المقامرة عالية المخاطر في ولاية الشمس المشرقة
تواجه إليانور فانس، البالغة من العمر 73 عامًا، معضلة يتردد صداها لدى عدد لا يحصى من سكان فلوريدا: التكلفة المرتفعة للتأمين على المنزل مقابل التهديد الدائم بالإعصار. تمتلك فانس، المقيمة في كليرووتر في مقاطعة باسكو، منزلاً متنقلاً واسع النطاق لعام 2016، مما يعني أنها لا تملك مقرضًا للرهن العقاري يجبرها على الحفاظ على التغطية. قسطها السنوي البالغ 2400 دولار، على الرغم من كونه كبيرًا، هو رقم قد يعتبره الكثيرون في الولاية خطًا أساسيًا للمناطق المعرضة للأعاصير. "لقد اقتربت العديد من الأعاصير"، تذكر فانس، متذكرة القلق الذي سببه إعصار إيان في عام 2022، الذي دمر المجتمعات الواقعة جنوبها مباشرةً، وإعصار إيرما في عام 2017. وسؤالها صارخ: هل أتخلى عن التأمين الخاص بي؟
هذا ليس مجرد استفسار مالي شخصي؛ إنها صورة مصغرة لأزمة التأمين على الممتلكات المستمرة في فلوريدا، والتي تفاقمت بسبب تغير المناخ والمشهد القانوني المعقد. بالنسبة لكبار السن من ذوي الدخل الثابت، يعد قرار دفع الآلاف سنويًا مقابل الحماية ضد حدث مستقبلي غير مؤكد أمرًا مؤلمًا بشكل خاص.
ضعف مجتمعات المنازل المتنقلة في فلوريدا
تمثل المنازل المتنقلة، التي غالبًا ما تكون أكثر عرضة للرياح العاتية من المنازل التقليدية المبنية بالعصي، جزءًا كبيرًا من مخزون المساكن في فلوريدا. وفقًا لإدارة فلوريدا للسلامة على الطرق السريعة والمركبات الآلية، يوجد في الولاية أكثر من 800000 منزل مُصنع، وهو أعلى رقم في الولايات المتحدة. في حين أن المنازل الحديثة ذات العرض المزدوج مثل طراز Vance's 2016 مبنية وفقًا لرموز HUD الأكثر صرامة، إلا أنها تظل عرضة للقوة المطلقة للأعاصير الكبرى.
د. تؤكد أنيا شارما، محللة مخاطر المناخ في معهد البحوث الساحلية بجامعة فلوريدا، على التهديد المتصاعد. يقول شارما: "إننا نشهد زيادة في شدة العواصف الأطلسية وتكثيفها السريع". "بالنسبة للمجتمعات في المناطق الساحلية وحتى الداخلية في فلوريدا، فإن الخطر ليس نظريًا فقط؛ إنه تهديد متكرر وملموس. غالبًا ما تكون المنازل المتنقلة، على الرغم من معايير البناء المحسنة، من بين المباني الأولى التي تظهر أضرارًا كبيرة في ضربة مباشرة". لا يزال موقع مقاطعة فانس باسكو، على الرغم من أنه ليس على ساحل الخليج مباشرة، على مسافة قريبة من العواصف والرياح القوية، كما يتضح من الحوادث الوشيكة والتأثيرات الواسعة النطاق للعواصف مثل إيان ونيكول في السنوات الأخيرة.
التنقل في سوق التأمين المتقلب في فلوريدا
يواجه سوق التأمين على الممتلكات في ولاية فلوريدا أزمة، مما أدى إلى ارتفاع أقساط التأمين لجميع أصحاب المنازل، ولكن بشكل خاص لأولئك الذين ينتمون إلى الفئات الأكثر عرضة للخطر مثل المنازل المتنقلة. أصحاب. تشمل العوامل التي تساهم في هذا التقلب ما يلي:
- تكاليف إعادة التأمين: تدفع شركات التأمين لشركات إعادة التأمين العالمية لتغطية خسائرها الكارثية. مع ارتفاع مخاطر المناخ العالمي، ترتفع أيضًا أقساط إعادة التأمين، التي يتم تمريرها إلى حاملي وثائق التأمين.
- التقاضي: لقد كافحت فلوريدا منذ فترة طويلة مع عدد كبير بشكل غير متناسب من دعاوى التأمين، مما أدى إلى ارتفاع التكاليف بالنسبة لشركات التأمين.
- تغير المناخ: يؤثر تزايد وتيرة وشدة الأعاصير بشكل مباشر على النماذج الاكتوارية وتقييمات المخاطر.
