कार फाइनेंस घोटाला: लाखों लोग अरबों मुआवज़े का इंतज़ार कर रहे हैं

उभरता भुगतान: जांच के तहत विवेकाधीन आयोगों का एक दशक

यूके भर में और संभावित रूप से उससे परे लाखों कार मालिक एक ऐतिहासिक निर्णय के लिए तैयार हैं जो मुआवजे में अरबों का भुगतान कर सकता है। मामले के केंद्र में कार वित्त उधारदाताओं और डीलरशिप के बीच ऐतिहासिक "विवेकाधीन कमीशन व्यवस्था" (डीसीए) है, जिसने डीलरों को ऋण पर ब्याज दरें बढ़ाने की अनुमति दी, जिससे उपभोक्ता के खर्च पर उच्च कमीशन अर्जित हुआ। यूके की वित्तीय निगरानी संस्था, फाइनेंशियल कंडक्ट अथॉरिटी (एफसीए) वर्तमान में एक व्यापक जांच कर रही है, जिससे उपभोक्ताओं को व्यापक राहत मिल सकती है।

पहली बार उपभोक्ता चैंपियन मार्टिन लुईस और MoneySavingExpert.com द्वारा प्रकाश में लाया गया, इस मुद्दे ने महत्वपूर्ण कर्षण प्राप्त कर लिया है, एफसीए ने जनवरी 2024 में इसकी औपचारिक समीक्षा की घोषणा की है। विशेषज्ञों का अनुमान है कि मुआवजे का पैमाना पेमेंट प्रोटेक्शन इंश्योरेंस (पीपीआई) घोटाले को टक्कर दे सकता है, जो संभावित रूप से जनवरी 2021 से पहले किए गए 6-8 मिलियन वित्त समझौतों को प्रभावित कर सकता है।

मूल को समझना: डीसीए ने आपके कार ऋण को कैसे बढ़ाया

वर्षों से, किराया खरीद (एचपी) या व्यक्तिगत अनुबंध खरीद (पीसीपी) समझौतों में प्रवेश करने वाले कई कार खरीदार अनजाने में डीसीए के अधीन थे। इस मॉडल के तहत, ऋणदाताओं ने डीलरों को ब्याज दरों की एक श्रृंखला प्रदान की जो वे ग्राहकों को दे सकते थे। डीलर के पास इस सीमा के भीतर कहीं भी दर निर्धारित करने का विवेक था। महत्वपूर्ण बात यह है कि वे ग्राहक से जितनी अधिक ब्याज दर वसूलते थे, डीलर ऋणदाता से उतना ही अधिक कमीशन अर्जित करता था।

इस व्यवस्था ने हितों का स्पष्ट टकराव पैदा कर दिया। ग्राहकों की साख या ऋणदाता की मानक दरों की परवाह किए बिना, डीलरों को ग्राहकों को उच्च ब्याज दरों की पेशकश करने के लिए प्रोत्साहित किया गया था। उदाहरण के लिए, सारा जेनकिंस जैसी ग्राहक, जिसने ड्राइवराइट क्रेडिट से ऋण लेकर रीगल मोटर्स के माध्यम से अपने 2019 वॉक्सहॉल कोर्सा को वित्तपोषित किया, उसे 6.9% की ब्याज दर की पेशकश की गई होगी, जबकि उसकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल के आधार पर, वह 4.5% के लिए अर्हता प्राप्त कर सकती थी। ऋण की अवधि के दौरान भुगतान किए गए ब्याज में अंतर सीधे रीगल मोटर्स के लिए अतिरिक्त कमीशन में बदल जाता है।

एफसीए ने उपभोक्ता हानि की उनकी क्षमता को पहचानते हुए, 28 जनवरी, 2021 को इन विशिष्ट कमीशन मॉडल पर प्रतिबंध लगा दिया। हालाँकि, प्रतिबंध ने पिछले समझौतों को संबोधित नहीं किया, जिसके कारण वर्तमान व्यापक समीक्षा हुई।

एफसीए की व्यापक जांच और आगे क्या होता है

एफसीए की जांच, औपचारिक रूप से 11 जनवरी, 2024 को घोषित की गई, इसका उद्देश्य यह निर्धारित करना है कि क्या उपभोक्ताओं को डीसीए से व्यापक नुकसान हुआ है और यदि हां, तो क्या निवारण तंत्र स्थापित किया जाना चाहिए। अपनी समीक्षा के हिस्से के रूप में, एफसीए ने ऋणदाताओं को ऐतिहासिक समझौतों और उनके कमीशन संरचनाओं पर व्यापक डेटा प्रदान करने का निर्देश दिया है। ऋणदाताओं को विस्तृत प्रतिक्रिया और डेटा प्रस्तुत करने के लिए 30 सितंबर, 2024 तक की समय सीमा दी गई थी।

