معضلة التأمين في فلوريدا
بالنسبة لإليانور فانس البالغة من العمر 73 عامًا، والتي اعتبرت منزلها المتنقل ذو العرض المزدوج في عام 2016 بالقرب من بورت شارلوت بولاية فلوريدا موطنًا لها منذ ما يقرب من عقد من الزمان، أصبح قسط التأمين السنوي على المنزل البالغ 2400 دولار بمثابة حبة دواء مريرة على نحو متزايد. "لقد اقتربت العديد من الأعاصير،" تروي فانس بصوت يشوبه الإحباط، "لكننا لم نتعرض قط لضربة مباشرة، ولم نتقدم بأي مطالبة". مع عدم وجود تغطية للرهن العقاري ورغبتها في تعظيم دخلها الثابت، تفكر فانس الآن في اتخاذ قرار مالي محفوف بالمخاطر: التخلص من التأمين على منزلها تمامًا.
تمثل معضلة فانس نموذجًا مصغرًا لأزمة أكبر بكثير تجتاح سوق التأمين على الممتلكات في فلوريدا. على مدى السنوات القليلة الماضية، شهدت الولاية ارتفاعًا كبيرًا في أقساط التأمين، حيث شهد بعض أصحاب المنازل زيادات بنسبة 50٪ أو أكثر سنويًا. وفقا لبيانات صادرة عن مكتب فلوريدا لتنظيم التأمين، فإن متوسط القسط السنوي للتأمين على أصحاب المساكن في الولاية يقف الآن أعلى بكثير من المتوسط الوطني، مدفوعا بمجموعة من العوامل: زيادة تواتر وشدة الأحداث المناخية القاسية، وارتفاع تكاليف التقاضي، وخروج العديد من شركات التأمين الخاصة من السوق. وهذا يترك الكثيرين، وخاصة كبار السن من ذوي الدخل الثابت، في موقف مؤلم.
تقييم المخاطر: أكثر من مجرد قرار قريب
بينما كانت إليانور فانس محظوظة بتجنب ضربة مباشرة، فإن مصطلح "نداء وثيق" في فلوريدا يحمل وزنًا كبيرًا. دمر إعصار إيان في سبتمبر 2022 أجزاء من جنوب غرب فلوريدا، بما في ذلك مناطق ليست بعيدة عن بورت شارلوت، مما تسبب في أضرار تقدر بنحو 113 مليار دولار. بعد عام واحد فقط، جلب إعصار إداليا دمارًا واسع النطاق إلى منطقة بيج بيند في أغسطس 2023. حتى ضربة خاطفة من إعصار من الفئة 1 أو 2 يمكن أن تسبب أضرارًا جسيمة، لا سيما للمنازل المتنقلة، والتي غالبًا ما تكون أكثر عرضة لدخول الرياح والمياه من المنازل التقليدية المبنية بالعصي.
"إن التصور بأن عدم وجود مطالبات سابقة يعني السلامة في المستقبل هو مقامرة خطيرة، خاصة في ولاية معرضة للأعاصير مثل فلوريدا،" يحذر ديفيد تشين، محلل مستقل لسوق التأمين ومقره في ميامي. "يمثل المنزل المتنقل ذو النطاق المزدوج لعام 2016، حتى بدون رهن عقاري، أصلًا كبيرًا، من المحتمل أن تبلغ قيمته 95000 دولار أمريكي أو أكثر اعتمادًا على حالته وموقعه. يمكن أن تكون خسارة هذا الاستثمار بسبب عاصفة واحدة، دون أي حاجز مالي، كارثية بالنسبة لكبار السن. "
لا تغطي وثائق التأمين عادةً الهيكل نفسه (تكلفة الاستبدال) فحسب، بل تغطي أيضًا الممتلكات الشخصية والمسؤولية ونفقات المعيشة الإضافية إذا أصبح المنزل غير صالح للسكن. من المحتمل أن يغطي قسط فانس البالغ 2400 دولار وسائل الحماية الحيوية هذه، والتي ستكون غائبة تمامًا إذا اختارت التأمين الذاتي.
