حكم هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) التاريخي يستهدف تمويل السيارات التي تم بيعها بشكل خاطئ
يستعد الملايين من السائقين في جميع أنحاء المملكة المتحدة للحصول على تعويضات كبيرة، بعد قرار تاريخي اتخذته هيئة السلوك المالي (FCA). أعلنت هيئة تنظيم المدينة أن ما يقدر بنحو 12.1 مليون صفقة تمويل سيارات تم بيعها بشكل خاطئ، مما يجعلها مؤهلة للتعويض. مع متوسط دفع متوقع يبلغ 829 جنيهًا إسترلينيًا لكل صفقة، يمكن أن يرتفع إجمالي فاتورة التعويضات للمقرضين إلى أكثر من 10 مليارات جنيه إسترليني، مما يمثل أحد أكبر خطط تعويض المستهلك منذ فضيحة تأمين حماية الدفع (PPI).
ينبع الحكم من تحقيق شامل أجرته هيئة الرقابة المالية (FCA) في ترتيبات العمولات التقديرية التاريخية (DCAs) في سوق تمويل السيارات، والتي كانت سائدة بين عامي 2007 ويناير 2021. ووجدت الهيئة التنظيمية أن هذه الترتيبات غالبًا ما أدت إلى دفع المستهلكين تضخم أسعار الفائدة على قروض السيارات دون معرفتهم الكاملة، مما أدى إلى ضرر كبير لملايين الأسر.
جوهر سوء البيع: العمولات غير المعلنة
في قلب الفضيحة كانت DCAs، التي سمحت لتجار السيارات ووسطاء التمويل بتعديل أسعار الفائدة المقدمة للعملاء. والأهم من ذلك، أنه كلما ارتفع سعر الفائدة الذي يؤمنونه للعميل، زادت العمولة التي يتلقونها من المُقرض. وقد خلق هذا تضاربا واضحا في المصالح، مما حفز الوسطاء على الضغط من أجل أسعار أعلى، بغض النظر عما إذا كان ذلك في المصلحة المالية الفضلى للعميل. لم يكن العديد من المستهلكين على علم تمامًا بأن وسيطهم أو تاجرهم كان يكسب عمولة متغيرة مرتبطة مباشرة بسعر الفائدة الذي تم تحصيله منهم.
ظهرت مخاوف هيئة الرقابة المالية (FCA) بشأن هذه الممارسات علنًا لأول مرة في عام 2019، مما أدى إلى مشاورة أولية وفي النهاية، فرض حظر على DCAs للاتفاقيات الجديدة اعتبارًا من 28 يناير 2021. ومع ذلك، أدركت الهيئة التنظيمية أن الملايين من الاتفاقيات الحالية الموقعة قبل هذا التاريخ من المحتمل أن تتأثر. أدى هذا إلى إطلاق تحقيق واسع النطاق في يناير 2023، لفحص الممارسات السابقة وتأثيرها على المستهلكين.
يكشف تحقيق هيئة الرقابة المالية (FCA) عن أضرار واسعة النطاق
تضمن التحقيق الذي أجرته هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA)، والذي استمر لمدة عام، جمع بيانات مكثفة من كبار مقدمي خدمات تمويل السيارات، وفحص الملايين من الاتفاقيات التاريخية. وأكدت النتائج التي توصلت إليها الهيئة التنظيمية أن الشركات فشلت في كثير من الأحيان في الكشف بشكل كاف عن وجود وطبيعة هياكل العمولة هذه للعملاء. ويعني هذا الافتقار إلى الشفافية أن المستهلكين غير قادرين على اتخاذ قرارات مستنيرة، مما يؤدي بهم في كثير من الأحيان إلى قبول صفقات أكثر تكلفة من اللازم.
صرح شيلدون ميلز، المدير التنفيذي للمستهلكين والمنافسة في هيئة مراقبة السلوكيات المالية، في مؤتمر صحفي عقد مؤخرًا: "كشف تحقيقنا عن مشكلات نظامية داخل قطاع تمويل السيارات أدت إلى إلحاق ضرر واسع النطاق بالمستهلكين". "نحن نقدر أن 12.1 مليون اتفاقية قد تكون مؤهلة للحصول على شكل من أشكال التعويض، مما يعكس الحجم الهائل للمشكلة. أولويتنا هي ضمان حصول العملاء المتضررين على تعويضات عادلة وفي الوقت المناسب." لقد ألزمت هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) الآن الشركات بإجراء مراجعات شاملة للمبيعات السابقة وإنشاء عمليات واضحة للتعامل مع شكاوى العملاء وإصدار التعويضات.
الأهلية والطريق إلى التعويض
قد يكون أي فرد أبرم اتفاقية تمويل السيارات - عادةً شراء عقد شخصي (PCP) أو شراء استئجار (HP) - مع ترتيب عمولة تقديرية بين عام 2007 ويناير/كانون الثاني 2021، مؤهلاً للحصول على تعويض. نصحت هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) بأنه سيتم توفير بوابة مخصصة عبر الإنترنت وتوجيهات واضحة لمساعدة العملاء على تحديد أهليتهم والتنقل في عملية المطالبات.
بينما قد تتصل بعض الشركات بالعملاء بشكل استباقي، إلا أن العبء يقع أيضًا على عاتق المستهلكين للتقدم. حددت هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) موعدًا نهائيًا أوليًا لتقديم الشكاوى، وحثت الأفراد المتضررين على تسجيل مطالباتهم بحلول 30 سبتمبر 2024. ومن المتوقع أن يغطي التعويض الفرق في الفائدة المدفوعة بسبب الأسعار المتضخمة، بالإضافة إلى الفائدة القانونية. يُنصح المستهلكون بشدة بالتعامل مباشرة مع مزود التمويل الخاص بهم أو استخدام قنوات هيئة الرقابة المالية (FCA) الرسمية، بدلاً من التعامل مع شركات إدارة المطالبات، التي قد تفرض رسومًا كبيرة.
الآثار الأوسع على صناعة التمويل
يرسل حكم هيئة الرقابة المالية (FCA) رسالة قوية عبر صناعة الخدمات المالية حول المساءلة وحماية المستهلك. بالنسبة لمقدمي خدمات تمويل السيارات، يعني هذا أنه سيتعين اتخاذ مخصصات مالية كبيرة، مما قد يؤثر على ربحيتهم وأسعار أسهمهم على المدى القصير. ويتوقع الخبراء أن المقرضين الرئيسيين مثل بلاك هورس، وسانتاندر لتمويل المستهلك، وبي إم دبليو للخدمات المالية سيواجهون العبء الأكبر من هذه المدفوعات، نظرًا لحصتهم في السوق خلال الفترة المعنية.
وبخلاف التأثير المالي المباشر، من المتوقع أن تؤدي الفضيحة إلى حقبة من الشفافية الأكبر والممارسات الأكثر عدالة في تمويل السيارات. لقد تحولت الصناعة بالفعل نحو نماذج العمولة الثابتة منذ الحظر في عام 2021، لكن مخطط التعويض هذا يعزز التزام هيئة الرقابة المالية بضمان بيع المنتجات المالية بطريقة مسؤولة وأخلاقية. ويهدف هذا القرار التاريخي إلى استعادة ثقة المستهلك والتأكد من محو ممارسات البيع الخاطئة هذه إلى الماضي.
