बनाए रखने के लिए उधारकर्ताओं को मजबूत वित्तीय योजना और अक्सर, चल रही पारिवारिक भागीदारी की आवश्यकता होती है।" उन्होंने कहा, "परिवार का घर खोना दुखद है, लेकिन कला को अब स्थिरता की जरूरत है।" "मैं बस यही चाहता हूं कि हमने पहले ही पूरे निहितार्थ को समझ लिया होता।"

जेनकिंस परिवार की कठिन परीक्षा वरिष्ठ नागरिकों और उनके परिवारों के लिए रिवर्स मॉर्टगेज पर विचार करने के लिए एक स्पष्ट अनुस्मारक के रूप में कार्य करती है। विशेषज्ञ सलाह देते हैं:

• सभी दायित्वों को समझें: संपत्ति कर, बीमा और घर के रखरखाव के लिए अपनी जिम्मेदारियों को स्पष्ट रूप से जानें।
• परिवार को शामिल करें: पारदर्शी चर्चाओं को प्रोत्साहित करें और परिवार के किसी विश्वसनीय सदस्य को वित्त की निगरानी में मदद करने पर विचार करें।
• स्वतंत्र सलाह लें: किसी भी रिवर्स मॉर्टगेज समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले एक स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार और एक वरिष्ठ कानून वकील से परामर्श करें।
• योजना दीर्घायु के लिए: धनराशि कितने समय तक चल सकती है, इसका अनुमान लगाते समय रहने, स्वास्थ्य देखभाल और संभावित दीर्घकालिक देखभाल आवश्यकताओं की बढ़ती लागत को ध्यान में रखें।

जैसे ही सारा अपने भाई को बदलने में मदद करती है, उसका गुस्सा और उदासी यह सुनिश्चित करने के संकल्प से शांत हो जाती है कि अन्य परिवारों को समान दर्दनाक आश्चर्य का सामना न करना पड़े। वह जोर देकर कहती हैं, ''यह सिर्फ कला और मेरे बारे में नहीं है।'' "यह हमारे वरिष्ठ नागरिकों की सुरक्षा करने और यह सुनिश्चित करने के बारे में है कि इन वित्तीय साधनों का उपयोग उनके संभावित नुकसानों के बारे में पूरी जागरूकता के साथ बुद्धिमानी से किया जाए।"