يواجه الملايين مكاسب غير متوقعة محتملة بينما تحقق هيئة الرقابة المالية (FCA) في ممارسات تمويل السيارات
قد يحق لملايين المستهلكين في جميع أنحاء المملكة المتحدة الحصول على دفعات تعويضات كبيرة بعد تحقيق كبير تجريه هيئة السلوك المالي (FCA) في اتفاقيات تمويل السيارات التاريخية. تقوم هيئة الرقابة بالتدقيق في الممارسات السابقة حيث دفع المقرضون عمولات تقديرية لتجار السيارات، مما قد يؤدي إلى تضخم أسعار الفائدة لمشتري السيارات.
بدأت مراجعة هيئة الرقابة المالية (FCA) في يناير 2024، وتنبع من زيادة في الشكاوى وقرار تاريخي من قبل خدمة أمين المظالم المالية (FOS) الذي سلط الضوء على عدم عدالة ترتيبات العمولة هذه. يمكن أن تعيد النتيجة تشكيل صناعة تمويل السيارات وتضخ مليارات الجنيهات الاسترلينية مرة أخرى إلى جيوب المستهلكين، مما يخلق تأثيرًا مضاعفًا في جميع أنحاء الاقتصاد.
جذر المشكلة: ترتيبات العمولة التقديرية
تقع ترتيبات العمولة التقديرية (DCAs) في قلب الجدل، والتي تم استخدامها على نطاق واسع بين عامي 2007 ويناير 2021. وبموجب هذه الاتفاقيات، مُنح تجار السيارات سلطة تعديل أسعار الفائدة المقدمة للعملاء على السيارات. اتفاقيات شراء العقود الشخصية (PCP) وشراء الإيجار (HP). كلما ارتفع سعر الفائدة الذي يتقاضونه، زادت العمولة التي يتلقونها من المُقرض.
وقد أدى هذا النظام إلى خلق تضارب واضح في المصالح. كان لدى المتداولين حافز مالي لدفع العملاء نحو أسعار فائدة أعلى، وغالبًا ما يكون ذلك دون شفافية كاملة فيما يتعلق بهيكل العمولة. ربما اعتقد المستهلكون، الذين لم يكونوا على علم بهذا الترتيب، أنهم كانوا يحصلون على أفضل صفقة متاحة، بينما في الواقع، كان من الممكن أن يتم فرض رسوم عليهم أكثر بكثير من اللازم مقابل قرض السيارة الخاص بهم.
حظرت هيئة الرقابة المالية (FCA) هذه DCAs في يناير 2021، مع إدراكها لاحتمال إلحاق الضرر بالمستهلك. ومع ذلك، فإن الحظر لم يتناول الاتفاقيات المبرمة قبل هذا التاريخ، مما قد يترك عددًا كبيرًا من المستهلكين خارج جيوبهم. ويهدف التحقيق الحالي إلى تصحيح هذا الاختلال التاريخي.
حجم عمليات البيع الخاطئة والدفعات المحتملة
إن حجم التعويضات المحتملة واسع النطاق. وقد قدر محللو الصناعة، بما في ذلك المحللون في جيفريز، أن التكلفة الإجمالية التي يتحملها المقرضون قد تصل إلى 13 مليار جنيه إسترليني. يستند هذا الرقم إلى الحجم الهائل لاتفاقيات تمويل السيارات الموقعة خلال فترة 14 عامًا قيد المراجعة ومتوسط الرسوم الزائدة المحتملة لكل عميل.
شهدت خدمة أمين المظالم المالية بالفعل زيادة كبيرة في الشكاوى المتعلقة بلجان تمويل السيارات، حيث تلقت أكثر من 10000 شكوى من هذا القبيل في عام 2023 وحده. وقد تم تأييد العديد من هذه الشكاوى، مما يشير إلى وجود مشكلة نظامية. يشير الخبراء إلى أن الملايين من الأفراد الذين قاموا بتمويل سيارة من خلال PCP أو HP بين عامي 2007 و2021 يمكن أن يكونوا مؤهلين للحصول على تعويض، والذي قد يشمل استرداد الفائدة الزائدة المدفوعة، بالإضافة إلى فائدة قانونية بنسبة 8%.
كيف يمكن أن يعمل التعويض وما يجب على المستهلكين فعله
ومن المتوقع أن تنتهي مراجعة هيئة الرقابة المالية (FCA) بحلول 25 سبتمبر 2024. وبعد ذلك، ستقرر الهيئة التنظيمية ما إذا كانت ستنفذ خطة تعويض واسعة النطاق. إذا تم تقديم مخطط، فمن المرجح أن يحدد قواعد واضحة لكيفية قيام المقرضين بتعويض العملاء المتأثرين. يمكن أن يتضمن ذلك اتصالاً استباقيًا من المقرضين أو عملية مبسطة للمستهلكين للمطالبة.
في غضون ذلك، نصحت هيئة الرقابة المالية المستهلكين بعدم الاتصال بالمقرضين مباشرة لتقديم الشكاوى حتى الآن، والأهم من ذلك، لتجنب إشراك شركات إدارة المطالبات (CMCs). تتواصل العديد من شركات CMC بالفعل مع المطالبين المحتملين، وغالبًا ما تفرض رسومًا باهظة (تصل إلى 40٪) مقابل الخدمات التي قد تكون غير ضرورية في النهاية. يتم تشجيع المستهلكين على جمع أي وثائق ذات صلة، مثل اتفاقيات التمويل والبيانات والمراسلات، ولكن في انتظار مزيد من التوجيه من هيئة الرقابة المالية.
إذا قررت هيئة الرقابة المالية (FCA) ضد خطة التعويض، فسيظل لدى المستهلكين خيار تقديم شكوى مباشرة إلى المقرض، وإذا لم يكونوا راضين، تصعيد شكواهم إلى خدمة أمين المظالم المالية، والتي يمكنها اتخاذ قرارات ملزمة قانونًا.
التموجات الاقتصادية والتوقعات المستقبلية
تحمل إمكانية الحصول على مليارات الدولارات من مدفوعات التعويضات آثارًا اقتصادية كبيرة. بالنسبة للمقرضين، يمثل ذلك ضربة مالية كبيرة، حيث بدأ العديد منهم بالفعل في تخصيص مخصصات للمدفوعات المحتملة. وقد يؤثر ذلك على ربحيتهم وممارسات الإقراض على المدى القصير. ومع ذلك، بالنسبة للمستهلكين، يمكن أن يؤدي تحقيق مكاسب كبيرة غير متوقعة إلى تعزيز الإنفاق، لا سيما في قطاعات مثل البيع بالتجزئة والترفيه، مما يوفر حافزًا مرحبًا به للاقتصاد.
وبخلاف التأثير المالي المباشر، يؤكد هذا التحقيق على التزام هيئة الرقابة المالية بحماية المستهلك والشفافية داخل قطاع الخدمات المالية. إنه بمثابة تذكير صارخ لجميع المؤسسات المالية حول أهمية المعاملة العادلة للعملاء وتجنب تضارب المصالح. ومع اقتراب الموعد النهائي في سبتمبر/أيلول، سوف يراقب الملايين عن كثب، على أمل الوضوح، وبالنسبة للكثيرين، التصحيح المالي الذي طال انتظاره.
