मोटर चालकों के लिए एक नई सुबह: निवारण योजना का अनावरण
ब्रिस्टल की 48 वर्षीय विपणन सलाहकार एलेनोर वेंस ने पिछले दशक के अपने कार वित्त समझौतों का सावधानीपूर्वक दस्तावेजीकरण किया है। "मैंने आठ पत्र भेजे, प्रत्येक कार के लिए एक जिसे मैंने वित्तपोषित किया," वह बताती हैं, उनका दृढ़ संकल्प स्पष्ट है। "मुझे हमेशा लगता था कि ब्याज दरों में कुछ गड़बड़ है, लेकिन मैं इस पर अपनी उंगली नहीं उठा सकता था।" एलेनोर यूके भर में संभावित रूप से लाखों मोटर चालकों में से एक है, जो वित्तीय नियामक, वित्तीय आचरण प्राधिकरण (एफसीए) के रूप में महत्वपूर्ण मुआवजे की उम्मीद कर रहा है, जो ऐतिहासिक कार वित्त प्रथाओं को लक्षित करने वाली एक ऐतिहासिक निवारण योजना को गति दे रहा है।
यह योजना, जो जनवरी 2024 में शुरू की गई एफसीए जांच के बाद आकार लेना शुरू हुई, का उद्देश्य 'विवेकाधीन आयोग व्यवस्था' (डीसीए) पर व्यापक चिंताओं को दूर करना है। 2007 और जनवरी 2021 के बीच प्रचलित इन प्रथाओं ने उधारदाताओं को दलालों - मुख्य रूप से कार डीलरशिप - को ग्राहकों को दी जाने वाली ब्याज दरों पर विवेकाधिकार देने की अनुमति दी। महत्वपूर्ण बात यह है कि ब्याज दर जितनी अधिक होगी, ब्रोकर को उतना ही अधिक कमीशन मिलेगा, जिससे हितों का स्पष्ट टकराव पैदा होगा।
एफसीए ने अब शिकायतों से निपटने और निवारण की गणना के लिए रूपरेखा तैयार कर ली है, दावों की एक लहर की उम्मीद है। उपभोक्ता अधिवक्ता और वित्तीय विश्लेषक समान रूप से पर्याप्त भुगतान की भविष्यवाणी कर रहे हैं, संभावित रूप से उपभोक्ता ऋण के परिदृश्य को नया आकार दे रहे हैं और उन लोगों को न्याय प्रदान कर रहे हैं जिनसे उनके वाहन खरीद के लिए गलत तरीके से अधिक शुल्क लिया गया है।
विवेकाधीन आयोग व्यवस्था को खोलना
समाधान योजना के केंद्र में विवेकाधीन आयोग व्यवस्था (डीसीए) की विवादास्पद प्रथा निहित है। जनवरी 2021 में एफसीए द्वारा प्रतिबंध से पहले, डीसीए कार वित्त बाजार में एक आम विशेषता थी, विशेष रूप से व्यक्तिगत अनुबंध खरीद (पीसीपी) और किराया खरीद (एचपी) समझौतों के लिए। इन व्यवस्थाओं के तहत, कार डीलरशिप, दलालों के रूप में कार्य करते हुए, ग्राहक द्वारा अपने वित्त सौदे के लिए भुगतान की जाने वाली ब्याज दर को समायोजित करने की शक्ति रखते थे।
यह प्रतीत होता है कि सहज लचीलापन समस्याग्रस्त साबित हुआ। प्रोत्साहन संरचना स्पष्ट थी: उच्च ब्याज दर वसूलने से, दलाल को ऋणदाता से बड़ा कमीशन प्राप्त होगा। इसका मतलब यह था कि ग्राहकों को अनजाने में उनकी योग्यता से अधिक महंगे वित्त सौदे की पेशकश की जा सकती थी, सिर्फ इसलिए क्योंकि यह डीलरशिप के लिए अधिक लाभदायक था। एफसीए की जांच ने निष्कर्ष निकाला कि इस तरह की प्रथाओं से उपभोक्ता को व्यापक नुकसान हुआ, क्योंकि ग्राहकों को अक्सर कमीशन संरचना या उनके ऋण की लागत पर इसके प्रभाव के बारे में जागरूक नहीं किया जाता था।
2021 में एफसीए का हस्तक्षेप, जिसने डीसीए को प्रतिबंधित किया, एक महत्वपूर्ण कदम था। हालाँकि, बाद की समीक्षा और जून 2024 में निवारण योजना की शुरूआत यह स्वीकार करती है कि पिछली गलतियों को सुधारने की जरूरत है। फेयरफाइनेंस यूके में उपभोक्ता अधिकारों के प्रमुख मौली जेनकिंस कहते हैं, "वर्षों तक, उपभोक्ताओं को इस बारे में अंधेरे में छोड़ दिया गया था कि उनके कार वित्त सौदे वास्तव में कैसे संरचित थे।" "यह योजना ऐसे बाजार में पारदर्शिता और निष्पक्षता की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है, जिसमें ऐतिहासिक रूप से दोनों का अभाव रहा है।"
पात्रता और मुआवजे का मार्ग
