تعد هيئة تنظيم المدينة خطة تعويض مميزة
يستعد الملايين من السائقين في جميع أنحاء المملكة المتحدة لتلقي تعويضات كبيرة بعد الكشف عن عمليات بيع خاطئة واسعة النطاق في سوق تمويل السيارات. من المقرر أن تكشف هيئة السلوك المالي (FCA)، وهي هيئة الرقابة المالية في المملكة المتحدة، عن تفاصيل شاملة يوم الاثنين المقبل، 15 أبريل، توضح كيف يمكن للمستهلكين المتضررين المطالبة بالتعويض عن أسعار الفائدة المحتملة المتضخمة والعمولات غير المعلنة.
يتبع هذا الإعلان التاريخي التحقيق المستمر الذي تجريه هيئة السلوك المالي (FCA) في ترتيبات العمولات التقديرية (DCAs)، وهي ممارسة محظورة في يناير 2021، والتي سمحت لتجار السيارات والوسطاء بالحصول على عمولات أعلى عن طريق فرض أسعار فائدة أعلى على العملاء على اتفاقيات تمويل السيارات الخاصة بهم. تقدر الهيئة التنظيمية أنه كان من الممكن أن تتأثر أكثر من 3.5 مليون اتفاقية تمويل، مما قد يؤدي إلى دفعات بمليارات الجنيهات الاسترلينية.
تشريح تمويل السيارات المباعة بشكل خاطئ
يكمن جوهر المشكلة في الاستخدام السائد لترتيبات العمولة التقديرية (DCAs) من قبل مقدمي الخدمات المالية، في الغالب بين عامي 2007 و2021. وبموجب هذه الترتيبات، أعطى المقرضون وكلاء السيارات ووسطاء الائتمان الآخرين سلطة تقديرية لتحديد سعر الفائدة المفروضة على العملاء. والأهم من ذلك، أن الوسيط سيحصل على عمولة أعلى لتأمين سعر فائدة أعلى، مما يخلق تضاربًا مباشرًا في المصالح. لم يكن العديد من العملاء على علم بأن سعر الفائدة الذي تم عرضه عليهم كان قابلاً للتفاوض أو أن وسيطهم تم تحفيزه ماليًا لتحصيل المزيد منهم.
على سبيل المثال، ربما تمت الموافقة على العميل للحصول على قرض بمعدل أساسي قدره 6% معدل الفائدة السنوية، لكن الوكيل، وفقًا لتقديره، يمكنه عرضه بمعدل 9% معدل الفائدة السنوية، ويحصل على عمولة أكبر على الفرق البالغ 3%. ويعني هذا الافتقار إلى الشفافية أن المستهلكين غالبًا ما يدفعون أكثر مما يحتاجون إليه، دون أي فهم واضح لهيكل العمولة الأساسي. وضع تدخل هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) في عام 2021 حدًا لهذه الممارسات، لكن إرث الاتفاقيات السابقة دفع إلى الحاجة إلى إطار تعويض قوي.
"لم يكن هذا يتعلق بمعدل أعلى قليلاً فحسب؛ بل كان مشكلة نظامية حيث تم تصميم آلية بيع التمويل لإفادة الوسيط على حساب المستهلك"، كما توضح الدكتورة أنيا شارما، المتخصصة في الأخلاقيات المالية في كلية لندن للاقتصاد. "تعد خطوة هيئة الرقابة المالية (FCA) خطوة حاسمة نحو تصحيح سنوات من الممارسات غير العادلة واستعادة الثقة في سوق الائتمان الاستهلاكي."
خطة هيئة الرقابة المالية (FCA): طريق واضح للتصحيح
من المتوقع أن يوفر إعلان هيئة الرقابة المالية (FCA) الأسبوع المقبل الوضوح الذي تشتد الحاجة إليه للمستهلكين. تشير مصادر قريبة من الجهة التنظيمية إلى أن التوجيهات ستتضمن:
- عملية موحدة للشكاوى: إجراء واضح ومبسط للأفراد لتقديم الشكاوى إلى مقدم التمويل الخاص بهم.
- منهجية حساب التعويض:صيغة شفافة لكيفية حساب التعويض، من المحتمل أن تستند إلى الفرق بين السعر المدفوع والسعر القياسي العادل، بالإضافة إلى الفائدة.
- معايير الأهلية: معلومات تفصيلية حول من هو المؤهل للحصول على التعويض، وتغطي أنواعًا محددة من اتفاقيات التمويل والإطار الزمني لعملية البيع الخاطئة.
- المواعيد النهائية: مواعيد حاسمة للمستهلكين لتقديم مطالباتهم، مع ضمان الحل في الوقت المناسب.
- دور المالية خدمة أمين المظالم (FOS): إرشادات بشأن تصعيد الشكاوى إذا كان المستهلكون غير راضين عن استجابة مقدم التمويل.
أدى الحجم الهائل للمطالبات المحتملة إلى تقديرات الصناعة التي تضع التكلفة الإجمالية للمقرضين والوكلاء في أي مكان يتراوح بين 5 مليار جنيه إسترليني و10 مليار جنيه إسترليني. يعكس هذا الرقم، على الرغم من أهميته، الطبيعة واسعة النطاق للمشكلة واحتمال أن تتراوح المدفوعات الفردية من مئات إلى عدة آلاف من الجنيهات الاسترلينية لكل اتفاقية متأثرة.
التأثير على المستهلكين وقطاع تمويل السيارات
بالنسبة للمستهلكين، توفر التوجيهات القادمة منارة أمل للحصول على تعويض مالي. إنه يمكّن الأفراد الذين اشتروا سيارة بالتمويل بين عامي 2007 و 2021 من مراجعة اتفاقياتهم وربما استعادة الفوائد الزائدة. ينصح الخبراء المستهلكين بجمع كل الوثائق ذات الصلة، بما في ذلك اتفاقيات التمويل وإثباتات الدفع، استعدادًا لتقديم مطالبة.
"هذه لحظة محورية لحقوق المستهلك في قطاع السيارات"، كما يقول السيد ديفيد ثورن، الرئيس التنفيذي للمكتب الوطني لحقوق المستهلك. "نحن نحث كل سائق حصل على تمويل سيارة خلال الفترة المحددة على إيلاء اهتمام وثيق لإعلان هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) واتخاذ الإجراءات اللازمة. قد لا يدرك الكثيرون أنهم تأثروا. "
في الوقت نفسه، تستعد صناعة تمويل السيارات لضربة مالية كبيرة. وقد بدأ كبار المقرضين والوكلاء بالفعل في تخصيص مخصصات لتكاليف التعويض المحتملة. ومن المتوقع أن يؤدي التأثير طويل المدى إلى تعزيز قدر أكبر من الشفافية في ممارسات الإقراض، مع التركيز المتجدد على معاملة العملاء بشكل عادل وضمان الكشف بوضوح عن جميع العمولات والرسوم مقدمًا.
ومع اقتراب يوم الاثنين، ستتجه كل الأنظار إلى المخطط التفصيلي لهيئة الرقابة المالية، والذي يَعِد بإعادة تشكيل مشهد تمويل السيارات وتحقيق العدالة التي طال انتظارها لملايين السائقين في المملكة المتحدة.