التنقل بين البدائل ومشورة الخبراء
قبل اتخاذ قرار جذري، يقترح المخططون الماليون استكشاف جميع البدائل المتاحة. "يجب أن يكون إسقاط التأمين دائمًا هو الملاذ الأخير، خاصة بالنسبة للمتقاعدين"، تنصح ماريا سانشيز، وهي مخططة مالية معتمدة مقرها في تامبا. "إن الأمن المالي لكبار السن أمر بالغ الأهمية، وحماية أصولهم الأساسية أمر أساسي لذلك."
تتمثل إحدى الإستراتيجيات الشائعة لتقليل أقساط التأمين في زيادة المبلغ القابل للخصم. تتميز العديد من سياسات ولاية فلوريدا بخصم إعصار منفصل، غالبًا ما يكون 2٪ أو 5٪ من القيمة المؤمن عليها للمسكن. بالنسبة لمنزل متنقل بقيمة 95000 دولار، فإن خصم 2٪ يعني أن فانس يدفع أول 1900 دولار من جيبه في حالة حدوث إعصار، في حين أن خصم 5٪ سيكون 4750 دولارًا. في حين أن هذا يحول المزيد من المخاطر الأولية إلى صاحب المنزل، فإنه يمكن أن يخفض بشكل كبير أقساط التأمين السنوية. يجب على فانس استشارة شركة التأمين الخاصة بها لمعرفة ما إذا كان تعديل مبلغ الخصم الخاص بها أو استكشاف تعديلات أخرى على السياسة يمكن أن يوفر مدخرات دون إلغاء التغطية بالكامل.
هناك طريقة أخرى تتمثل في التحقيق في شركة التأمين المدعومة من الدولة في فلوريدا، شركة Citizens Property Insurance Corporation. على الرغم من اعتبارها شركة تأمين الملاذ الأخير، إلا أن Citizens عادةً ما تقدم أسعارًا أكثر تنافسية من شركات النقل الخاصة في المناطق التي تعتبر عالية المخاطر. ومع ذلك، فإنه يأتي أيضًا مع بعض التحذيرات، بما في ذلك التقييمات المحتملة لحاملي وثائق التأمين إذا واجهت الشركة خسائر كبيرة.
التكلفة الحقيقية للتأمين الذاتي
إن جاذبية توفير 2400 دولار سنويًا أمر مفهوم، ولكن الجانب السلبي المحتمل للتأمين الذاتي ضد كارثة طبيعية كبرى هائل. إذا تعرض منزل إليانور فانس المتنقل لأضرار جسيمة بسبب الإعصار، فستكون هي المسؤولة الوحيدة عن جميع تكاليف الإصلاح أو إعادة البناء. نظرًا لتكاليف البناء الحالية، يمكن أن تصل تكلفة الإصلاحات المعتدلة بسهولة إلى عشرات الآلاف من الدولارات، في حين أن الخسارة الإجمالية قد تعني البدء من الصفر بتكلفة تزيد عن 60 ألف دولار إلى 100 ألف دولار لمساحة مزدوجة جديدة قابلة للمقارنة، بالإضافة إلى رسوم إعداد الموقع وتركيبه.
"بالنسبة لكبار السن ذوي الدخل الثابت، يمكن أن تؤدي الخسارة الكبيرة غير المؤمن عليها إلى عدم استقرار مالي دائم، مما قد يجبرهم على استنفاد مدخراتهم، أو بيع أصول أخرى، أو حتى فقدان منزلهم بالكامل". يؤكد سانشيز. يمكن أن تكون الخسائر العاطفية لمثل هذا الحدث، إلى جانب الضغوط المالية، مدمرة.
في النهاية، يعتمد قرار إليانور فانس على حساب دقيق للمخاطر مقابل المكافأة. في حين أن توفير 2400 دولار سنويًا قد يبدو جذابًا على المدى القصير، فإن التعرض المالي الكارثي لخسارة أصولها الأساسية في دولة معرضة دائمًا للأعاصير يمثل مقامرة هائلة، وربما لا رجعة فيها، على المدى الطويل.
