الدفع الذي يلوح في الأفق: عقد من اللجان التقديرية تحت التدقيق
يستعد الملايين من أصحاب السيارات في جميع أنحاء المملكة المتحدة وربما خارجها لقرار تاريخي يمكن أن يطلق العنان لتعويضات بالمليارات. وفي قلب الأمر تكمن "ترتيبات العمولات التقديرية" التاريخية بين مقرضي تمويل السيارات والوكلاء، والتي سمحت للتجار بتضخيم أسعار الفائدة على القروض، وكسب عمولات أعلى على حساب المستهلك. تجري هيئة السلوك المالي (FCA)، وهي هيئة الرقابة المالية في المملكة المتحدة، حاليًا تحقيقًا شاملاً يمكن أن يؤدي إلى تعويض واسع النطاق للمستهلكين.
وقد اكتسبت هذه القضية، التي تم تسليط الضوء عليها لأول مرة من قبل بطل المستهلك مارتن لويس وMoneySavingExpert.com، اهتمامًا كبيرًا، حيث أعلنت هيئة السلوك المالي عن مراجعتها الرسمية في يناير 2024. وقد أدى هذا التحقيق فعليًا إلى إيقاف جميع الشكاوى ضد المقرضين فيما يتعلق بهذه الممارسات، مما خلق صمتًا استباقيًا عبر قطاع تمويل السيارات. يتوقع الخبراء أن حجم التعويض يمكن أن ينافس فضيحة تأمين حماية الدفع (PPI)، مما قد يؤثر على ما يصل إلى 6-8 ملايين اتفاقية تمويل تم إبرامها قبل يناير 2021.
فهم الجذر: كيف قامت DCAs بتضخيم قرض السيارة الخاص بك
على مدى سنوات، كان العديد من مشتري السيارات الذين دخلوا في اتفاقيات شراء الإيجار (HP) أو اتفاقيات شراء العقود الشخصية (PCP) يخضعون دون قصد لـ DCAs. وبموجب هذا النموذج، قدم المقرضون للتجار مجموعة من أسعار الفائدة التي يمكنهم تقديمها للعملاء. كان للتاجر حرية التصرف في تحديد السعر في أي مكان ضمن هذا النطاق. والأهم من ذلك، أنه كلما ارتفع سعر الفائدة الذي يفرضه العميل على العميل، زادت العمولة التي حصل عليها التاجر من المُقرض.
وقد أدى هذا الترتيب إلى تضارب واضح في المصالح. وتم تحفيز التجار لتقديم أسعار فائدة أعلى للعملاء، بغض النظر عن الجدارة الائتمانية للعميل أو الأسعار القياسية للمقرض. على سبيل المثال، ربما عُرض على عميلة مثل سارة جينكينز، التي قامت بتمويل سيارة فوكسهول كورسا لعام 2019 من خلال شركة Regal Motors بقرض من DriveRight Credit، معدل فائدة قدره 6.9%، في حين أنه كان من الممكن، بناءً على ملفها الائتماني، أن تكون مؤهلة للحصول على 4.5%. يُترجم الفرق في الفائدة المدفوعة على مدار مدة القرض مباشرةً إلى عمولة إضافية لشركة Regal Motors.
حظرت هيئة الرقابة المالية (FCA) نماذج العمولات المحددة هذه في 28 يناير 2021، إدراكًا لإمكانية إلحاق الضرر بالمستهلك. ومع ذلك، فإن الحظر لم يتناول الاتفاقيات السابقة، مما أدى إلى المراجعة الشاملة الحالية.
التحقيق الشامل الذي تجريه هيئة مراقبة السلوكيات المالية وما يحدث بعد ذلك
يهدف تحقيق هيئة الرقابة المالية، الذي تم الإعلان عنه رسميًا في 11 يناير 2024، إلى تحديد ما إذا كان المستهلكون قد تعرضوا لضرر واسع النطاق من DCAs، وإذا كان الأمر كذلك، ما هي آلية التعويض التي يجب وضعها موضع التنفيذ. وكجزء من مراجعتها، أصدرت هيئة الرقابة المالية تعليمات للمقرضين بتقديم بيانات شاملة عن الاتفاقيات التاريخية وهياكل العمولات الخاصة بها. تم منح المقرضين موعدًا نهائيًا في 30 سبتمبر 2024 لتقديم ردود وبيانات تفصيلية.