महत्वपूर्ण रूप से, एफसीए ने डीसीए से संबंधित उपभोक्ता शिकायतों का जवाब देने के लिए कंपनियों के लिए आठ सप्ताह की समय सीमा पर एक अस्थायी रोक भी लागू की है। यह ठहराव, जो 2024 के अंत या 2025 की शुरुआत तक रह सकता है, नियामक को सभी आवश्यक जानकारी इकट्ठा करने और मुआवजे के लिए एक सुसंगत दृष्टिकोण पर निर्णय लेने की अनुमति देता है। इसका मतलब यह है कि उपभोक्ता अभी भी शिकायतें दर्ज कर सकते हैं, लेकिन उन्हें तब तक अंतिम प्रतिक्रिया नहीं मिलेगी जब तक कि एफसीए अपनी समीक्षा पूरी नहीं कर लेता और अपना अंतिम मार्गदर्शन जारी नहीं कर देता।

लंदन स्कूल ऑफ इकोनॉमिक्स में उपभोक्ता वित्त की प्रोफेसर डॉ. अन्या शर्मा बताती हैं, ''निष्पक्ष और सुसंगत परिणाम सुनिश्चित करने के लिए यह ठहराव आवश्यक है।'' "इसके बिना, कंपनियां शिकायतों को असंगत तरीके से संभाल सकती हैं, जिससे परिणामों में अनुचित गड़बड़ी हो सकती है। एफसीए का लक्ष्य एक व्यवस्थित, उद्योग-व्यापी समाधान है, जो संभावित रूप से प्रभावित होने वाले लाखों अनुबंधों को देखते हुए एक बड़ा उपक्रम है।" एचपी या पीसीपी समझौते जहां विवेकाधीन कमीशन मॉडल का उपयोग किया गया था। सभी वित्त समझौते योग्य नहीं होंगे; कुछ उधारदाताओं ने फ्लैट-फी कमीशन या अन्य पारदर्शी मॉडल का उपयोग किया।

हालांकि उपभोक्ता अपनी शिकायतों पर तब तक अंतिम निर्णय नहीं ले सकते जब तक कि एफसीए अपनी समीक्षा पूरी नहीं कर लेता, लेकिन सलाह दी जाती है कि अभी प्रासंगिक दस्तावेज इकट्ठा कर लें। इसमें शामिल हैं:

• आपके मूल वित्त समझौते का विवरण (ऋणदाता, तिथि, ब्याज दर)।
• खरीदारी का प्रमाण (उदाहरण के लिए, डीलरशिप से चालान)।
• वित्त समझौते से संबंधित कोई भी संचार।

कई उपभोक्ता समूह और कानूनी फर्म व्यक्तियों को अपनी रुचि लॉग इन करने या अपने ऋणदाताओं को प्रारंभिक शिकायतें प्रस्तुत करने के लिए प्रोत्साहित कर रहे हैं। यह सुनिश्चित करता है कि मुआवजे की रूपरेखा की घोषणा होने के बाद वे रिकॉर्ड में हों। एक बार जांच पूरी हो जाने पर एफसीए दावा करने के तरीके पर स्पष्ट मार्गदर्शन प्रदान करेगा, संभावित रूप से एक केंद्रीकृत निवारण योजना के माध्यम से या उधारदाताओं को प्रभावित ग्राहकों से सक्रिय रूप से संपर्क करने की आवश्यकता के द्वारा।

मुआवजा कैसा दिख सकता है

यदि एफसीए का नियम है कि व्यापक नुकसान हुआ है, तो मुआवजा कई रूप ले सकता है। यह उम्मीद की जाती है कि भुगतान का उद्देश्य उपभोक्ताओं को उस स्थिति में वापस लाना होगा, जिसमें वे होते, यदि उनसे उचित, गैर-विवेकाधीन ब्याज दर ली जाती। इसका मतलब भुगतान किए गए अतिरिक्त ब्याज की वापसी, साथ ही उस राशि पर वैधानिक ब्याज (आमतौर पर 8% प्रति वर्ष) हो सकता है।

सारा जेनकिंस के लिए, जिन्होंने £15,000 के ऋण पर पांच वर्षों में 2.4% अतिरिक्त ब्याज का भुगतान किया, यह राशि हजारों नहीं तो सैकड़ों पाउंड हो सकती है। उद्योग का अनुमान है कि व्यक्तिगत भुगतान £1,000 से £3,000 तक हो सकता है, जिससे संभावित रूप से उद्योग के लिए कुल मुआवजा बिल £5 बिलियन और £10 बिलियन के बीच पहुंच सकता है।

कार वित्त घोटाला उपभोक्ता संरक्षण के लिए एक महत्वपूर्ण क्षण का प्रतिनिधित्व करता है, जो जटिल वित्तीय उत्पादों में निष्पक्ष प्रथाओं को सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक चल रही सतर्कता को उजागर करता है। जैसा कि उद्योग और लाखों उपभोक्ता एफसीए के अंतिम फैसले का इंतजार कर रहे हैं, परिणाम आने वाले वर्षों के लिए ऑटो फाइनेंस के परिदृश्य को नया आकार देने का वादा करता है।