يشرح مارك جينكينز، وكيل التأمين المستقل المخضرم المقيم في تامبا، المأزق. يقول جينكينز: "إن العثور على تغطية ميسورة التكلفة للمنازل المتنقلة في فلوريدا أصبح أمرًا صعبًا للغاية". "لقد انسحبت العديد من شركات التأمين الخاصة من السوق أو رفعت أسعارها بشكل كبير. وقد شهدت شركة التأمين على الممتلكات للمواطنين، وهي شركة تأمين الملاذ الأخير" المدعومة من الدولة، ارتفاعًا كبيرًا في عدد وثائق التأمين الخاصة بها، مما يشير إلى عدم وجود خيارات خاصة. ويضيف أن القسط البالغ 2400 دولار للتأمين المزدوج لعام 2016، على الرغم من كونه مرتفعًا، قد يعتبر تنافسيًا اعتمادًا على مستوى التغطية والموقع المحدد.
وزن المخاطر المالية للتأمين الذاتي
بالنسبة لإلينور فانس، فإن قرار إسقاط تأمينها يعني في الأساس التأمين الذاتي. إذا تم تدمير عرضها المزدوج لعام 2016، والذي يمكن أن يكلف استبداله ما بين 70 ألف دولار إلى 150 ألف دولار، أو تعرض لأضرار بالغة، فإنها ستتحمل العبء المالي الكامل. مع عدم وجود رهن عقاري، لن تواجه حبس الرهن، ولكن منزلها، وهو أصلها الأساسي، سيختفي.
تنصح سارة تشين، المخططة المالية المعتمدة لدى Horizon Wealth Management، بالحذر الشديد. ويحذر تشن قائلاً: "بالنسبة لشخص ذي دخل ثابت، فإن التأمين الذاتي على الأصول ذات القيمة العالية مثل المنزل يمثل مخاطرة هائلة". "على الرغم من أن توفير 2400 دولار سنويًا يبدو أمرًا جذابًا، إلا أن الخسارة الإجمالية يمكن أن تقضي على مدخرات العمر وتترك السيدة فانس بدون سقف فوق رأسها، وتواجه تكاليف النقل، وإزالة الحطام، ونفقات العثور على منزل جديد - وكل ذلك من جيبها الخاص." تقترح تشين تقييم أصولها السائلة: هل لديها صندوق طوارئ مخصص كبير بما يكفي لتغطية تكلفة الاستبدال الكاملة لمنزلها؟ معظم الأفراد، وخاصة المتقاعدين، لا يفعلون ذلك.
استكشاف البدائل والتخفيف
قبل اتخاذ قرار جذري، لدى فانس عدة طرق لاستكشافها. وتشمل هذه ما يلي:
- الخصومات الأعلى: قد تؤدي زيادة الخصومات الخاصة بالإعصار إلى خفض قسط التأمين السنوي. ومع ذلك، هذا يعني أنها ستدفع المزيد من أموالها الخاصة في حالة حدوث عاصفة.
- أرصدة تخفيف آثار الرياح: يمكن أن يكشف الحصول على فحص معتمد لتخفيف آثار الرياح عن ميزات (مثل ملحقات معينة من السقف إلى الجدار أو حماية الفتح) المؤهلة للحصول على خصومات. حتى المنازل القديمة يمكن أحيانًا إعادة تأهيلها للحصول على أرصدة.
- صندوق الطوارئ: على الرغم من أنه ليس بديلاً للتأمين، إلا أن إنشاء صندوق طوارئ قوي خصيصًا لإصلاحات المنازل أو الإسكان المؤقت في حالة حدوث ضرر أمر بالغ الأهمية.
- مراجعة التغطية: التأكد من أن بوليصة تأمينها ليست مبالغة في التأمين مقارنة بالقيمة السوقية الحالية لمنزلها وأنها تفهم ما هو مشمول وما لا يتم تغطيته.
في نهاية المطاف، يسلط وضع إليانور فانس الضوء على الخيارات الصعبة التي يواجهها العديد من سكان فلوريدا. إن إغراء توفير 2400 دولار قوي للغاية، ولكن التكلفة المحتملة للإعصار الكارثي قد تكون مدمرة مالياً. ينصح الخبراء عالميًا أنه بالنسبة لأغلب أصحاب المنازل، وخاصة أولئك الذين ليس لديهم أصول سائلة كبيرة، فإن التأمين الشامل على المنازل في الدول المعرضة للأعاصير يظل بمثابة ضمانة غير قابلة للتفاوض ضد غضب الطبيعة الذي لا يمكن التنبؤ به.
