الملايين من السائقين سيحصلون على تعويض
من المقرر أن يحصل ملايين السائقين في جميع أنحاء المملكة المتحدة على تعويض قدره 829 جنيهًا إسترلينيًا في المتوسط بعد صدور حكم تاريخي من قبل هيئة السلوك المالي (FCA). أكدت هيئة الرقابة المالية في المملكة المتحدة أن ما يقدر بـ 12.1 مليون صفقة تمويل سيارات تم بيعها بشكل خاطئ بسبب هياكل العمولات غير العادلة، مما يمهد الطريق لخطة تعويض كبيرة يمكن أن تؤدي إلى إعادة مليارات الجنيهات الاسترلينية إلى المستهلكين.
يمثل الإعلان لحظة محورية لحقوق المستهلك، حيث يسلط الضوء على الممارسات السابقة في صناعة تمويل السيارات، لا سيما فيما يتعلق بترتيبات العمولات التقديرية (DCAs). لسنوات، سمحت هذه الأنظمة الغامضة للوسطاء وتجار السيارات بتضخيم أسعار الفائدة على قروض السيارات، وكسب عمولات أعلى على حساب العملاء المطمئنين.
تشريح فضيحة سوء البيع
تكمن جذور المشكلة في ترتيبات العمولة التقديرية، التي كانت سائدة في قطاع تمويل السيارات قبل حظرها من قبل هيئة الرقابة المالية في في 28 يناير/كانون الثاني. 2021. بموجب نموذج DCA، يمنح المُقرض الوسيط أو تاجر السيارات سلطة تقديرية لتحديد سعر الفائدة الذي يتم فرضه على العميل، ضمن حدود معينة. كلما ارتفع سعر الفائدة، زادت العمولة التي يكسبها الوسيط أو الوكيل.
وقد أدى هذا الترتيب إلى تضارب واضح في المصالح. وتم تحفيز الوسطاء والتجار لتأمين أسعار أعلى للعملاء، بغض النظر عما إذا كانت هذه الأسعار في مصلحة العميل المالية حقًا. ونتيجة لذلك، انتهى الأمر بالعديد من المستهلكين إلى دفع المزيد مقابل تمويل سياراتهم - غالبًا لاتفاقيات شراء العقود الشخصية (PCP) أو الشراء الإيجاري (HP) - مما كانوا سيدفعونه لو كان هيكل العمولة شفافًا وعادلاً.
"تؤكد النتائج التي توصلت إليها هيئة مراقبة السلوكيات المالية ما شكك فيه المدافعون عن حقوق المستهلكين لسنوات: فشل منهجي في تحقيق العدالة في تمويل السيارات"، كما ذكرت سارة جينكينز، الرئيس التنفيذي لمنظمة حقوق المستهلك في المملكة المتحدة. "لم يكن الأمر يتعلق فقط بعدد قليل من التفاح الفاسد؛ بل كان ممارسة على مستوى الصناعة تركت الملايين خارج جيوبهم. "
التدخل غير المسبوق من هيئة الرقابة المالية
أطلقت هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) رسميًا مراجعة شاملة لترتيبات لجنة تمويل السيارات التاريخية في 11 يناير 2024، بعد زيادة في الشكاوى وتقييم أولي أشار إلى سوء سلوك واسع النطاق. وقد أكدت النتائج التي توصلت إليها الهيئة التنظيمية الآن الحجم الكبير للمشكلة، حيث تم تحديد 12.1 مليون صفقة على أنها يحتمل أن تكون مؤهلة للتعويض.
علقت إليانور فانس، رئيسة حماية المستهلك في هيئة الرقابة المالية، "لقد كشف تحقيقنا عن ممارسات من الواضح أنها لم تعطي الأولوية لنتائج العملاء. نحن ملتزمون بضمان حصول المستهلكين الذين تعرضوا لمعاملة غير عادلة على التعويضات التي يستحقونها بحق. ويؤكد هذا الإجراء تفويضنا لضمان عمل الأسواق بشكل جيد للجميع."
من المتوقع أن يؤدي تدخل هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) إلى موجة من المطالبات والمدفوعات، تذكرنا بفضيحة تأمين حماية الدفع (PPI)، على الرغم من أنها على نطاق مختلف ومع آلية متميزة للانتصاف.
ما يمكن للسائقين توقعه بعد ذلك
من المحتمل أن يكون السائقون الذين أبرموا اتفاقيات تمويل السيارات قبل 28 يناير 2021، ويعتقدون أنهم ربما خضعوا لقانون DCA، مؤهلين للحصول على تعويض. في حين أن متوسط الدفع يقدر بـ 829 جنيهًا إسترلينيًا، فإن المبالغ الفردية ستختلف بشكل كبير بناءً على قيمة القرض الأصلي، وسعر الفائدة، وحجم العمولة المفروضة.
لقد حددت هيئة الرقابة المالية (FCA) عملية يجب على الشركات اتباعها. من المتوقع أن يبدأ مقدمو خدمات تمويل السيارات في الاتصال بالعملاء المتأثرين بشكل استباقي بحلول أواخر عام 2024، مع إرشادات مفصلة وبوابة مطالبات مركزية محتملة من المتوقع إطلاقها في أوائل عام 2025. من الضروري بالنسبة للمستهلكين:
- التحقق من سجلاتهم: تحديد موقع اتفاقيات التمويل القديمة والمراسلات.
- انتظار الاتصال: من المرجح أن تتواصل الشركات مع العملاء المؤهلين أولاً.
- كن حذرًا من الأطراف الثالثة: بينما قد تقدم شركات إدارة المطالبات المساعدة، يمكن للمستهلكين عادةً متابعة المطالبات مباشرة مع مقدم التمويل أو من خلال خدمة أمين المظالم المالية مجانًا.
الموعد النهائي لتقديم من المتوقع حاليًا تقديم المطالبات في 30 سبتمبر 2025، على الرغم من أن هذا قد يكون عرضة للتغيير مع تقدم المخطط.
المليارات قيد الإصلاح: تموجات الصناعة
من المتوقع أن يصل إجمالي فاتورة التعويضات لصناعة تمويل السيارات إلى مليارات الجنيهات الاسترلينية. في حين أن الشركات الفردية قد بدأت بالفعل في وضع مخصصات للمدفوعات المحتملة، فإن التأثير المالي النهائي يمكن أن يكون كبيرا، مما يؤدي إلى تعديلات كبيرة في ميزانياتها العمومية وربما التأثير على ممارسات الإقراض المستقبلية.
"سيرسل هذا الحكم بلا شك موجات صادمة عبر قطاع تمويل السيارات"، كما أشار الدكتور أليستر فينش، كبير الاقتصاديين في مجموعة جلوبال إنسايتس. "ستحتاج الشركات إلى إدارة التزاماتها الكبيرة، مما قد يؤدي إلى توحيد نماذج أعمالها أو إعادة تقييمها. في نهاية المطاف، إنها خطوة ضرورية نحو إعادة بناء ثقة المستهلك، لكن العواقب الاقتصادية المباشرة بالنسبة للمقرضين ستكون صعبة. "
تشير الخطوة التي اتخذتها هيئة الرقابة المالية إلى استمرار الالتزام بحماية المستهلك ونزاهة السوق، مما يضمن بيع المنتجات المالية بشفافية ونزاهة. مع تكشف عملية التعويض، سيرى الملايين من السائقين أخيرًا العدالة بسبب ممارسات البيع الخاطئة السابقة، مما يمثل فصلًا جديدًا في مشهد تمويل السيارات في المملكة المتحدة.