ومن الأهمية بمكان أن هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) نفذت أيضًا وقفًا مؤقتًا في الموعد النهائي المحدد بثمانية أسابيع للشركات للرد على شكاوى المستهلكين المتعلقة بـ DCAs. يسمح هذا التوقف المؤقت، الذي قد يستمر حتى أواخر عام 2024 أو أوائل عام 2025، للجهة التنظيمية بجمع كل المعلومات اللازمة واتخاذ قرار بشأن نهج ثابت للتعويض. وهذا يعني أنه في حين لا يزال بإمكان المستهلكين تقديم شكاوى، فإنهم لن يتلقوا ردًا نهائيًا حتى تنتهي هيئة مراقبة السلوكيات المالية من مراجعتها وتصدر توجيهاتها النهائية.
"هذا التوقف ضروري لضمان نتيجة عادلة ومتسقة"، تشرح الدكتورة أنيا شارما، أستاذ تمويل المستهلك في كلية لندن للاقتصاد. "بدونها، قد تتعامل الشركات مع الشكاوى بشكل غير متسق، مما يؤدي إلى خليط غير عادل من النتائج. تهدف هيئة الرقابة المالية (FCA) إلى إيجاد حل منهجي على مستوى الصناعة، وهو مشروع ضخم نظرًا لملايين العقود التي يحتمل أن تتأثر. "
من يمكن أن يكون مؤهلاً وكيفية إعداد مطالبتك
من المرجح أن تتوقف أهلية الحصول على التعويض على عدة عوامل: يجب أن يتم إبرام اتفاقية التمويل قبل 28 يناير 2021، وعادةً ما تشمل HP أو PCP الاتفاقيات التي تم فيها استخدام نموذج العمولة التقديرية. لن تكون جميع اتفاقيات التمويل مؤهلة؛ استخدم بعض المقرضين عمولات ذات رسوم ثابتة أو نماذج شفافة أخرى.
بينما لا يمكن للمستهلكين الحصول على قرار نهائي بشأن شكاواهم حتى تنهي هيئة الرقابة المالية (FCA) مراجعتها، فمن المستحسن جمع الوثائق ذات الصلة الآن. يتضمن ذلك:
- تفاصيل اتفاقية التمويل الأصلية (المقرض، التاريخ، سعر الفائدة).
- إثبات الشراء (على سبيل المثال، فاتورة من الوكالة).
- أي اتصالات تتعلق باتفاقية التمويل.
تشجع العديد من مجموعات المستهلكين والشركات القانونية الأفراد على تسجيل اهتمامهم أو تقديم شكاوى أولية إلى مقرضيهم. وهذا يضمن أن يتم تسجيلهم بمجرد الإعلان عن إطار التعويضات. ستقدم هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) إرشادات واضحة حول كيفية المطالبة بمجرد اكتمال تحقيقاتها، ربما من خلال نظام تعويض مركزي أو عن طريق مطالبة المقرضين بالاتصال بشكل استباقي بالعملاء المتأثرين.
كيف قد يبدو التعويض
إذا حكمت هيئة الرقابة المالية (FCA) بحدوث ضرر واسع النطاق، فقد يتخذ التعويض عدة أشكال. ومن المتوقع أن تهدف المدفوعات إلى إعادة المستهلكين إلى الوضع الذي كانوا سيصلون إليه لو تم فرض سعر فائدة عادل وغير تقديري عليهم. قد يعني هذا استرداد الفائدة الزائدة المدفوعة، بالإضافة إلى الفائدة القانونية (عادة 8% سنويًا) على هذا المبلغ.
بالنسبة لسارة جينكينز، التي دفعت فائدة إضافية بنسبة 2.4% على مدى خمس سنوات على قرض بقيمة 15000 جنيه إسترليني، قد يصل هذا إلى مئات، إن لم يكن آلاف، من الجنيهات. تشير تقديرات الصناعة إلى أن المدفوعات الفردية يمكن أن تتراوح من 1000 جنيه إسترليني إلى 3000 جنيه إسترليني، مما قد يؤدي إلى فاتورة تعويضات إجمالية للصناعة تصل إلى ما بين 5 مليار جنيه إسترليني و10 مليار جنيه إسترليني.
تمثل فضيحة تمويل السيارات لحظة مهمة لحماية المستهلك، وتسلط الضوء على اليقظة المستمرة المطلوبة لضمان الممارسات العادلة في المنتجات المالية المعقدة. وبينما تنتظر الصناعة والملايين من المستهلكين الحكم النهائي لهيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA)، فإن النتيجة تعد بإعادة تشكيل مشهد تمويل السيارات لسنوات قادمة.