समाधान योजना मुख्य रूप से उन ग्राहकों को लक्षित करती है, जिन्होंने 6 अप्रैल, 2007 और 27 जनवरी, 2021 के बीच पीसीपी या एचपी समझौतों में प्रवेश किया था, जहां एक डीसीए मौजूद था। हालांकि एफसीए ने अभी तक एक विशिष्ट मुआवजा गणना पद्धति निर्धारित नहीं की है, लेकिन यह अनिवार्य है कि वित्त कंपनियां कम से कम 25 सितंबर, 2024 तक प्रासंगिक शिकायतों से निपटने को रोक दें, ताकि एक सतत दृष्टिकोण विकसित और कार्यान्वित किया जा सके।
मैनचेस्टर के 62 वर्षीय सेवानिवृत्त शिक्षक मार्क डेविस जैसे मोटर चालक पहले से ही कार्रवाई कर रहे हैं। वह कहते हैं, ''मैंने DriveEasy फाइनेंस लिमिटेड से संपर्क किया है, जिस कंपनी का इस्तेमाल मैंने अपनी पिछली दो कारों के लिए किया था।'' "मुझे आशा है, लेकिन यह अभी प्रतीक्षा का खेल है।" एफसीए पात्र ग्राहकों को शिकायत दर्ज कराने के लिए सीधे अपने वित्त प्रदाता से संपर्क करने की सलाह देता है। यह प्रारंभिक कदम महत्वपूर्ण है, क्योंकि यह औपचारिक रूप से योजना के ढांचे के भीतर उनके दावे को पंजीकृत करता है।
नियामक ने इस बात पर जोर दिया है कि उपभोक्ताओं को अपने दावों को आगे बढ़ाने के लिए दावा प्रबंधन कंपनियों (सीएमसी) का उपयोग करने की आवश्यकता नहीं है, क्योंकि यह प्रक्रिया सीधे वित्त प्रदाताओं के साथ पहुंच योग्य होने के लिए डिज़ाइन की गई है। हालाँकि, यदि कुछ उपभोक्ता प्रक्रिया को कठिन पाते हैं या कठिनाइयों का सामना करते हैं, तो वे पेशेवर सहायता का विकल्प चुन सकते हैं।
अरबों के लिए उद्योग ब्रेसिज़
इस निवारण योजना के वित्तीय निहितार्थ पर्याप्त हैं। कैपिटल मार्केट्स रिसर्च के विश्लेषकों का अनुमान है कि पूरे उद्योग में कुल भुगतान £5 बिलियन से लेकर £15 बिलियन तक हो सकता है, जो मुआवजे की गणना की अंतिम पद्धति और सफल दावों की संख्या पर निर्भर करता है। वित्तीय मार की आशंका से प्रमुख ऋणदाताओं ने पहले से ही महत्वपूर्ण प्रावधानों को अलग रखना शुरू कर दिया है। ऑटोक्रेडिट सॉल्यूशंस पीएलसी, यूके कार फाइनेंस मार्केट में एक प्रमुख खिलाड़ी, ने हाल ही में निवारण भुगतान की प्रत्याशा में £500 मिलियन से अधिक के प्रावधान की घोषणा की।
इस वित्तीय बोझ से कंपनी के मुनाफे और संभावित रूप से लघु से मध्यम अवधि में उनके शेयर की कीमतों पर असर पड़ने की उम्मीद है। हालाँकि, दीर्घकालिक लाभ को उपभोक्ता विश्वास की बहाली और एक निष्पक्ष, अधिक पारदर्शी बाजार के रूप में देखा जाता है। लंदन स्कूल ऑफ इकोनॉमिक्स की वित्तीय विश्लेषक डॉ. सारा जेनकिंस टिप्पणी करती हैं, "तत्काल लागत महत्वपूर्ण होने के बावजूद, एफसीए का यह कदम अंततः वित्तीय सेवा क्षेत्र की अखंडता को मजबूत करेगा।"
मोटर चालकों को अब क्या करने की आवश्यकता है
उन मोटर चालकों के लिए जो मानते हैं कि वे डीसीए से प्रभावित हो सकते हैं, सलाह स्पष्ट है: अपने वित्त दस्तावेज़ इकट्ठा करें, अपने ऋणदाता की पहचान करें, और सीधे उनके पास शिकायत दर्ज करें। यहां तक कि अगर आपके पास अब आपके सभी कागजी काम नहीं हैं, तो भी आपका वित्त प्रदाता आपके रिकॉर्ड तक पहुंचने में सक्षम होना चाहिए।
शिकायत प्रबंधन पर एफसीए के अस्थायी रोक का मतलब है कि शिकायतें अब जमा की जा सकती हैं, लेकिन प्रतिक्रिया और निवारण के प्रस्ताव सितंबर 2024 के बाद ही शुरू होंगे, कई लोगों को उम्मीद है कि पहला महत्वपूर्ण भुगतान 2024 के अंत या 2025 की शुरुआत में शुरू होगा। धैर्य महत्वपूर्ण होगा क्योंकि उद्योग इस नए नियामक परिदृश्य को अपनाता है और जो अपेक्षित है उसे संसाधित करता है। दावों की अभूतपूर्व मात्रा। यह योजना उपभोक्ता अधिकारों के लिए एक महत्वपूर्ण क्षण है, जो पिछली प्रथाओं पर प्रकाश डालती है और देश भर में लाखों ड्राइवरों को मुआवजा देने का मार्ग प्रदान करती है।
