La tormenta que se avecina: Las comisiones de financiación de automóviles bajo escrutinio
Millones de propietarios de automóviles en todo el Reino Unido podrían tener derecho a una compensación significativa tras una importante investigación realizada por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) sobre acuerdos históricos de financiación de automóviles. La investigación del organismo de control financiero, iniciada en enero de 2024, se centra en los 'acuerdos de comisiones discrecionales' (DCA) que permitieron a los concesionarios de automóviles ganar más cobrando a los clientes tasas de interés más altas sobre sus préstamos. Esta práctica, prohibida en enero de 2021, está ahora en el centro de lo que muchos analistas creen que podría convertirse en el próximo gran escándalo de ventas fraudulentas, que podría rivalizar con la escala y el costo del Seguro de Protección de Pagos (PPI).
Durante años, los concesionarios de automóviles tuvieron el poder de ajustar las tasas de interés ofrecidas en los acuerdos financieros, particularmente para los acuerdos de compra por contrato personal (PCP) y compra a plazos (HP). Cuanto mayor sea la tasa de interés que obtuvieron del cliente, mayor será la comisión del prestamista. Esto creó un claro conflicto de intereses, incentivando a los concesionarios a presionar para obtener préstamos más caros, a menudo sin que el cliente fuera plenamente consciente de cómo se determinaba su tasa o de la ganancia financiera del concesionario. Los expertos estiman que entre 3,5 y 4 millones de acuerdos de financiación de automóviles podrían verse afectados, desde 2007.
Comprensión de los acuerdos de comisiones discrecionales (DCA)
En esencia, una DCA significaba que un prestamista de financiación de automóviles establecería una tasa de interés "mínima" para un cliente, pero también permitiría al concesionario ofrecer una tasa "más alta" hasta un cierto límite. La diferencia entre la tasa mínima y la tasa que el concesionario negoció exitosamente con el cliente se dividió como comisión entre el prestamista y el concesionario. Por ejemplo, si un prestamista ofreciera una tasa base del 5% pero permitiera al distribuidor cobrar hasta el 9%, y el distribuidor obtuvo una tasa del 7% de un cliente, tanto el distribuidor como el prestamista se beneficiarían de la diferencia del 2%. Este interés adicional del 2% lo pagaba directamente el consumidor, a menudo sin saberlo.
Considere a Sarah Jenkins de Manchester, quien compró un Ford Focus 2018 mediante un acuerdo de PCP en octubre de 2018. Creía que estaba obteniendo la mejor tarifa disponible del concesionario. Sin embargo, bajo un DCA, el comerciante podría haberle ofrecido una tasa más baja, pero decidió no hacerlo, agregando uno o dos puntos porcentuales a su interés para aumentar su propia comisión. Durante un plazo financiero típico de cuatro años, incluso un pequeño aumento de un punto porcentual podría representar cientos, si no miles, de libras en pagos adicionales para el consumidor.
La investigación de la FCA y los próximos pasos
La FCA inició su revisión luego de un aumento significativo de quejas ante el Servicio del Defensor del Pueblo Financiero (FOS) con respecto a estos modelos de comisiones. Muchas de estas quejas fueron confirmadas, lo que indica un problema sistémico. Para evitar una avalancha de reclamos potencialmente prematuros y complejos, la FCA implementó una regla temporal de "detener el reloj" el 11 de enero de 2024. Esto significa que los prestamistas no tienen que responder a nuevas quejas sobre las DCA hasta el 25 de septiembre de 2024. Este período permite a la FCA recopilar más información, evaluar la escala del problema y determinar el curso de acción más apropiado para compensar a los consumidores afectados.
Durante este período, la FCA trabajará con firmas financieras para comprender la prevalencia y el impacto de las DCA. Su objetivo es publicar sus conclusiones y esbozar un marco para la compensación de los consumidores a finales de septiembre. Este marco podría variar desde exigir a los prestamistas que se pongan en contacto de forma proactiva con los clientes afectados hasta un proceso más basado en reclamaciones, similar al PPI. El regulador ha dejado claro que si se descubre una mala conducta generalizada, se asegurará de que los consumidores reciban una compensación justa.
¿Cómo podría ser la compensación?
Si bien aún no se han determinado los detalles, la compensación por la venta indebida de financiación de automóviles probablemente implique un reembolso del exceso de intereses pagado por el cliente debido al DCA, más los intereses legales. Por ejemplo, si un cliente pagó £500 adicionales en intereses durante el plazo de su préstamo debido al incentivo de comisión del concesionario, podría recibir esas £500 de vuelta, potencialmente con un interés simple adicional del 8% anual durante el período en el que se le cobró de más. Para muchos, esto podría traducirse en pagos que oscilan entre unos pocos cientos y varios miles de libras.
Las implicaciones financieras para la industria son sustanciales. Las primeras estimaciones de los principales bancos de inversión y analistas financieros sugieren que el costo total para los prestamistas podría ascender a miles de millones de libras, con algunas cifras tan altas como £10 mil millones. Esto ya ha provocado volatilidad en los precios de las acciones de los principales bancos y proveedores financieros especializados con importantes carteras de préstamos para automóviles. Se recomienda a los consumidores que conserven todos los documentos financieros del automóvil y esperen más orientación de la FCA antes de recurrir a las empresas de gestión de reclamaciones, muchas de las cuales ya están anunciando sus servicios. El contacto directo con el prestamista, una vez que el proceso de la FCA es claro, suele ser el enfoque más rentable.
